物價調漲、大環境經濟欠佳。未來一年，家庭理財面臨重大考驗，防禦觀念成為08年資金訴求重點。在「開源不可求、節流應當為」原則下，《今周刊》特別請專家為三個小家庭把脈，針對不同的經濟條件提出專業建議，及具體改善作法，戰勝不景氣。
單薪家庭要養三個小孩，已很不容易，如果還有兩間房貸在身上，經濟壓力一定更大。攤開Albert一家的家庭理財記帳本，近幾個月都透支近五萬元。該怎麼解決眼前負債，是一大考驗。專家建議，為度過眼前經濟困境，最好先賣掉車子、房子，保險部分也要適度調整。
對一般雙薪家庭來說，只要有小孩、有房貸，生活就必須精打細算。要是家庭經濟只靠一個人支撐，馬上又有第二個、第三個小孩報到，身上還背了兩間房貸，再沒有「理財慧根」的人，也會變得錙銖必較。攤開Albert一家的家庭理財帳本，收支明細、保險明細全都記錄清楚。但，仔細一算會發現，近幾個月，居然平均透支達五萬元！
三年前，Albert離開電子製造業，想要轉換跑道。過去一家三口，還算不錯的生活，開始有變化。剛開始，他為了小孩的教育，投入體制外學校，擔任行政職。一家人從桃園，搬到了宜蘭。二○○五年七月，他開始在宜蘭置產，買了一棟兩層樓的透天厝，向銀行貸款四六○萬元。
當時，宜蘭吹起民宿風。Albert也躍躍欲試，籌備了三個月，重新整修房子，想把民宿當兼職。從裝潢、家具到電器設備，前前後後，他又砸下近一百萬元。到現在，民宿成立兩年多，扣掉經營成本，平均一個月淨利只有一萬多元，效果實在低於預期。
令人頭痛的是，○七年初，他辭掉了正式工作，重新回到電子產業、回到台北。民宿經營工作，只能另外再請人打理，原本就賺不多的兼職收入，現在變得更少了。
另一方面，Albert的父母一直以來，希望他能住在桃園。○七年四月，在父親的強力建議下，Albert又買下高鐵青埔站附近，一棟四層樓的透天厝。儘管房屋頭期款已繳了一大部分，但他仍有六九○萬元的房貸壓力，實在令人喘不過氣。
不只如此，Albert一家三口還得迎接「一對」新成員。上個月，Albert的太太生下一對雙胞胎。雖然為家裡增添熱鬧氣氛，但未來責任也更重。Albert名下雖有兩棟房子，但宜蘭民宿部分，貸款還剩二二○萬元；至於青埔透天厝，更只有還利息而已。這樣一算，至少還有九百萬元要償還，肩頭頓時沉重起來。
Albert因為工作關係，現住在台北老婆娘家，呈現入不敷出狀況。究竟現階段該把宜蘭民宿賣掉，還是把青埔透天厝賣掉？或者，兩間房子都該賣？另外，家裡一下子又多了兩個寶貝，目前家中財務有哪些地方需要調整？
》專家看診 匯豐銀行信託投資處 資深副總裁 楊偉凱
）紓解壓力 是首要任務
首先，必須承認，Albert的家庭目前處在一個財務欠佳的狀況，而且未來會更糟，在收入的部分，薪水漲幅有限，民宿的獲利，看起來也很難有起色。
反之，在支出的部分，雙胞胎的出生，必定會增加不少費用；房貸的部分，目前要繳的利息就已經不低，如果青埔的房子，過了房貸寬限期，開始需要還本利時，每個月就會入不敷出，財務狀況會愈來愈糟。因此，現在就應該做些調整，以免屆時家庭經濟陷入困境。
錦囊一賣掉民宿減輕房貸壓力
第一個建議，是先處理掉宜蘭的房子，民宿經營並非想像中那麼賺錢，從過去幾個月的營運狀況也可以看出，只有在暑假旺季比較好，接下來就每況愈下。照理說冬天是泡溫泉的旺季，生意應該不錯，但卻沒有，可見民宿並非大眾都喜歡的住宿形態。加上從供給面看，這個行業沒有進入障礙，誰都可以開民宿，如果沒有特殊經營模式，裝潢舊了，客人就會愈來愈少。
