一講到子女教育金的規畫，曉華的爸爸就開 始頭痛，在與同事閒聊時發現，「現在的小孩念書好花錢，養一個大學生1個月1萬5,000元，常常喊不夠用，家裡有2個孩子同時念大學或研究所不就更慘了，隨便加一加，3萬塊跑不掉，薪水發下來就去掉一大半，這還沒加上每學期繳交的學雜費呢！」這樣的例子在我們身邊比比皆是。養育孩子的甜蜜負擔，漸漸開始伴隨著哀嚎聲，許多人想到就害怕，甚至連孩子都不敢生了。這樣的恐懼就反映在近年屢創新低的生育率上。
準備高等教育金 未來不得不面臨
的確，在過去一試定終身的年代，並非人人都需要或想要擠進大學窄門，也就是說，並非每個父母都需要面對子女高等教育費用的問題。即便有子女在念大學，那時多數的父母依舊是咬著牙，讓孩子念完書。以當時收入水準，高等教育費用也算高消費，父母就從過去攢下來的錢或是向親友借來的錢，以及調度日常生活收支來周轉支付，而父母總是一句「時到時擔當」，也就跟勞保採用的「即收即付制」一樣，沒有太多的準備金。
但現今不只是周遭的生活科技大躍進，連教育生態都有了巨大的變遷，每個在學的子女都有機會念大學，意味著這個世代的父母，面臨著需要幫子女準備高等教育金。這如同舊制的勞退一般，也就是所謂的「確定給付制」。因此準備子女教育基金這件事，變成是每個父母必修的功課，只是該如何準備的確是一大學問！
動作1 釐清幫孩子準備到哪個教育程度
在規畫子女教育金前，我們得先釐清要幫子女準備到哪個教育程度？是大學畢業？研究所碩士班畢業？抑或是博士班？出國進修或者是國內公私立大專院校？文法商類或者醫學科系？這關係著就讀的年限及學雜費用的高低！
簡單的來說，以國內各公私立大學各學院的學費而言，私立大學的學雜費約為同科系公立大學的1倍，而國人嚮往的公立醫學系，相對於公立大學文法商學院也有1倍之差，私立醫學系更是高達3倍之多。
動作2 動手試算未來教育準備金
許多人一想到要試算便一個頭2個大，一方面除了看了一堆數字頭痛，另一方面也不知該如何進行試算。其實好好坐下來，花一點時間搞懂，不僅試算的方法沒有想像中困難，還能因為試算知道確切金額，進而消弭因為道聽塗說而造成的恐懼。
高等教育費用的評估通常有2種：一為「學雜費」，一為「生活費」。一般人在估算子女教育基金時，大多把「學雜費」與「生活費」混在一起計算，但這2種費用受不同的變數影響，「學雜費」應考慮學費成長率，而「生活費」應考慮通膨率，下面以試算來分別說明：
分別計算完「學雜費」與「生活費」所需的定期定額金額，兩者相加所得金額，是每個月需要投入投資的 金額。例如18年後的教育金所需定期定額金額為： 學雜費投入金額1,131元＋生活費投入金額4,417元＝5,548元
如果需準備2名子女的學費，可根據不同的時間點進行試算，再加總。例如老大6歲，老二0歲，那麼在投 資報酬率5％的情況下，需要的定期定額金額便是（1,783＋6,961)＋（1,131＋4,417）＝8,744＋5,548 ＝ 1萬4，292元
當然，選用的投資工具報酬率愈高，所需的定期定額資金便愈低，但相對的就愈需要花時間檢討及調整投 資標的，否則會與當初的估計值落差愈大。
準備教育金4建議
1. 一旦開始啟用便分批轉入定期定額，不再投入高風險投資工具，以確保教育資金的穩定。
2. 當籌措期間過短（少於3年），資金不能在子女進入高等教育前完全存下來時，可採「即收即付法」＋「學貸」來周轉支出教育費用。在申請條件允許下，學貸可以延長付款準備期，一旦時間拉長，即可減緩部分付款的時間壓力。在這種情況下，不宜採用投資風險高的工具，應保守看待。
3. 隨著競爭益發劇烈，為了不讓孩子輸在起跑點上，很多父母便提供子女更多的機會發展才能，但伴隨而來的是林林總總的才藝費用或學科補習費用，也可以透過這樣的試算，提早開始規畫。
4. 在子女進入高中時，不妨跟子女聊聊他們對未來的規畫與想法，畢竟這筆教育基金是要用在孩子身上，讓他們能夠適性發展。如果發現準備的金額不足以支應孩子的興趣時，應適當加碼調整。
總的來說，子女教育金占家用資源很大的比例，經常排擠到其他家庭預算，若同時有2個以上子女就讀大專院校，父母的經濟壓力更是可見一斑，因此盡可能地提早開始準備，只要用對方法，加上利用時間複利的效果，絕對可以大大扛起這個提供兒女高等教育經費的甜蜜負擔。
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