四十五歲前做對九件事我的存摺多一千萬

對三十一歲的廖大偉而言，未來，是一直來，一直來的一種焦慮（編按：出自導演林正盛所著《未來一直來一直來》）。

浮腫的雙眼下，掛著黑眼圈，從事新聞業的廖大偉每天晚上九點下班，已成了家常便飯。為了多賺點外快，他有時還得熬夜寫稿，隔天早上，再拖著疲憊的身體去採訪新聞。

這麼日復一日，讓他感覺到生命彷彿蠟燭上快要熄滅的火燄，對未來的焦慮感卻愈來愈發強烈，讓他陷入了一股莫名的悲苦況味中。「出社會六年來，大家追求的『五子登科』，我除了一輛還在繳貸款的車子外，其他都沒有！」「二年前，女朋友因為我太忙分手了，我沒有孩子、妻子、房子，銀子更是少得可憐。」他苦笑著說。

轉念  改變既有理財公式  窮忙族搏翻身

（攝影／聶世傑）

廖大偉沒有花太多時間，馬上算出了工作六年多來自己的身價：「基金加存款大概五十幾萬元，如果按照這種每年存不到十萬元的速度推算，即使到四十五歲，我都買不起大台北地區的房子！」他搖頭說。

新聞系畢業後，廖大偉即進入媒體產業就職，起薪一個月三萬五千元。隨著資歷漸深，目前他的薪水已達四萬六千多元，而且每年三節獎金與年終獎金加總，也有個七至八萬元。加上他勤於接外稿，每個月也有數千元甚至上萬元的收入；以今年而言，他報稅的年收入約七十萬元。

對一位三十一歲的年輕人來說，年收入七十萬元並不算少，而且父、母親均還在就業，除了過年過節給的紅包外，並不需要他拿錢回家，理應每個月相當有餘裕。但是，因為缺乏一套縝密的理財投資計畫網，導致金錢就像關不緊的水龍頭一樣，消失得無聲無息。

藉由這次採訪，廖大偉平心靜氣地對自己的財務狀況做了一次「自我體檢」。他發現，去年所繳的車貸（每月一萬元）、所花的牌照稅、燃料費、第三人責任險、停車位月費、油料總計高達二十四萬元，占去年總收入的三四％。

其次，幾乎每年出國度假一至二次的他，去年去了趟歐洲，花了近十萬元，占去年總收入的一四．三％。換句話說，車子與旅遊的開銷就占了去年總收入四八．三％，幾近一半的比重。

這還是最容易抓出來的大筆開銷，沒有記帳習慣的廖大偉，憑著記憶發現，上個月薪水加稿費收入總計五萬一千元，竟然只結餘一千元。他詳細計算發現：上個月收入扣掉車貸一萬元、停車費及油料計六千元、房租六千元，加上投資型保單八千元後（小計三萬元），其他的開銷（伙食、娛樂、水電、電信、治裝）達二萬元。

自認為收入不差，生活不算浪費，也不崇尚名牌的他，對自己存錢速度緩慢，一直百思不得其解。經由這次自我財務體檢，他覺悟到一件事：要加快自己的存錢速度，唯有徹底揚棄「收入–支出=儲蓄」的觀念，養成「收入–（投資＋儲蓄）=支出」的習慣。只有在這個觀念做出徹底的覺悟，有了明確的目標，再制定詳細的投資理財行動方案與計畫，他才有擺脫窮忙族的可能。

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驚人  台灣年輕人  半數淨資產未達五十萬元

因為欠缺投資理財行動計畫，落入窮忙族困境難以自拔的，廖大偉絕不是單一個案。《今周刊》委託波仕特線上市調網針對二十歲至三十五歲年輕人，進行的「台灣窮青年、富青年」問卷調查發現，高達七四．五％的受訪者回答尚未存到人生的第一個一百萬元，不過表示每月至少可拿出三千元以上投資的人卻高達七六％。