因此，趁著裝潢還新，趕快找願意頂替的人接手。要知道，計算民宿經營獲利時，不能忘了考慮資金的機會成本。尤其現在是連本帶利攤還，對生活造成不小壓力。
假設當時貸款八成，房子買價約五七五萬元，加上投入的一百萬元裝潢費，再打個九折，房子大概可以賣六百萬元。目前貸款還剩二二○萬元，還掉貸款後，還剩下三八○萬元。這筆錢可以去還青埔的房貸，那麼將來每個月的房貸壓力就可以減輕，也能應付小孩出生所增加的費用。
錦囊二提高家庭經濟支柱保額
保險部分，以家庭一年所繳保費來看，支出太高，尤其是Albert的太太部分。由於目前已有三個小孩，建議應拉高家庭主要經濟來源，也就是Albert的保額。像他的壽險及意外險保障有七百萬元，勉強還可以。將來若手頭較寬裕，可以再提高壽險保額。
一般而言，保費支出不應超出年收入的十分之一，除了防癌、醫療、意外及壽險外，其他的儲蓄險或養老險等，皆屬於儲蓄性質的保險，應等到家庭經濟狀況轉好時再考慮。而小孩的保險支出也太高，基本上，建議以最低的壽險保額當主約，再加上醫療險就好，不需要幫小孩買太多保險。
投資部分，問題在標的太過集中。除了投資台股外，也投資台股基金，下跌時幾乎是一起跌，沒有分散風險的作用。建議個股若有賺錢就先賣掉，除非真的很懂產業及公司。
另外，除了利用定期定額投資台股基金外，還可再買一檔全球資產配置基金，定期定額投入，作為將來小孩的教育基金，或自己和老婆的退休金。以目前經濟狀況計算，每個月定期定額投資，不宜超過五千元。
ＩＮＧ人壽區經理 曾如鈴
）檢視開支 是節流妙方
Albert一家經濟狀況吃緊，在開源不可求下，節流工作就很重要。但，以每月收支明細來看，Albert仍有許多「非必要開銷」，該省卻沒有省下來。
舉例來說，Albert花在養車上的費用就很高，相關支出包括油錢、保養、停車費，及牌照稅、燃料費等，加起來每個月光花在車子上的金額，就超過一萬元。如果可以的話，建議Albert先賣掉車子，以通勤方式，度過經濟困難。
另外，目前家中已呈現負債狀況，又有新成員加入，過去消費習慣一定要改變，才能減輕經濟負擔。
像是收支明細表中，臍帶血每月分期還要五千元，月子餐分期更要近九千五百元，加起來就快二萬元。這些開銷其實都可省下來，花在更迫切的需求上。未來，隨著小朋友漸漸長大，費用支出一定更龐大，在調整資金配置之餘，也建議Albert一家改變消費習慣。
錦囊三賣掉車子降低不必要開銷
其次，就是賣掉宜蘭的房子。根據一位具有宜蘭地產十二年經驗的房仲客戶表示，宜蘭房地產景氣十年一循環。兩年前，因為雪山隧道通車議題，帶動房地產價格飆漲。但實際通車後，預期效果卻大打折扣，反而是宜蘭本地人口外流機會增加，甚至原本二天一夜的旅遊行程，也變成了一日遊。
宜蘭房仲業者認為，接下來房地產表現還會下探，很難反轉。Albert最好盡快脫手，不要有捨不得賣的心態。房價部分，開價盡量不要超過六百萬元，因為這樣買方才較有看屋的意願。要是開價太高，以宜蘭目前農舍價位下修的情況，買主會寧願選擇新屋，而非屋齡已有二十年左右的舊房子。
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