輕理財規劃-Nathan

日常生活中，我們隨時都會得到許多建議(Advice)，我們也很習慣於接受這些來自專業人士的建議。

我想你看到標題之後，也許心裡正想著「廢話！現金當然重要！」

在今年，投資人普遍遭受到不小的市場衝擊，外有歐債危機未爆彈，內有證所稅、健保稅的利空。

在先前的文章中，曾提到過財務保障的重要。保險是財務保障中，重要的一塊，然而很多人卻搞不太清楚保險到底怎麼買？

談到壽險的規劃，其實難免有點敏感，畢竟是跟生命有關的議題，曾有一位業務朋友跟我分享過一個觀點：「假如你突然接到通知，明天要出差，而且一出去要十年後才會回來，那需要幫家裡準備多少錢家人才夠用呢？」

固定儲蓄是每個人在理財時，都必須建立的重要習慣。

在規劃保單時，很多人會選擇儲蓄險，或是其他像外幣保單、還本險等可以領回現金的商品當作理財工具。

最近剛好在奇摩新聞上看到一則有趣的主題-「定時定額投資基金人數，半年少3.8萬人」大意是從去年年底起算，到今年六月，定期定額投資基金的人，約少了3.8萬；同時，扣款的總金額，也下降許多。如果仔細觀察這段期間的投資績效就會發現，大部分的投資市場，正式從去年底一路下跌至今。

蘋果日報最近有一篇報導「台灣淪為最痛苦國家 收入倒退13年 物價漲不停」，內容在談目前(2012年)的平均薪水跟1998年一樣多，但在這段期間物價上漲卻普遍高達30%-60%，也再度勾起了大家對通貨膨脹的擔憂。

最近勞委會公布了勞保基金的精算報告，裡面提到收支逆差可能提前至民國106年，破產危機將提早至116年，引發社會大眾一片恐慌，尤其是愈年輕的族群，更會覺得，為什麼以前的人繳了低的費率，導致現在的勞保快要破產，才要來調高我們的保險費或降低年金給付呢？

經常在股票市場中投資的朋友，對一句玩笑話應該不陌生「套牢是長期投資的開始！」，其實不只有在股票市場是如此，不論是基金、ETF、黃金、債券…各種金融理財工具，多數人總是希望買進之後，等價格上漲，再將之賣出獲利。

這幾年的市場動盪，從2008年的金融海嘯到2011年的歐債危機，投資風險讓很多投資朋友損失不少，但你知道有一種投資標的，幾乎每年都有正報酬率嗎？這種投資工具叫做-債券。

一直以來，在理財規畫上，很多朋友都會遇到一個相同的問題：當我規畫完之後，發現我需要10%報酬率的投資才能達成我的某個目標時，要去哪找一個每年10%的工具？如果找不到，我的規劃不就白做了嗎？

馬克吐溫有一句經典名言「 世界上有三種謊言、謊言、惡毒的謊言和統計數字。」，有的時候數字的本身是沒有問題，但往往，因為不完整的解釋而讓我們產生誤會。

在維基百科上，對被動收入有一個很貼切的描述「一種只要付出一點努力進行維護，就能定期獲得的收入。」聽起來很像我們經常討論的投資理財的收入，沒錯，理財收入正是其中之一，但是除了理財收入之外，在生活中有沒有更多收入來源是不太需要花費力氣在上面，又可以幫我們帶來持續收益的呢？

一般的理財規劃大多會預設每個月的收入是固定的，而金融機構所提供的理財方案，例如保險商品或共同基金，也都是以”月繳”作為購買的單位，但實際上這是比較適合一般上班族的方式，過去就有樂器演奏工作的朋友，跟筆者討論過這個問題，有演出或有Case的時候，收入較高，但平常如果工作量較少，則反映在收入上也較低。

說到投資規劃，很多人都會有個反應”何必講這麼多，直接告訴我要買甚麼才會賺，不是比較快？”諸如此類，一般大眾有太多錯誤的觀念。

許多人對筆者的工作內容不太了解，經常被問到的問題是：Nathan，你在哪一家銀行當理專？因此，我常要多次地說明”獨立理財顧問”的工作內容。

小A是個正踏入職場不久的年輕人，剛開始工作就有保險業務員上門來推銷保單，建議小A買一些保險，也更有保障，小A聽完覺得很有道理，也覺得應該幫自己做好保險的規劃，但怎麼看了看，發現這些保單的保費都好貴！雖然一張終身醫療險一年就要兩三萬，實在很難買下手。

黃金價格從2011年的每盎司1921美元，到現在不到1600美元，累積跌幅已經超過17%之後，終於投資人開始意識到黃金也是有風險的。

在行為財務學裡有個基本假設-投資人是不理性的，所以才會產生像追高殺低這樣「不理性」的投資行為。實際上，有很多類似的案例，最近又一個，是發生在FLY的同事身上。