父母親為子女前途著想，希望提供他們更好的機會，可說是用心良苦，但是你會花時間跟子女溝通出國留學這件事嗎？為什麼需要做溝通？
在望子成龍、 望女成鳳的期望下，很多父母會為子女準備教育基金，讓子女以後可以出國留學。父母心裡存的念頭可能都是「既然小孩有能力唸，就讓他們多唸一些，多累積能力讓他們可以在以後求職就業上更加順利。」出國留學，最多人考慮的國家應該是美國，不過美國留學的費用愈來愈高昂，從2001到2011年間，美國學費就上漲了75%。美國大學學費每年平均上漲幅度約為6%，要到美國唸兩年研究所的費用，大約是台幣220萬到400萬間，看唸的是社區大學、公立、私立，或是所在的區域，生活費會差異蠻大的。
這裡有個網站可以讓你概算一下所需要的費用：College Cost Calculator，美國高等教育的學費高漲，引來不少批評認為教育愈來愈「私人俱樂部化」，只有有錢人才唸得起，以致於很多學校都拼命招收國際留學生，因為高昂的學費讓不少美國人也覺得很吃力。 根據最近富達投資的一項調查顯示，有高達69%的美國父母說，他們有在為子女做教育基金的準備，平均每年約存入5,000美金，但還是遠遠不足所需要的金額，而因為經濟不景氣、收入降低，不少人也把原先存入的金額拿出來做為他用。
現在台灣高等教育充斥著不少前所未見的亂象，一堆專科學校改制為大學，讓大學太容易畢業的結果，造成大家唸完大學，還必須唸研究所，才能算是完成學業。有些企業有一項「只認學歷」的規定，讓一些人明明大學畢業了、工作也能夠勝任，薪水卻硬是比另外一個從不知名大學研究所畢業的同事少了一大截，因為嚥不下這一口氣，只好又回去唸研究所，因此現在的研究所畢業生，其實就相當於以前的大學畢業生了。
父母親為子女前途著想，希望提供他們更好的機會，可說用心良苦，但是你會花時間跟子女溝通出國留學這件事嗎？為什麼需要做溝通，因為它牽涉到幾個方面：
1. 動輒數百萬的花費，將排擠你的其他財務目標
對一般家庭來說，數百萬是一筆大數目，現在可能多數人已經不再奢求「養兒防老」了，一般人可能也沒有奢望子女就業順利，可以回饋家庭多少，不過它對你的退休規劃、換屋等等計劃會產生一定程度的排擠作用，重要的是父母都寧願犧牲自己來成就子女，但是這種苦心子女可以明白嗎？否則自己省吃儉用讓子女出國唸書，子女卻一點都不珍惜，那不是很冤枉嗎？
2. 子女對留學的態度是暫時躲避就業壓力，還是為興趣而唸？
如果不能從求學中找到自己有興趣的項目，出國留學只是暫時逃避就業壓力而已，因此即使唸完研究所了，可能都沒有累積到相當的工作能力，對以後的求職可能也沒有多少助益。但是如果能找到自己有興趣鑽研的項目，也許他們沒有出國、在國內唸研究所，就已經可以累積相當的能力了，在職場上找到理想工作往往不是問題。因此釐清自己為何要出去唸，以及唸什麼科系，是應當在出國前先思考清楚的。
在美國有部份的父母親，在做子女教育基金規劃時，也把財務顧問納入計劃內，讓財務顧問與其子女一起討論其大學教育的規劃，有幾個面向是你可以參考的：
1. 財務顧問因為是第三者的角色，可以以比較客觀的角度跟子女談論出國留學的費用、成本等。
美國的大學從社區大學、公立大學，到私立大學的學費可能就相差2、3倍以上，讓子女了解成本，以及對父母造成的負擔，也許在成本與效益上，可以做更好的選擇，例如：相同的科系，選擇社區大學以節省費用，可以減低父母親財務上的壓力。
2. 父母親可以開誠布公，跟子女做一些相對的約定。
讓子女了解父母財務上的壓力，也可以相對要求子女做出承諾，例如：學習成績必須維持什麼等級，部份費用以打工的費用自理等，可以訓練子女獨立及為自己負責的態度。
而一般人做子女教育基金規劃的工具，有定存、保單、基金單筆或定期定額的投資。我們會建議客戶，最好把這樣的規劃用一個專門戶頭來處理，不要跟其他用途的錢混在一起。如果是利用保單做規劃的話，現在有一種變額年金保險，是不需要壽險保額的，因此不必扣除壽險保障的成本，也沒有前五年的高額的前置費用（一般投資型保單，在前五年會扣除約150%的年繳金額）。每年收取的費用約3%，投資標的有的多達700多檔基金，跟你在銀行買基金基本上是一樣的。只是它是保單的型式，不同的是：它每年會提供6～12次的免手續費的投資標的轉換。
多數人也許是透過購買基金的型式，來做子女教育基金的規劃，每個月固定在扣款投資，但是在投資資產管理上，應該做適當的管理。以底下的安本環球亞太基金為例，假設你一直定期定額投入金額做投資，它在2009年時淨值下跌超過50%，注意喔，這時的下跌是代表你所有帳戶價值一起下跌50%，雖然說它在約一年半後，回復到它原先淨值的水準，但其實這時只是本金回來了，要讓原本的帳戶價值回復原來的金額，還需要更久的時間。
財務目標的規劃上，如果是像這樣用單一投資標做規劃，可能就會碰到這樣的風險：當你的財務目標──子女出國留學已經到了期限，小孩都要出國唸書了，卻發現投資的帳戶價值突然減少了一半，那該怎麼處理呢？所以在財務規劃上要做適當的處理，如果已經接近財務目標需要達成的年限時，就要逐漸把投資標的轉換為變動性較低的投資標的，把到期無法達成財務目標的風險降低，同時在進行投資時，運用定期定值等策略，策略性的去做投資調整，當投資標的飆漲時賣掉部份投資標的，而當下跌時，則趁標的淨值下跌時，買進更多單位數。以被動式的投資方式來完成自己的財務目標，有關這方面的資料，可參考我另外一篇文章：做好理財，你該有一套投資策略。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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