與孩子談錢用錢

2016-04-17 16:27

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誠然「如何和孩子談錢」不是容易的事，許多大人自身的價值觀或金錢使用態度都不一定禁得起檢視，又怎能與孩子無誤、健康地談錢論錢

作者︰番紅花

與孩子談錢用錢

人生而在世每天都得使用金錢，一個家庭或者一個個人的幸福指數，或多或少不能免除於金錢質量此參數。這幾年躍為全球重要金融趨勢之一的「群眾募資平臺」（crowdfunding）也反映出當年輕人追求夢想時，若受困於資金的短缺而難以將創意施展面世，群眾募資平臺的出現，使他可公開提報他原生設計的策略與執行企畫，進而邀請社會大眾的了解與認可，甚至獲得陌生人的資金贊助，進而邁向創業夢想的實現之路。

當我和家裡兩個孩子解說去年美國與臺灣的群眾募資平臺發展概況時，他們除了為募資平臺裡各種提案的多元與原創性感到好奇，並體認到金錢果然是重要的東西。家庭的日常餵養食糧需要金錢，求學受教育需要金錢，個人夢想的實踐需要金錢，大大小小的公益團體組織也需要金錢才能發揮運作，錢非萬能，但沒錢卻經常不能。除非我們隱居荒野部落，靠山吃山靠海吃海一切自給自足，或許可以擺脫金錢貨幣的流通使用，否則，有計畫性地讓孩子從小就逐漸接觸金錢議題，讓孩子學習金錢的使用過度和不及，我認為是家庭教育極重要的一環，也是學校教育鞭長莫及的部分。還有誰比父母更適合更應當教導孩子正確的金錢觀？家庭教育若疏忽這一塊，則孩子對於金錢的態度，終究難逃被廠商如洪水猛獸般行銷攻勢綁架的厄運，到那時才想回頭挽救，恐怕孩子的人生已為此付出太高的代價。

誠然「如何和孩子談錢」不是容易的事，許多大人自身的價值觀或金錢使用態度都不一定禁得起檢視，又怎能與孩子無誤、健康地談錢論錢，事實上，我自己也經歷過「揮霍」的階段，沒有人是天生會用錢的。金錢的來處與去處是人性欲望的試煉，二十年前，人們若需要消費，至少還得準備好現金、信用卡或提款卡，走出家門到實體店面與店員溝通對話，才能完成購物的流程。這中間有許多小環節可能會抑制掉購物的衝動，例如沒時間出門，掏出現金的心疼或壓力，或者實物沒有那麼吸引人等等。

但這一代千禧孩子卻面對人類有史以來最便利、最嚴峻考驗欲望的消費模式，歐洲多國發現年輕人有過度消費而導致負債變窮的趨勢，因為這一代孩子不再需要出門或非得有信用卡才能購物，他們只需點進去網路逛逛，滑一下手機、手指輕輕一刷，就能在虛擬空間跨國界買到任何想要的物質。網路上精心設計、時尚巧麗的購物專頁，無聲勾引我們進行誘發性消費，我們已習於透過網路動手指把東西丟入購物車結帳、然後二十四小時內宅配到家或是超商取件，各廠商不斷端出最即時最便利的購物效率使我們的消費阻礙門檻降低再降低，他們唯恐我們購物流程多三秒鐘的不方便，即增加我們猶豫延遲下單的成交風險。這一代年輕人從小就面對無疆界自由靈活的購物誘惑，別的不說，臺灣便利超商即高達一萬多家，密度居全球之冠，對此地每個孩子而言，從小就生活在處處皆可消費的環境，這怎不是莫大苛刻的人性考驗？

所以我們該如何引導家裡的小學生認識購物與金錢的關係呢？欲望與需要的界線在哪裡？一個月該給孩子多少零用錢才不致寵壞他們或被他們嫌小氣？零用錢發放的尺度要如何拿捏鬆緊才精準呢？

我想，每個家庭該給孩子多少零用錢才合理是沒有標準答案的，每個家庭有它各自不同深度的財源收入和中長期財務規畫，有的家庭負債多、有的家庭資產多，每一對父母的日常消費習慣也大不相同，有人及時行樂、活在當下，有人勤儉儲蓄、規畫長遠。因此，每個孩子每天所看到的「消費典範」差異很大。有些家庭每天在外面買咖啡喝，視之為生活必需品，有些家庭則堅持自己煮茶水且外帶環保杯省錢又安心；有些家庭氣溫達三十度就一定開冷氣，有些家庭卻可能整個夏天再熱也只使用電扇來降溫；有些家庭購衣購鞋是全家人一起逛街隨興型購物，有些家庭卻堅持不是季末折扣出清就不能下手添購，甚至有些家庭以親朋好友所轉送的二手衣物為主也所在多有；有些家庭習慣以摩托車或大眾運輸工具出入，有些家庭則仰賴私有房車的便利性；有些家庭粗茶淡飯、吃飽不在吃巧，也有些家庭飲食豐美、捨得稀有精緻的食材。

