8步驟不要讓債上身

謝富旭/徐磊瑄

2012-09-26 09:57

+A -A

加入收藏

萬一我現在已有了負債，現金流很吃緊，該怎麼辦？

明白了何謂現金流的概念之後或許你又會問，萬一我現在已有了負債，現金流很吃緊，該怎麼辦？問得好。理財界有一經典名言說是「人不理財，財不
理你。人不理債，債會追你。」所以說想理財之前還有一個重要原則，那就是如果你已有了債務，那麼就得先要學會理債，然後才能談理財。這裡，談的正是應要如何來搶救你的負債，才能讓你繼續「向錢衝」。

據104人力銀行調查，近5年大學畢業的社會新鮮人平均起薪約27,534元，扣除生活、交際、租屋等支出後，幾乎所剩無幾，但每年卻有超過40萬名莘莘
學子背負著「就學貸款」從校園畢業。臺灣銀行統計，曾申請「就學貸款」的學生，畢業時平均每人負債約20萬元，「理債」似乎成了畢業後的重要課題。

8步驟不要讓債上身

「債」，從造字原意來看，是一個人的責任，只能自己面對，下列的8個步驟，只要你循序漸進去做，就可能讓你逐步擺脫「黑白」的負債人生。

Step1 先確定你是否有卡債問題

將你所有的信用卡、現金卡與信用卡帳單放在桌上，接著回答下面的問題：我有╴張信用卡、信用卡負債總金額為＄╴，每月最低繳款金額為＄╴、我有╴張現金卡，現金卡負債總金額＄╴、合計卡債為＄╴，我1個月的薪資為＄╴、1個月的卡債約占薪資比重為╴，如果收入的1／3必須用來支付卡債，甚至開始動用信用卡循環利息，或是使用現金卡，表示你可能已經有卡債問題上身。

Step2 降低欲望，減少不必要的開銷

如果你已是卡債的候選人，應該要減少不必要的開支，尤其是可以取代享受型的消費，原本經常上高級餐廳的老饕，或是喜歡購買名牌的血拼族。

Step3 處理手上資產，以降低負債

手上若有一些有形或無形的資產，像原本是開車一族，可以考慮把愛車忍痛割愛，暫時變成捷運或公車一族，或是手中有基金、股票、黃金可先賣掉，以降低個人負債。

Step4 找銀行之前可先求助家人

找銀行之前，可以先求助於家人朋友，或是透過標會取得資金，甚至家人擁有銀行定存，或是有軍公教、千大企業員工身分，都享有低利的優惠貸款，卡債族日後再採用每月攤還給家人的模式。

Step5 從市場尋求理債方案

目前市場上的理債方案，除了傳統的小額信貸、小額代償，不少業者也推出理債型的信貸、房貸、信用卡等，以「理債」為主要訴求的商品，讓負債者把多餘的卡片剪掉，一次整合個人的信用卡、現金卡、信貸、車貸等負債至同一家銀行。

Step6 主動出擊，請銀行調降利率

只要你信用好，繳款正常，並且抱持一顆真誠的心，就可以主動出擊與銀行懇談，但是可能需要一點耐心與時間。當你接觸的行員或主管不願意幫你調整還款條件，就再要求與其他的主管溝通，別忘記要取得每個人的姓名，這將可讓你持續追蹤談話的對象，只要你有禮貌且合情合理，都有調降利率的機會。

Step7 身上只帶現金不帶卡片

要停止或減少花錢，最有效的方法就是，不要攜帶信用卡等塑膠貨幣在身上，甚至可以把所有信用卡放在家2至3週，相信你的生活消費與購物習慣一定會有所改變。