王爸爸之前常覺得胸口悶痛，不僅食欲 不佳，還有「火燒心」的感覺，一度擔心「自己會不會得了癌症」，搞得全家心神不寧，還好到醫院進一步檢查、照過胃鏡後，發現只是胃潰瘍，醫生提醒王爸爸要改善飲食習慣、降低工作壓力。
「爸，你應該再增加醫療險的保障！」讀大二的女兒佳佳，暑假到保險公司打工，耳濡目染下，對保險也有些概念，了解醫療險可以分散生病就醫的經濟負擔。
「小孩子懂什麼，妳爸爸我早就有一張醫療險，幹嘛再買！只是年輕時買的，也搞不太清楚到底保什麼就是了。」王爸爸覺得自己早有醫療險，根本不必談再買了。王爸爸的觀念對嗎？
醫療保單也會過時不敷使用
其實，醫療險不是「有保，有庇佑」，只要有買就好，不必理會買了什麼，想知道買得對不對，應該從「保單內容」、「保額」兩大方面檢視。
「如果王爸爸不知道自己買什麼保單，更該重新看一看。」國泰人壽副理凃薏如說，早期的醫療險保單，保障內容較陽春，理賠給付項目有限，主要著重在住院期間日額給付。富邦人壽資深經理洪瑞霙也說，過去的舊保單，多以壽險主約搭配一年期醫療險附約，這種一年期醫療保險，最多只能續保到70 歲或 75 歲。
由於醫療科技的進步，早期規劃的醫療保險，恐怕已經追不上逐漸增加的醫療費用；反觀，新推出的醫療保險理賠項目較為豐富，除住院、手術外，還結合癌症、重大疾病或長期看護等保障，民眾應該定期重新檢視手中的保單是否足夠。
尤其國人平均餘命不斷延長，在少子化社會趨勢下，國人老年生活的醫療費用負擔將越來越沉重。依據民國 99 年衛生署統計，75 歲以上國人平均每人住院醫療費用，接近10.2 萬元，等於 10 年就要花上 100 多萬元，辛苦存下的退休金，可能三分之一都要花在老年醫療。
如果手上只有一張陽春型醫療保單，想再增加保障，該怎麼做？首先該認識健康險（或泛稱醫療險）有哪些險種？現行險種包括住院醫療險、手術險、癌症險、重大疾病／特定傷病險、長期看護險，及婦女險、婦嬰險等。
再來是，在保障範圍及預算的雙重考量下，先將基本的醫療保障備妥，例如住院醫療險。等到經濟能力許可時，再考量自身需求，並針對特定風險的手術險、癌症險、重大疾病或特定傷病、長期看護險、婦女險或婦嬰險等加強保障。
住院保障先做足
日額給付搭配實支實付
一般而言，最基礎的住院醫療保障，首推「實支實付型」醫療險、「日額給付型」醫療險。「實支實付型」是指住院所產生的醫療費用，例如：病房費、手術費、膳食費或其他雜費等，可憑醫師診斷證明書及收據，只要是健保不給付的醫療支出，可請領限額下理賠金（詳表 1）。
相對而言，「日額給付型」可憑診斷證明書，不需收據，不論醫療費用支出多少，一律採取定額給付，即依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金。
兩種住院醫療險各有優缺點，因而有保險公司推出「混合型」住院醫療保單，由民眾自己決定依住院日額或實支實付型，二擇一申請理賠，不過，這類保單幾乎都是一年期附約，並非終身保單。
若手上既有的住院醫療險是「日額給付型」，就看住院醫療日額是否足夠。例如：依衛生署全民健保統計資料顯示，民國99年國人平均每次住院天數 11.6 天；平均每次住院費用52,534元。換算下來，平均每日約花費 4,529 元。若投保「日額給付型」，建議住院醫療日額最好可補充到 5,000 元，但到底該買多少日額，仍須視個人或家庭可支配所得為投保參考（詳表 2）。
像是家庭經濟支柱，不宜清一色都買「日額給付型」，應該搭配「實支實付型」，如果因住院收入中斷，可以「實支實付型」來支付醫療開銷，以「日額給付型」理賠金貼補家用。
帳戶型、倍數型有何差異？
至於「日額給付型」可分為倍數型、帳戶型、無上限型。倍數型幾乎都以附約形式存在，壽險公司推出的日額型商品，至少 7 成都設計為倍數型，堪稱是日額型醫療險主流。特色是保險公司約定保戶可申請理賠日額的一定倍數，額度用完，保單就終止。目前市面上的倍數設計以 2,500 倍～ 3,000 倍居多，舉例來說，購買日額 1,000 元、倍數2,500倍，最多可申請到250萬元的理賠金。
相對於倍數型，沒用完的額度不會退還給保戶，而帳戶型是會把沒用完的額度退還保戶，因其設計是「醫療險＋壽險」的概念。磊山保經執行副總經理龔立煒分析，在同樣的給付額度下，帳戶型保費通常會高於倍數型，「適合希望以後還可以將錢拿回來的人」。
第三種形式是「理賠無上限型」，僅遠雄人壽等少數保險公司推出。龔立煒指出，不管是倍數型或帳戶型都有理賠上限，但隨著國人平均餘命拉長、年紀越大越需要保險的考量，若擔心倍數型或帳戶型額度不夠用的人，可以投保理賠無上限型保單。要注意的是，理賠無上限型保單的保費雖是平準保費，但保險公司保留了保費調整權利。換言之，萬一理賠超過保險公司原本預期，即便投保了，保費還是可能調高。
不管手邊有一張醫療險保單或已經有很多張，國泰人壽副理翁建勳提醒，人生每個階段的保障需求都有所不同，每年應該為自己的保單做一次總健檢。檢視保單時，可參考當時的年齡、人生階段，視經濟能力與個別狀況後，為自己與家人補足各階段的保障（詳表 3）。
