今年以來，全球的經濟持續低迷，大多數的民眾，都感覺在困苦中過生活，苦等政府可以拿出提振經濟的好方法。不過，也有另一批不一樣的民眾，早就在日常生活中做好財務的準備工作，不論經濟景氣多差、物價如何衝擊，他們永遠有充足的儲蓄準備，甚至可以逢低尋覓投資機會，我們稱他們為「理財早鳥」。
最近台灣高鐵公司推出「早鳥優惠」，只要提早8～28天預購高鐵車票，可以享有65折至9折不等的購票折扣。結果，這項優惠上網開賣不到1分鐘，65折的高鐵車票全部被搶購一空。事實證明，為了比別人省下多一點錢，願意當「消費早鳥」的民眾遠比你想像的多。
理財早鳥與消費早鳥的不同
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項目 |
理財早鳥 |
消費早鳥 |
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上網做什麼 |
最及時財經新聞 |
團購便宜的東西 |
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上街買什麼 |
理財書籍 |
便宜的各項物品 |
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電視看什麼 |
理財節目 |
最新流行訊息 |
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交通坐什麼 |
適當適時的大眾運輸工具 |
高鐵早鳥票 |
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最常吃什麼 |
經濟實惠又營養的餐點 |
打折的飯店下午茶 |
何謂「消費早鳥」？舉例來說，很多民眾會參加網路團購，搶買大飯店下午茶餐券、會在百貨公司週年慶打折時搶買高貴化妝品、會在清晨上網搶購高價的高鐵車票。實際上，為了吃飯時的口感、氣氛好一點，化妝時臉蛋美一點，坐車時快一點，你可能要付出比別人晚退休10年的代價。
回到現實的生活上，大家為了省錢，願意被動當「消費早鳥」，但少數人會願意主動成為「理財早鳥」。你可以在此做個簡單的理財早鳥測驗：如果你不知道「已經用很省錢的方式買飯店下午茶、百貨化妝品、高鐵車票的人，還會比別人晚退休10年」的答案。那麼，你肯定不是前面所說的「理財早鳥」成員，而是只會守著薪水不放，薪水卻永遠都不夠的「薪貧一族」。
究竟當「理財早鳥」需要具備什麼條件？以下整理出幾個概念：
理財早鳥第1步》了解金錢的真義
前面提到團購買飯店下午茶、用早鳥票搭高鐵的方式，充其量只是一般的省錢行為，這種「用省錢的方式、過奢侈的生活」，還不是對金錢有真正的認識，而是如果你能夠在適當的時機，運用適當的金錢，這才表示金錢能被你所支配，而不是金錢支配你。
例如，當你還在大學唸書時，適度利用空暇時間，從事與所學相關的打工、賺取學費是正確的作為，但是如果為了當「賺錢早鳥」而打工荒廢學業，那就不應該了；如果你是剛入社會的新鮮人，每月薪水不多，卻熱中加入團購網，瘋狂買折價的化妝品、飯店下午茶，那麼同樣屬於被金錢支配的「賺錢笨鳥」。
理財早鳥第2步》培養對財經的敏感度
由前面的例子可知，不是努力賺錢、省錢就是「理財早鳥」，想讓自己不要成為「薪貧族」，並在財務自由的道路上，比別人早一步到達終點，一定要先培養對財經訊息的敏感度。這種敏感度只有自己多多努力接收國際金融市場資訊，別人是無法代勞的。
你可以先選擇一項投資商品，並實際購買。接下來，你就會因為要利用這個金融商品賺錢，而主動關注國際間所有這項金融商品的訊息。
例如，你開了黃金存摺帳戶並買進，就會開始每天注意黃金現貨價格今天漲了多少？接著，你會關心影響黃金價格的原因是什麼？觀察到第一個原因是美元匯率！所以你留意每天的美元匯價波動；第二個原因是各國央行動向！於是你也開始關注各國央行的資金買賣動向：第三個原因則是原物料價格！因此你也學習觀察全球原物料的行情走勢。
又如國人最愛的股票市場。當你到證券商開了股票交易帳戶、也買了績優股如台積電這檔股票，你就會開始學習看懂財務報表，接著，會想了解半導體的景氣，甚至研究全球消費性電子的發展趨勢。
這些美元匯率、央行動向、財務報表、電子商品銷售情形等資訊看久了，自然而然，你就能對財經學問觸類旁通，修行到別人都學不來的理財早鳥特質了。
一步一步培養財經敏感度
以投資黃金存摺為例，只要有實際行動，有個開始，其實要培養財經敏感度並不難。
實際行動：開立黃金存摺帳戶 → 關心價格波動：開始留意黃金現貨價格漲跌 → 好奇影響價格原因：關心每天美元匯價波動 → 探究各國央行資金買買動向 → 接著關心全
球原物料的行情走勢 → 培養出對黃金價格的敏感度
理財早鳥第3步》執行二流理財術
學會一大堆的理財學問，如果沒有實際的積極作為，仍然不是成功的理財早鳥。所以最好馬上執行「二流理財術」。所謂二流理財術，一個是現金流，另一個是時間流。