儘管「百萬小富翁」在台灣年輕人中屬於稀有動物，然而，對存到人生第一個一百萬元，台灣年輕人心中則充滿渴望與企圖心。根據這份調查，高達五二．四％的受訪者希望能在三十歲達到存到第一個一百萬元的目標，八七．七％的受訪者則希望在三十五歲前達到存一百萬元的目標。

正因為對財富的渴望與實際之間產生相當大的落差，台灣年輕人對自己的經濟狀況普遍感到不滿與焦慮。八○．八％的受訪者不滿意目前的財富狀況，而六六．八％的受訪者則認為如果在三十五歲之前還存不到一百萬元，會讓他們感到焦慮。

主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調經理黃駿，把受訪者的淨資產與致富途徑選項交叉比對後，發現到一個有趣的現象：淨資產在一百萬元以下的受訪者，高達五○．九％的比重，認為「努力工作、提高薪資」是致富最有效的途徑；而淨資產在一百萬元以上的受訪者，卻僅有一九．四％認為「努力工作、提高薪資」是致富最有效途徑。

「這說明了一件事，貧與富的分水嶺，或者說那一念之間，關鍵在於有沒有投資理財的計畫與行動，努力工作反而是其次！」黃駿說，淨資產在三百萬元以上的受訪者，認為努力工作是主要致富途徑的比重僅有五．五％，就是最好的證明！

《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克（T. Harv Eker）在書中指出，有錢人與窮人兩者間觀念上最大的不同之一在於：有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。

淨值是存量的觀念。哈福．艾克認為，有錢人因為專注財富「存量」，因此會有更強烈的儲蓄觀念，把存下的錢再運作在投資。而收入是「流量」的觀念，窮人專注「流量」，得過且過，理財欠缺計畫，執行上也欠缺行動力，導致賺得多，花得也多。因此，這將導致兩種截然不同的作法：有錢人會讓錢幫他們辛苦工作，而窮人只會辛苦地工作賺錢，變成窮忙族。

如果你認為光憑改變觀念，就可決定「向貧走」、「向富走」的命運是天方夜譚，吳歡哲的故事，或許可以帶來更深一層的啟示。

恐懼  被貧窮逼到絕境  吳歡哲痛下決心理財

因為嘗過貧窮的滋味，吳歡哲很早就擬定理財計畫，現在的他信心滿滿地朝目標前進。（攝影／蔡世豪）

二十七歲的吳歡哲，從青少年時期就飽受貧窮折磨。他的父親原本在新竹經營玩具工廠，遭到中國同業競爭生意逐漸走下坡，加上又被客戶倒帳，家中經濟陷入困境。他就讀高中時，父親被迫把位於新竹的透天厝賣掉，舉家遷往高雄縣鄉下租屋而居。

「我記得讀高三時，有一次二哥問我身上還有多少錢，我問他要做什麼？他說媽媽要去買菜，家裡已經沒錢了，叫我們找一下抽屜的零錢。」「那是我有生以來對『貧窮』這個字眼第一次最深刻的感受！」「而在新竹開玩具工廠時，家裡是請傭人煮飯的。」

靠著就學貸款，吳歡哲負笈台中就讀東海大學經濟學系。生活費主要則是靠兼家教的二哥每月寄來的三千元，由於捉襟見肘，每餐預算必須嚴控在三十三元以內的他，長時間營養不良。在大二時，身高有一百八十七公分的他體重卻一度掉到五十五公斤。

「每個月，當我的提款卡餘額跌破五百元，而二哥的錢還沒寄來時，是我最焦慮的時候。」身材高大的他，食量不小，因預算有限，他總是挑學校餐廳打烊之前進餐廳，「如果有剩菜剩飯時，餐廳阿姨會多打一些給我！」

