相信多數人肯定都曾聽過「人兩腳錢四腳」這句俗諺，也都明白，懂得以錢來賺錢的人才能算是聰明人。假設將多出來的錢投入能產生若干「報酬率」的投資工具中，再經過若干「時間」之後，就會累積出龐大的財富效果來。
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這當中牽涉到兩個觀念，第一個觀念是一定要選擇正確的投資工具，第二個觀念則是報酬率在經過時間累積之後，就會產生巨大的複利效果。在這之前，先來了解一下經由時間所產生的複利威力究竟有多麼強大。
假設有位二十五歲在服務業上班的白領階級Ａ君，雖然每天穿著西裝上班，看起來很風光，實際上卻是個低薪的呆薪族，每月月薪二萬五千元，光是房租就占去一大半，所幸在他省吃儉用下，每月還有六千元結餘。
若是Ａ君很想靠投資來尋求翻身機會，問題是，有機會嗎？這樣的疑問不是沒有道理，畢竟每月僅能結餘六千元，這麼一點點錢能投資什麼呢？
再者，就算每月結餘的六千元都拿去投資，一年總計不過才七萬多元，七萬多元怎麼滾出大財富來呢？答案是可以的，關鍵在於善用複利效果。如果你懂得這道理，且採取行動，就能讓小錢滾出大財富。
複利加持 財富倍數成長
所謂複利效果，可以簡單解釋為利上滾利，利滾利就是「複利」，也就是說把運用錢財所獲取的利息或賺到的利潤加入本金，繼續賺取報酬。這樣的情形可以化為公式來解釋：
【利和=本金x（1+利率）n】（n=期數）
這裡所謂「期數」是指時間，也是整個公式的關鍵因素，一年又一年（或一月又一月）地相乘下來，數值就會越來越大。
也就是說，若有人採取複利的方式來投資，最後的報酬將是每期報酬率加上本金後不斷相乘的結果，期數越多，當然獲利就越大。
舉例來說，假定某項投資每年有一○％的獲利，若以單利計算，投資一百萬元，每年可以賺十萬元，十年可以賺一百萬元，多出一倍。
如果以複利來計算，雖然年獲利也是一○％，每年實際賺取的金額卻會不斷增加。
以前述的一百萬元投資來說，第一年賺到十萬元；但第二年賺的卻是第一年的本金加獲利後一百一十萬元的一○％，即是十一萬元；第三年則是十二萬一千元，等到第十年總投資獲利將近一百六十萬元，成長了一．六倍，這就是一般所說的「複利效果的魔力」了。
謹守兩觀念 複利不打折
由此可見，複利效果威力之所以強大，在於兩個因素，第一個是越早開始越好。
越早開始投資，越能享受到複利的好處，因為你將會有足夠的時間讓投資成長，同時因為你的收入會持續增加，負擔也不會過重。
第二個則是長期定期定額投資在報酬會成長的工具，像是基金。
對於呆薪族來說，複利效果可說是利用小錢累積財富的最佳幫手，不過要注意的是，有兩大觀念一定要先建立，以免讓複利效果打折。
首先是持之以恆不要中斷。
每個人都有惰性，有時也難免想花大錢享受一下，例如出國旅遊等等，這筆錢一花可能就是好幾個月的辛苦結餘，也會中斷你的複利效果計畫。若無法有紀律地定期投入，複利效果將無法發揮威力。
要避免中斷情形發生，就是先做好你的財務規畫。以旅遊來說，可先預計何時出國、旅遊基金需多少錢、計畫多久時間達成，按部就班存錢，就不會打亂投資計畫。
其次是定期檢視並調整投資標的，因為無論是基金或者其他投資工具，投資報酬取決於投資標的漲跌。
因此，當投資市場呈多頭走勢，基金表現理應上漲；反之，當投資標的出現空頭，且空頭走勢未見停歇，投資人可以提早出脫或者轉換標的，以免損失擴大。
基金的淨值不一定永遠上漲，但對於長期投資者來說，複利仍是一個讓財富增值的有效策略。所以這就是為什麼要趁早理財，如此有較多的時間（期數）讓複利發揮更大的威力。
（本文摘自第三章．孫蓉萍整理）
45歲前做對9件事 存摺多1000萬
作者︰
徐磊瑄
資深撰稿人，生於台北市大安區。已出版作品有《敢變－改變思路，決定出路》、《助人不只是快樂，更是成功之本：大成功者的40個雙贏策略》、《懂得堅持，成功離你愈來愈近》等。
謝富旭
輔仁大學西語系畢，資深財經記者，現任《今周刊》主編。
出版：今周刊出版（2012年9月）