每一個父母的決定，營造出各自的家庭消費風景，所以，我認為很難去參考別人給孩子的零用錢額度來揣摩自己孩子的需求，事實上孩子皆耳聰目明、眼睛雪亮，他們早已從多年來跟隨父母吃喝購物的默默觀察裡，祕而不宣地發展出一套屬於他自己的金錢觀。

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不論孩子是否固定時間從父母那裡領取固定額度的零用錢，我認為有件事對孩子的用錢習慣幫助很大，那就是要求孩子一定要「記帳」。記帳是件基礎工程，意味著記帳的人對金錢流向的重視與回顧，這是個長期才能建立的習慣，許多大人自己也不記帳，但每一家財務體質健全的公司行號，是不可能沒有一本清楚帳的。經由清清楚楚的帳本，我們可以審視金錢在我們手上的來路與去向，錢花光了至少要知道錢花到哪裡去，最怕的是一本糊塗帳，花錢全在不知不覺間，連事後的回顧都無所依，那就不難落入貧窮的惡循環。一個人如果沒有金錢管理能力，他很難擁有幸福。

因此我堅持孩子只要開始有零用錢，就得憑上月的記帳本才能領取下一次的零用錢。對金錢觀念還懵懵懂懂的小朋友而言，記帳能有效提醒他重視金錢的去向，幫助他分析自己在食衣住行的消費分布情形，縱使他現在是個月光族型態也沒關係，只要有記帳，他就能知道自己究竟把錢揮霍到哪裡去，有一天他若有心想開始省錢或存錢，他就可以評估該從哪個部分去節制消費。父母若不要求孩子記帳就輕易發放下個月的零用錢，孩子將無從感受壓力和責任，問起孩子錢都花到哪裡去了，往往他們也答不完全。將心比心，我們大人自己如果沒有記帳習慣，除非細細核對信用卡每筆帳單和所有的發票，否則也搞不清楚當月所有的花費細目，更何況是八歲、十歲的孩子。

工欲善其事，必先利其器。於是我帶孩子到文具店，由他們挑選自己喜歡的帳冊，剛開始他們記帳有一搭沒一搭的，如此就失去記帳的意義，直到我嚴格執行「沒有清楚帳冊，零用錢就減半發放」的政策，孩子才被迫正視記帳這件事情。

每天晚上睡覺前，他們掏出口袋裡的發票登錄消費明細，回想今天的交通動線、悠遊卡總共刷了多少車資，放學肚子餓買了什麼零食，看展覽的門票花了多少錢……小學生是比國中生、高中生好要求的，如今他們已養成盡可能每天記帳的習慣，有一天他們告訴我，媽媽，原來這半年來我每個月的錢是這樣那樣花掉的，有些花費實在太高了，例如送給同學的生日卡片和生日禮物，以前卡片一張一張買沒有心痛的感覺，反正一張卡片十塊二十塊，掏出零錢就走人，記帳以後才發現，我的老天爺，原來半年累積下來的生日卡片費用這麼驚人！以後還是得像以前那樣自己動手做生日卡片，一年下來足足省了好幾百塊，送給同學的生日禮物也要好好思考交情和禮尚往來的額度了。

這就是每天花十分鐘記帳所帶給孩子的領悟，把「節儉是美德」這句話成天掛在嘴上可能被孩子嫌嘮叨，尤其我們日復一日在孩子的面前也不見得具有節儉的形象。金錢議題何其複雜，但至少我們可以要求孩子建立記帳的習慣，則孩子就走在消費理財的第一步路上了，他未來的人生，也才不致因為謬誤的金錢觀而落得頹然谷底。

（本文選自全書，周政池整理）

作者︰番紅花

臺北人，淡江大學大眾傳播系。
育有兩個孩子，日常家庭生活以飲食、讀書、寫作為主，熱愛文學、電影和走路。
曾獲全國學生文學獎、時報文學獎，著有《看得遠的，就是好母親》《給孩子的人生先修班》《廚房小情歌》《教室外的視野》等書。

出版：圓神出版

書名：教室外的視野：小學六年的母親札記