當同學們相偕去玩樂時，吳歡哲卻無時無刻不在為生計發愁。他時時注意學校有沒有舉辦有獎金的比賽，印象最深刻的一次是大二時，青輔會正舉辦企業創業企畫競賽，他連夜趕工製作計畫書，竟得了中區第一名，獎金六千元。

接著全國比賽時，確定得獎者可當場獲頒獎金後，他決定帶著企畫書獨自赴台北對評審進行簡報參加比賽。「那一次很驚險，我身上的錢只夠買台中至台北單程車票，沒有得獎的話，根本沒錢買車票回台中；哈，人窮什麼都不怕，結果我得了第三名，獎金二萬元！」二萬元對他是個關鍵，因為他可以搬出學校，負擔在外租屋押金，擺脫門禁管制，更方便打工。

準備升大三時，有一天吳歡哲接到二哥一通電話告訴他，因為丟了家教，無法每個月再寄三千元給他，這讓剛滿二十歲的他提前被迫「二十而立」。他覺悟到不能再以時薪八、九十元的打工為滿足，有計畫地朝「勞力高附加價值」的補教業發展。

他兼家教、進補習班當導師，用心觀察學習補習班名師的授課技巧，重新加強國中數學學理，甚至對著鏡子進行講課前練習，僅花一年的時間，他就成為授課時薪五百元起跳的數學補教老師，月收入三萬元。

退伍後，他回高雄繼續在補教業任職，月收入達六萬元以上。從大三到出社會三年多來，存下超過一百萬元，家裡負債情況也在他和兩個哥哥合力解決下，大為改善。

「窮人更應該擬定投資理財計畫，否則永無翻身之日。」吳歡哲要求自己把八成的收入存下來，二成則是生活開銷，存下來的錢則持續買入股息殖利率七％以上的個股，如新興航運與福懋。

他為自己制定了一個目標：希望在五十歲之前，現金配息股的每年股利收入能夠超過當老師的本業收入。他自己算算，離這個目標還有二十三年的時間，以他目前的存錢速度，要達到這目標每年須存下四十五萬元。這個曾經飽受貧窮的年輕小夥子，卻信心滿滿地往這個目標邁進。

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導正  從拜金女到年存百萬  鄭艾兒「省很大」

鄭艾兒婚後及時導正理財觀念，現在的她已經是理財高手。（圖片來源：鄭艾兒提供）

目前單身，仍無女朋友的吳歡哲，立下二十三年後，即五十歲之前，藉由年存四十五萬元，鎖定殖利率七％，低價買進定存概念股的方式，達到股利收入與當老師本業收入相當的宏願。不過，如果吳歡哲能找到另一半，攜手合力往這個目標前進，將可達到事半功倍的效果。三十五歲鄭艾兒的故事，提供了一個極具參考價值的典範。

鄭艾兒是旅遊部落格「澳洲 艾兒」的板主，點進鄭艾兒的部落格，穿著一襲寶藍色禮服，坐在奢華風套房的沙發上，露出漂亮曲線小腿的照片映入眼簾。在部落格中，她分享遊歷過十幾個國家，以及台灣各地鄉鎮美食的經驗，看得出來是愛玩又愛漂亮的女生。

在令人豔羨的豐富生活背後，鄭艾兒道出了一段不堪回首的往事：「其實，以前我是標準的敗金女，一度欠下高達四十幾萬元的卡費！」

大學念的是圖書館系，畢業後鄭艾兒到某家知名出版社工作。「出版社多數是女生，但這還不是最主要共同點，我們的共同點是，大家幾乎都是卡債一族。」她吐著舌頭說。

「每天穿得花枝招展去上班，似乎是那家出版社的『企業文化』，其實出版社的薪水並不高，我那時候每個月薪水才三萬元出頭。」「愛漂亮又愛玩，導致大家全成了卡債一族，我當時的薪水，幾乎三分之一在繳卡費！」

