想想你從小到大，從什麼時候開始，爸媽會跟你講「理財」「金錢」的觀念呢？
家裡的財務狀況，你清楚嗎？還是你也跟多數人一樣，從來不知道家裡的收入、負債情形呢？
在相對民主的美國，大多數父母都不願意對孩子坦白家裡的財務狀況。甚至有八○％的美國大學生從未跟他們的父母談論過如何管理金錢。這種談到錢就迴避的情形，台灣的家庭也不惶多讓。
多數父母親會認為，這不關孩子的事，他們長大以後就會懂了。但是華倫‧巴菲特最信賴的銀行家拜倫．特洛特（Byron Trott）可不這麼認為，如果你想要有好的理財觀念（會賺錢而不賠錢），其實從孩提時期、從零用錢就要開始學習了！小時候不懂虧了100元，總比成人後虧100萬元更好吧！
巴菲特顧問的理財教育法《意想不到的幸福家庭秘訣》
拜倫．特洛特算是許多名人的銀行顧問。此處所指的名人並不是好萊塢巨星，而是美國最富有的家族。特洛特是個很受歡迎的英俊男子，看起來就像是一九五○年代的好萊塢電影男主角。據他描述，他是在「密蘇里州一個迷你小鎮的貧民窟」中長大。現在，他住在密西根湖畔、一間七百六十坪大的豪宅。特洛特曾是高盛公司的副董事長，離職後自立門戶，擔任美國百大富豪家族的顧問。華倫．巴菲特曾稱他是「我信賴的投資銀行家」。
特洛特親切地答應跟我見面，地點就在曼哈頓一間有鑲板的會議室。我以為他的客戶都特別善於把金錢觀傳給下一代，特洛特很快就粉碎了我天真的想法。「應該這麼說，他們大部分都一點也不擅長。」他說，「這就是我的切入點，我可以提供他們把家人凝聚在一起的訣竅。」
他的忠告相當出人意料之外。
一、告訴他們錢在哪裡。
特洛特說，關於錢的事，例如錢是如何賺到、賠掉、投資、花掉的，大多數父母本能上都不願意對孩子坦白。他指出，有八○％的大學生從未跟他們的父母談論過如何管理金錢。特洛特建議他的客戶大方打開家中的金庫大門。
「我告訴我的客戶，強迫他們的孩子擁有理財知識，是他們可以做的最重要的事。」他說道。特洛特引述一項統計數據，家長愈常跟孩子談到債務，孩子愈不會發生債台高築的情形；孩子愈常聽到儲蓄的事，他們就愈會存錢。
「許多家庭的情況是，他們過度仰賴潛移默化。」特洛特繼續說道，「最近我跟一位美國女富豪坐下來詳談，告訴她必須和孩子敞開心胸地談一談。她說不想拿事情的真相來增加孩子的負擔，但其實用無知來增加孩子的負擔反而更糟糕。」
二、拿掉訓練輔助輪。
「我告訴我的客戶，強迫他們的孩子擁有理財知識，是他們可以做的最重要的事。」他說道。特洛特引述一項統計數據，家長愈常跟孩子談到債務，孩子愈不會發生債台高築的情形；孩子愈常聽到儲蓄的事，他們就愈會存錢。
「許多家庭的情況是，他們過度仰賴潛移默化。」特洛特繼續說道，「最近我跟一位美國女富豪坐下來詳談，告訴她必須和孩子敞開心胸地談一談。她說不想拿事情的真相來增加孩子的負擔，但其實用無知來增加孩子的負擔反而更糟糕。」
二、拿掉訓練輔助輪。
「我見過家族中最大的問題，」特洛特說，「是不願意放手讓孩子自己做決定。」他舉例說明，汽車租賃公司Enterprise Rent-A-Car創始人傑克．泰勒，擁有超過九十億美元的淨資產，曾名列全美第十八位最有錢的人。當泰勒的兒子三十二歲時，他把一家公司交給兒子，從此不再過問。「大多數的父母都是一直干涉。」特洛特說道。
他指責我沒讓女兒為自己做夠多的決定。他說，例如我跟琳達不應該強迫女兒把她們自己的錢平分成四等份。我們應該讓她們自己選擇百分比，即使這代表有一部分的錢會比較少。「你幫她們裝上了訓練輔助輪，現在應該要拿掉，讓她們學著自己騎腳踏車。」
「可是，萬一她們騎到水溝裡去怎麼辦？」我說道。
「帶著六美元的零用錢騎車掉進水溝，而非帶著六萬美元的薪水或繼承六百萬美元的遺產騎車掉進水溝，是非常好的想法吧。你六歲的女兒也許是對的，假如她不捐出五分錢銅板，而是採取巴菲特的作法進行投資，以複利滾出十幾億美元，再捐錢出去。如果巴菲特一路以來不斷捐出一千萬美元，他的身價只會有一百億美元，而不是現在的五百億美元，他也就沒辦法捐四百億美元給蓋茲基金會了。」
