「唉，誰叫自己不爭氣，考不上國立大學，學費才會這麼貴，只能靠助學貸款。」今年6月，才從私立大學會計系畢業的小芳，還想繼續念研究所。不過，眼前已有一筆近50萬元的負債在等著她。
先還清利率最高的信用卡、現金卡
除了「就學貸款」外，年輕族群最可怕的債務，其實是動用信用卡循環餘額。所以就算你是每月固定收入的上班族，也不要讓自己的信用卡超過3張，如果你是自制能力極低的人，建議還是別辦，免得沉迷於先享受後付款的好處，反而讓自己背負一身卡債。
理債一定要先還利率高的貸款，才不會讓負債吃掉大部分的薪水收入，最後債台高築。根據金管會（2014年）統計，國人動用循環餘額高達1586億元，而以20∼35歲的年輕族群動用信用卡循環的比率最高，達3成左右，偏偏這個族群絕大多數才剛出社會、收入不穩且不豐厚。而信用卡、現金卡循環利息往往高達15%至18%最多。
除非借款人名下有不動產、汽車或保單，可以抵押借低利貸款，先償還信用卡高達18%的利率債務，不然，負債整合的意義不大。因為工作不甚穩定的年輕族群申請小額信貸，利率條件也不見得理想，最好的方式還是趕快還錢，除非每月無法正常繳款，再與銀行進行債務協商，訂定每月還款的合理金額。
有債務人想要暫緩信用卡還款進度，讓每個月有多餘的資金投資，但任何「投資」都有風險，以單筆投資最穩固收益的債券市場，年報酬率頂多6%，仍低於信用卡循環利率，理債絕對優先於理財。
薪水匯入不遲疑 立即進行還債
理債不彰的人，除了收入不穩、經濟困難等原因外，也與還款意志不堅、物質誘惑太多有關。
除扣除每月房租、生活基本開銷外，最好每月訂定的還款金額，在薪資匯入戶頭的當天，就立即進行還款動作，將收支進行更有效的控制。
摩根富林明投信協理邱可君指出，有債在身的新鮮人，清償債款應占每月固定支出的最大部分，但也不應超過每月總收入的1／3，才能兼顧基本生活品質。
以大學畢業新鮮人起薪約26,432元左右計算，可規劃還款金額為5000元至8000元，對於不必要的奢侈消費，應盡量避免，才能加快還款速度。
若理債接近尾聲，年輕人可如何著手創造人生第一桶金呢？邱可君建議，可以挑選每月薪資入帳日由銀行自動扣款，定期定額購買基金，達到強迫儲蓄的效果，而標的則是挑選長期經濟前景看好的全球新興市場股票基金。
其實，學會理財的第一課，就是管理你的負債，唯有建立正確觀念，找出最適合自己的方法，重新掌控你的財務狀況，才能不被債務壓得喘不過氣來，更能進一步擺脫債務。
8步驟不要讓債上身
Step1 先確定你是否有卡債問題
將你所有的信用卡、現金卡與信用卡帳單放在桌上，接著回答下面的問題：
我有﹍ 張信用卡、信用卡負債總金額為＄﹍ ，每月最低繳款金額為＄﹍ 、我有﹍ 張現金卡，現金卡負債總金額＄﹍ 、合計卡債為＄﹍ ，我1個月的薪資為＄﹍ 、1個月的卡債約占薪資比重為﹍。
如果收入的1／3必須用來支付卡債，甚至開始動用信用卡循環利息，或是使用現金卡，表示你可能已經有卡債問題上身。
Step2 降低欲望，減少不必要的開銷
如果你已是卡債的候選人，應該要減少不必要的開支，尤其是可以取代享受型的消費，原本經常上高級餐廳的老饕，或是喜歡購買名牌的血拼族。
Step3 處理手上資產，以降低負債
手上若有一些有形或無形的資產，像原本是開車一族，可以考慮把愛車忍痛割愛，暫時變成捷運或公車一族，或是手中有基金、股票、黃金可先賣掉，以降低個人負債。
Step4 找銀行之前可先求助家人
找銀行之前，可以先求助於家人朋友，或是透過標會取得資金，甚至家人擁有銀行定存，或是有軍公教、千大企業員工身分，都享有低利的優惠貸款，卡債族日後再採用每月攤還給家人的模式。
Step5 從市場尋求理債方案
目前市場上的理債方案，除了傳統的小額信貸、小額代償，不少業者也推出理債型的信貸、房貸、信用卡等，以「理債」為主要訴求的商品，讓負債者把多餘的卡片剪掉，一次整合個人的信用卡、現金卡、信貸、車貸等負債至同一家銀行。
Step6 主動出擊，請銀行調降利率
只要你信用好，繳款正常，並且抱持一顆真誠的心，就可以主動出擊與銀行懇談，但是可能需要一點耐心與時間。當你接觸的行員或主管不願意幫你調整還款條件，就再要求與其他的主管溝通，別忘記要取得每個人的姓名，這將可讓你持續追蹤談話的對象，只要你有禮貌且合情合理，都有調降利率的機會。
Step7 身上只帶現金不帶卡片
要停止或減少花錢，最有效的方法就是，不要攜帶信用卡等塑膠貨幣在身上，甚至可以把所有信用卡放在家2至3週，相信你的生活消費與購物習慣一定會有所改變。
Step8 拒收任何塑膠貨幣的相關資訊
多數人的電子信箱，都一定會收到有關信用卡的資訊，請不要打開此類的信件，直接丟進垃圾箱中，因為拒絕銀行寄給你的優惠活動與申請書，就是拒絕誘惑的好方法。