在卡債壓得快喘不過氣來時，鄭艾兒向父親要了一百五十萬元，決定出國念書，挪出這筆錢部分還清卡債，她出國一年後又全部花光。回台後，她在一家影音網站擔任行銷，月薪雖有四萬五千元，但亂花錢的習慣沒改，薪水變多，花得也更多，卡債竟又悄悄地滋長。

直到三年多前，遇上了現在大她八歲的老公，她才決定對自己的消費方式痛改前非。「老公跟我在用錢觀念上截然不同，他是個很節儉的人，我們一起去看電影時，我買的烤玉米都被他嫌太浪費。」結婚後，鄭艾兒的先生把所有的資產交給她管理。「其實，剛當主婦嘗到『當家』滋味時，我真的很害怕，我害怕以我之前敗金的個性，會把他的錢給敗光了！」

改變  做好理財規畫  生活品味不打折

做好人生各階段的投資理財計畫，就能擺脫窮忙族的困境。（攝影／陳永錚）

於是，鄭艾兒開始勤學投資理財知識，她把家庭收入做「六三一」比率處理，六成開銷，三成投資（基金、黃金存摺、外幣存款），一成花在投資型保單上。每個月，她定期與老公討論投資的配置狀況並調整。年底時，則為來年的家庭年度總開銷，針對食衣住行育樂各項編列預算。制定年度家庭預算，主要是因為鄭艾兒的收入，是以不固定的業績獎金為主，如果沒有事先編列預算，很容易把不固定的業績獎金（非經常性收入）花光。

透過每日記帳、每月做投資檢討以及每年制定家庭預算三步驟，這個中產小康家庭把四成的收入存下來，加上之前投資產生的收益，鄭艾兒結婚後第一年所存下的錢超過一百萬元，比她單身十年工作存下來的加總還要多！「結婚後，夫妻雙方在花錢上可達到互相牽制的效果，這真的省很大。」她認真地說。

她還強調，即使變成精打細算的家庭主婦，她的生活品味與旅遊喜好，並沒有打太多折扣！「保養品或化妝品就用團購買，國外旅遊則等旅展時再去搶便宜。」說這話的同時，鄭艾兒臉上洋溢著為人妻，為老公與孩子未來精打細算的幸福感。

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看完以上的故事，想必你對透過「一念之差」，改變窮忙的命運已經有深刻的體會。有了這一念之差，你將揚棄「收入–支出=儲蓄」生活理財公式，而遵循「收入-(儲蓄＋投資）=支出」。一個簡單公式的改變，你的消費習慣、理財觀念甚至生命價值觀，也將有大變化。

接下來，我們將把觀念的改變，化成九個具體可行的行動方案。愈早做到愈多的行動方案，將可以愈早享受財富的甜美果實。而後面的報導也將告訴我們，即使無法全部做到，只要做到九項中的六、七項以上，即使不會成為巨富，離窮忙處境也將愈來愈遠。

◆75％的台灣青年，35歲前存不到100萬元！──台灣窮青年、富青年大調查（一）

期望：多數人渴望35歲前存到人生第一個100萬元！

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現況：淨資產卻不到50萬元！

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◆財富贏家圈認為學會投資理財才是王道！──台灣窮青年、富青年大調查（二）

解決之道：學習投資理財，才是翻身王道！

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◆廖大偉

出生：1980年
現職：媒體記者
學歷：文化大學新聞系
年收入：70萬元
財富狀況：工作６年，存下50萬元

◆吳歡哲
出生：1984年
現職：彰師大研究生，補習班數學老師
學歷：東海大學經濟系
年收入：72萬元
財富狀況：大三開始工作，工作5年存下逾100萬元，並協助家裡解決負債。

◆鄭艾兒
出生：1976年
現職：廣告公司業務主管
學歷：輔仁大學資訊系
年收入：90萬元
財富狀況：原本是卡奴，結婚後與老公合力年存百萬元。