三、接受孩子熱愛的事物，而且是任何事物。
他指責我沒讓女兒為自己做夠多的決定。他說，例如我跟琳達不應該強迫女兒把她們自己的錢平分成四等份。我們應該讓她們自己選擇百分比，即使這代表有一部分的錢會比較少。「你幫她們裝上了訓練輔助輪，現在應該要拿掉，讓她們學著自己騎腳踏車。」
「可是，萬一她們騎到水溝裡去怎麼辦？」我說道。
「帶著六美元的零用錢騎車掉進水溝，而非帶著六萬美元的薪水或繼承六百萬美元的遺產騎車掉進水溝，是非常好的想法吧。你六歲的女兒也許是對的，假如她不捐出五分錢銅板，而是採取巴菲特的作法進行投資，以複利滾出十幾億美元，再捐錢出去。如果巴菲特一路以來不斷捐出一千萬美元，他的身價只會有一百億美元，而不是現在的五百億美元，他也就沒辦法捐四百億美元給蓋茲基金會了。」
三、接受孩子熱愛的事物，而且是任何事物。
巴菲特以不願寵壞孩子聞名。他的妻子給三個小孩每人各一億美元，在這筆錢並沒有毀掉他們之後，巴菲特又給了三個孩子每人一個十億美元的基金會。特洛特對這項決定早已知情，我問他對此有何看法，金錢本身就是會慣壞孩子嗎？
「我不這麼認為。」他說，「我見過太多真的非常有錢的小孩，都是很棒的人。根據我的經驗，傑出的人之所以傑出，是因為他們找到自己熱愛的事物，有些是在商業領域，但有些則是在慈善事業。巴菲特的其中一個兒子是農夫，另一個是音樂家。大多數家庭並未真的讓他們的孩子跟隨自己的熱情走，他們想當然耳地認為，父母熱愛的事物就是孩子熱愛的事物，但通常並非如此。你應該允許孩子在他們的夢想中做個與眾不同的人。」
四、讓孩子出去工作。
「我不這麼認為。」他說，「我見過太多真的非常有錢的小孩，都是很棒的人。根據我的經驗，傑出的人之所以傑出，是因為他們找到自己熱愛的事物，有些是在商業領域，但有些則是在慈善事業。巴菲特的其中一個兒子是農夫，另一個是音樂家。大多數家庭並未真的讓他們的孩子跟隨自己的熱情走，他們想當然耳地認為，父母熱愛的事物就是孩子熱愛的事物，但通常並非如此。你應該允許孩子在他們的夢想中做個與眾不同的人。」
四、讓孩子出去工作。
在學術界，關於孩子與金錢的議題有許多模糊地帶，不過研究明確指出，兼差對小孩很有幫助。明尼蘇達州的聖保羅市有一項青年發展調查，追蹤許多孩子從就讀九年級直到三十五、六歲，以確定童年是否應該只能玩樂與學習，還是工作是否可能成為有用的部分。結果發現，有工作的人在學校不會失去學習興趣，也不會減少與家人相處、參與課外活動或當志工的時間，他們甚至更善於時間管理。
正如帶領這項調查的研究員杰伊蘭．莫提瑪所觀察：「對未來愈有規畫的青少年，長大成人後也較有可能愈成功與對生活感到滿意。」
特洛特也同意這樣的看法。「我所認識最成功的成年人，都是在很年輕時就投入做生意。」他說，「無一例外。巴菲特相信這就是成功的秘訣，你的小孩必須要投入做生意。巴菲特認為，我之所以成功，是因為我做過修剪草坪的生意、開過服飾店，我小時候做過所有這些不同的生意，所以我懂錢，即使我從來沒有學過經濟學。他認為，要在商業界成功，提早置身於商業環境是有必要的。所以，如果你真的希望你的女兒了解錢，那就讓她們擺個賣檸檬汽水的攤位。」
正如帶領這項調查的研究員杰伊蘭．莫提瑪所觀察：「對未來愈有規畫的青少年，長大成人後也較有可能愈成功與對生活感到滿意。」
特洛特也同意這樣的看法。「我所認識最成功的成年人，都是在很年輕時就投入做生意。」他說，「無一例外。巴菲特相信這就是成功的秘訣，你的小孩必須要投入做生意。巴菲特認為，我之所以成功，是因為我做過修剪草坪的生意、開過服飾店，我小時候做過所有這些不同的生意，所以我懂錢，即使我從來沒有學過經濟學。他認為，要在商業界成功，提早置身於商業環境是有必要的。所以，如果你真的希望你的女兒了解錢，那就讓她們擺個賣檸檬汽水的攤位。」
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