靠老公小孩，還是靠政府？女人想「三靠」其實不牢靠！4個老後樂活規劃術必學

文/ 朱國鳳

從網友的回應，確實反映出部分女性疏於老後照護風險的防範，前篇主要目的是提醒姊姊妹妹們，一定要開始注意到自身老後的高風險，簡單歸納前篇重點就是，退得早＋準備少＋體力弱＋餘命長=老後照護的高風險。

但是我也看到網友無奈地說：「早年拼子女學費，不惑拚房貸，五十歲拚父母照護費，我到底能存多少？」、「4、5年級是孝順父母的最後一代，被兒女拋棄的第一代，這中間的辛酸又有多少人能理解呀！」

我非常能夠體會，要幫著家庭養三代的無奈，如果不三「靠」，姐姐妹妹們要怎麼辦？除了開始養成運動習慣、重視健康外，關於財務準備部分，綜合我個人以及過去採訪無數理財專家的心得，以下四個建議提供參考。

建議1 ：快轉人生，概算老後照護開銷

有一部喜劇電影《命運好好玩》，敘述一位年輕建築師拿到一隻神奇的遙控器，可以快轉自己的人生。真實世界當然是不會有這種遙控器，但是我們應該早點去預視自己的老後人生，譬如請教（觀摩）80歲以後、已經臥病在床的老人家庭。

是誰在照顧這些老人家？照顧費用是多少？自己老後可能有同樣的照顧資源嗎？5年級女生，或是說所有的女性，最該嚴肅面對的就是80歲後的人生。

因為女性在80歲以後的餘命至少長達10年，而這個階段卻是病痛最多、自理能力又逐漸喪失的時候。即使原本已住在高品質的銀髮村，可能因為自理能力的喪失，而被要求遷出，如果這時又沒有家人或照護人員陪伴，就無法在自宅終老（除非那時照護型機器人已經普及）。

因此，我們想要面對自己的長壽風險，就要先掌握風險負擔到底會有多重？由於個人狀況不同，下表只列出老後照護的年度開支（一般生活與醫療開銷尚未計入）：

▲醫療與一般生活開銷未列入(圖片來源/愛長照)

最便宜的照護方式是外籍看護工，我概抓一年30萬元（含調漲後的薪資、加班費、健保費、仲介服務費、體檢費、就業安定費、伙食費）。以聘僱期10年計，至少要準備300萬元的外籍看護預算，這個估算尚未納入通膨與調薪。

以通膨來看，自己與看護的伙食費就會受到通膨的影響，譬如2015年6月的通膨年增率只有0.9%，但是食物類的通膨年增率是4.55%，只要想一想近年有多少食物價格大漲，就知道食物通膨對於老後的影響有多大。

在未來，能夠請到外籍看護工還算萬幸，因為人口輸出國持續緊縮出口人力，如果老後聘請不到外籍看護，就只能退而求其次，尋求集合式的照護機構，譬如安養、看護、照護等中心。

目前大致的分類為，安養中心主要接受自理能力尚稱健全的老人、看護中心是自理能力已經出現缺損老人、照護中心則是專門安置需要插管等重症者，需要特殊照顧程度愈高，月費當然愈貴。

上述老後照護的財務概算，都尚未納入照護設備、個人的生活開銷、醫療費用等。

如果姊妹們已經接近、或是進入中年，都要把握老後準備最重要的黃金階段，趕緊快轉人生，問問看正在被照護的老人，到底會有哪些花用？

建議2 ：存老本，更要存理財知識

我有一位鄰居長輩，職業是修改衣服，case接不完，我常跟她說：「好羨慕你有一技之長，只要眼睛允許，可以活到老、賺到老。」

但是大多數女性上班族，缺乏這種可以一輩子賺到老的技術，退休後的收入就變成0。

沒有可以吃一輩子的技術，又不敢「三靠」的話，怎麼辦？趕緊學一點理財知識，可以是選項之一。

我有一位伯母的定存到期，銀行理財專員遊說她轉「存」到養老險，理專只告訴她：「利息比銀行高，投保期間如果不幸往生，又不必擔心子女被課遺產稅。」伯母立刻委託理專辦理。

伯母一年後缺錢想要解約，她以為只是「利息」會打折，沒想到理專當時沒特別提醒的是，這種「類定存保單」，如果在6年內解約，不僅沒利息，本金還會虧一截。

因此，以消極面來講，存理財知識，至少可以避免被誘導買到不適合的商品，長壽的女性未來若想要守住寶貴的老本，就要趁著腦筋還靈光時，開始培養一些基本的財務知識。

以積極面來講，女性理財最大的盲點就是太保守，只想靠定存或是保單。歐日都已進入負利率，台灣也是不斷調降定存利率，女性退得早、存得少，不能完全指望存錢生息養老。

至少要開始學習一種工具的知識，不管是房地產、股票、基金、債券、保險，或是資產配置的重要性。理財投資的知識浩瀚，不是一篇文章、甚至是一本書就可以講完的，但只要願意開始接觸、開始學習，都不嫌晚。

建議3 ：不確定的風險，靠保險轉移

老後的確定支出，譬如基本生活開銷，靠平常的儲蓄或投資；老後的不確定支出，譬如醫療或照護，可以靠保險。

有的長者，60、70歲就病痛不斷，經常住院或請人看護；有的長者，到了80、90歲，還能跟團旅行趴趴走，所以醫療與照護，屬於不確定的開銷，不確定的風險，最適合用保險來轉移。

譬如殘扶險，是按殘廢等級提供給付，並且不分疾病或意外。長期照護，就是身體出現程度較重的殘廢狀態，就可以用殘扶險等產品對抗

建議4 ：長壽風險，靠領到老的商業年金險

為什麼每一場的年金改革座談會都如此地劍拔弩張？因為只有年金可以讓你活到老、領到老，各族群當然要大聲捍衛。

但不管怎麼吵，年金改革結果，99.99%是「多繳、少領、晚退」，也就表示，老後不能只靠縮水的社會年金，應該至少要有另一份可以穩定領到老的退休金來源，譬如商業年金險。

商業年金險除了考量保險公司的安全性，主要是考量開始領的年紀，以及當時的利率水準。越早開始領，可以領到的年金越少，如果不想變少，就必須要躉繳更多的保費。

因為越早領、天年還很長，可以領的年數越多，保險公司可以給的年金當然也就會較低。但是還要考量利率水準，如果台灣利率一路下降，可以領的年金也會跟著縮水。

我以前聽過某位經濟學者的感慨-「這個世界如果沒有女人，就會陷入長期經濟蕭條。」

他的言下之意是，女性消費是經濟成長的大功臣。但是當我們開心地旅行、買衣飾鞋包、買保養品、或是享受美食之餘，也要自我警覺，那誰又會是照護女性老後的大功臣呢？

如果答案仍然是自己的話，請記住，在努力貢獻經濟成長之餘，有必要早點防範自己的老後風險。

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（本文獲「愛長照」授權轉載，原文刊載於此）