全球暢銷書《富爸爸與窮爸爸》裡面就提到了兩種「現金流」的觀念，一種是沒有資產的人們，為了生活而不斷工作賺錢，但是支出還是永遠大於收入，使得人們只好繼續工作賺錢，就像是一場老鼠籠裡不斷玩轉圈圈的賽跑；另一種人是悠閒地享受財務自由，因為他們知道「今天的1塊錢，會變成明天的兩塊錢」，所以早就利用身邊的資產，不斷複製出更多的現金流量。
不必多說，每個人當然會選擇當第二種人，但前提是：自己必須先攢出能夠累積現金流的本錢，而這項功夫沒有其他的捷徑，就只有「儲蓄」。
不過，簡單的「儲蓄」二字，對忙碌且沒錢的上班族，也是要講求以下的兩大方法才能達成效果的：
◎隨時記帳
股市名人何麗玲擁有身價數億元，每當有人問起她的投資理財之道，她總是回答：「記帳」，而且是數十年如一日。相反的，月光族最常苦惱的一件事就是：想不起來錢到底花到哪裡去了？
記帳的好處除了可以讓你從最多的消費開始省起，還可以從此培養你對數字的概念。如果身價這麼高的名人，都這麼認真記帳了，一般的薪貧族實在沒有理由不從記帳做起！
◎先存錢再消費
不過，有不少沒錢的人抱怨：每個月都很認真記帳，為什麼1個月還是存不了多少錢？這是因為大部分的人，都把「儲蓄」當成月底剩下來的錢，而不是月初的支出，造成台語俚語所說的：「生吃都不夠了，哪裡還能留曬乾的！」情況。
所以想要每個月擠出現金流來投資，月初時，就把至少十分之一的薪水轉存到特定的存錢帳戶裡，這個帳戶的錢只能投資、不能拿來買東西，這樣才能快速積蓄足夠的現金流。
10個拖延理財的壞習慣
1..濫用信用卡，造成每月透支
2.不記帳，不知道錢都花到哪裡
3.每次說要省錢，都只有3分鐘熱度
4.逛街買東西的時間，比看財經理財書籍的時間多1倍以上
5.月底戶頭裡有剩錢才存錢
6.選股，聽朋友講的就好，自己研究很麻煩
7.理財的事，都交給老婆（或老公）就行了
8.下班後很累，有關理財的節目或報導，下次再看
9.我還很年輕，先花錢對自己好一點
10.學習理財的事很複雜，要慢慢來、急不得的
時間流創造金錢
前面提到「二流理財術」的第二流是指：時間流。相信每個人從小就被老師耳提面命「時間就是金錢」，所以光是自己努力出來的現金流，還不足以讓你成為富裕的早鳥。我們還要借重老天爺給的時間流，才能幫我們達成財富目標，而這個時間流的主角就是大家常說的「複利」。
簡單地說，複利就是錢滾錢。由於每個人的生命有限，時間都是老天爺給的，人賺錢太慢又太累，所以要靠時間流幫我們賺錢，把複利拉得越長，錢滾錢的效益越大。我們可以透過下面複利的例子，看看時間流如何創造財富。
才20歲的小陳，直覺存錢買屋要趁早，因此開始每個月存5,000元，當做未來購屋的自備款，與他同年的鄰居小張則認為房價會下跌，所以決定以後再存錢。
10年的時間很快過去了，此時小陳因為存下來的錢，加計每年平均10%的投資報酬率，購屋基金一下子就累積到102萬元；反觀，小張因為有了論及婚嫁的女朋友，所以現在才開始每月存5,000元作為買屋基金。
又經過了10年，小陳每個月存下來的錢，加上時間流滾出來的的投資報酬率，已經讓他累積了379萬元的購屋基金，但是小張累積出來的數字，卻只達到10年前小陳的102萬元而已(如下表所示)。
小陳與小張10年後的購屋基金
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第1個10年 |
每月存款 |
預估年報酬率(%) |
投資年限(年) |
購屋基金 |
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小陳 |
5,000 |
10 |
10 |
1,024,220 |
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小張 |
0 |
10 |
0 |
0 |
小陳與小張20年後的購屋基金
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第2個10年 |
每月存款 |
預估年報酬率(%) |
投資年限(年) |
籌得退休金 |
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小陳 |
5,000 |
10 |
20 |
3,796,880 |
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小張 |
5,000 |
10 |
10 |
1,024,220 |
從以上的表格數字裡，可以看出小陳比小張早10年存錢，就可以多出102萬元幫他創造往後時間流的本錢，以便達到「錢滾錢」的效益，這個效益足足有174.8萬元這麼多(379.6萬－(102.4萬×2)=174.8萬元)。由此可見，時間流的威力是不是很驚人？
一句諺語說：「天助自助者」，投資理財也是一樣的道理。每一個上班族在踏進職場的第一天開始，就應該努力為自己打造出具有現金流、時間流條件的資產，這樣老天爺才能夠接棒，幫你早日達成財務自由、脫離薪貧一族。
