二代健保包裹式給付制度（DRGs）上路，讓民眾不得不檢視醫療險的保單內容！
二代健保包裹式給付制度是指民眾住院，健保局只會支付醫院固定費用，而醫生幫病人在術前做檢查或多開一些成本較高、成效較好的藥等，費用有可能要由醫院吸收。
換言之，現在這些多出來的支出，醫院都沒辦法從健保獲得給付，僅能取得固定金額，而在醫院必須嚴控成本的情況下，因此衍生「病還沒好，醫院就希望你出院」「門診手術增加」「自費項目變多」「醫療人球」等議題。
這項制度的實施，等於宣告民眾未來所需的醫療支出將會提高，如何聰明透過商業醫療險補足支出缺口，把錢花在刀口上更形重要！
加保第2張實支實付險
補足醫療支出缺口
台灣投保率200％以上，許多人都擁有醫療險，不過醫療費用愈來愈高，不僅定額給付的終身壽險可能不足，就算有實支實付醫療險，往往也無法涵蓋所有的醫療花費。因此，加保第2或第3張實支實付型醫療險，也成為一種新策略。
實支實付型醫療險，就是買一個額度，在限額內根據收據給付。通常實支實付型醫療險中涵蓋住院病房費、手術費用和醫療雜費，可以用來支付實際的醫療費用，但各有限額。
而投保此類商品，通常以病房費日額為單位數，舉例：中國人壽新康泰綜合住院醫療保險，20單位，其病房費的額度是2,000元／日，同一次手術費額度最高30萬，醫療雜費為12~60萬。
因此購買實支實付型醫療險不是只注意病房費日額1,000、2,000或3,000元，更重要的是，需要留意醫療雜費和手術費理賠的額度。
同樣單位數
雜費、手術費額度也會大不同
至於民眾投保率也高的住院醫療險，日額1,000～5,000元，則是指「以住院為給付的前提」，如果無住院的事實，自然不屬保險給付範圍；且理賠就是依照實際住院天數和投保的日額來進行，例如：投保日額2,000元，住院3天，就賠償6,000元，其他用藥、手術費用都無法理賠。若住健保病房，則可用來貼補看護費和薪資補償。正因住院日額醫療險的不足，更突顯實支實付型醫療險的重要性。
通常實支實付型醫療險所指的雜費包含：健保不給付的藥，如癌症標靶藥物；自費的新藥；高科技檢驗費，如質子攝影、正子攝影；高科技醫療費，如電子刀、機械手臂、高壓氧治療等。所以同樣單位數的實支實付醫療險，雜費和手術費的額度高低非常重要。
實支實付分兩家買
同時向兩家保險公司索取理賠
但為什麼要再多一張實支實付型醫療險？因為多數民眾早期投保醫療險，實支實付都只有日額1,000～2,000元，已經無法因應目前的醫療需求，所以必須要提高額度。但如果買在同一家，不一定會有全額理賠，例如日額規畫3,000元，但住到雙人房，收據金額只有2,000元，就沒有理賠全額。
如果分別在兩家保險公司投保，每張保單是投保2,000單位，加總的雜費限額會加倍；如果病情簡單，自費金額不高，則可以領到兩家保險的理賠金。
舉例來說，王先生有意投保實支實付型醫療險，每日最多可領4,000元，他可向2家壽險公司投保日額各2,000元。王先生某次開刀住院，拿到醫療費用37,500元的收據，若他只向1家公司投保，可獲得理賠金為37,500元；但若他向2家保險公司投保，他可憑收據正、副本，同時向2家壽險公司申請理賠，拿到共75,000元理賠。
不過，民眾向2家以上公司投保實支實付險，一定要確認保險公司能否接受副本收據理賠；其次要仔細詳讀要保書，並向原有投保的保險公司告知有投保其他公司的實支實付險，才能避免理賠時出現爭議。
另外，有時需要動手術，但卻不用住院，這種狀況不少日額型或實支實付型醫療險沒有保障，但隨著DRGs上路，衍生出的醫院「門診手術增加」的現況，民眾也因此有必要補強醫療險保障。
依此類推的話，民眾若想保障更周延，是否能再投保第3張實支實付型醫療險？目前國內大型壽險公司都不承保第3張實支實付型醫療險，僅有部分中小型壽險公司承保。
壽險顧問大多表示，其實透過2張實支實付型醫療險，充分了解雜費、手術費的理賠內容和額度，就可以補足二代健保不足之處了！
減少理賠爭議
充分了解保單內容定義
和其他醫療險一樣，購買實支實付型醫療險前，必須充分了解保單對疾病及醫院等名詞的定義，因為有些業者的保單，會要求必須提供大型醫院開立的收據，才能進行理賠；若屬地區性醫院，有可能不給予金額賠償。
另外，了解各類醫療險商品的「給付上限」，才能清楚掌握自己所擁有的保障。不論是實支實付型或日額型住院醫療保險商品，保險公司通常只會在約定限額內給付，所以投保前必須了解，醫療費用的理賠並非毫無限制。
至於「要保書健康告知事項」，則是減少日後理賠爭議的關鍵之一。由於被保險人健康告知內容，是保險公司是否接受要保、採何種費率承保的重要參考，所以必須據實說明且親自簽名，否則日後有可能因隱瞞健康情形，造成無法申請賠償金額的狀況。
