全球股市進入整理階段，投資人苦等不到具體「利多」，銀行此時展開「吸金大法」，有的活動上億元額度才一個多月即募爆。不過，別只比較利率高低，看清楚「遊戲規則」才是關鍵！
負面消息滿天飛，市場彌漫濃厚觀望氛圍。然而，就算是退場觀望，也可以利用銀行所提供的「高利定存」商品，讓自己的資金不再只是單純地停在場邊發呆，還能賺到超過一般定存利率的孳息空間。
事實上，多家銀行在今年第一季就已經嗅出投資人暫時退場的意向，競相推出短天期高利定存商品，瞄準「靜待利多出現」的「半退場資金」，而市場的反應也頗為熱烈。如匯豐銀行日前推出的「好利High」專案，兩個月期的新台幣高利定存，推出約一個月後就提前額滿宣告截止。
觀察目前市場上所推出的高利定存方案內容，承作的天期已經不僅止於傳統的定存方式，而是發展出不同的新形態，大約可分為三種類型。
要點一：搞懂遊戲規則 確認「提前解約」計息規則
首先是「一段式方案」，同一般傳統定存方式，例如以略高於一般定存利率的一．二七％年息水準，享有一個月、三個月或半年期優惠利率；其次是「階梯式方案」，將一年分為四個階段，每階段自動續存，且利率逐步調高；第三種，是「組合式方案」，以長、短天期分為兩組不同利率，例如一個月搭配一年期定存方式承作。
不過，投資人先別急著見獵心喜，各家銀行的文宣上，除了刻意放大的利率數字外，字體小到不能再小的「遊戲規則」，往往才是你要聚焦的重點所在。尤其是在「提前解約」的相關規定部分，通常，優惠定存方案若是提前解約，皆有「未存滿一個月不予計息」的規定；而存滿一個月以上中途解約，則是按實存期間，回歸到「一般牌告利率」再打八折計算利息。
要點二：簡單評估輕鬆算 檢視自身條件選擇適當商品
專精企管精算師葉崇琦建議，在選擇高利定存商品之前，可先檢視自身的資金運用計畫，若是有可能在三個月後就會用到的資金，即使六個月期的利率高了一些，也不要因小失大，一旦未存滿六個月提前解約，往往會比原先存滿三個月的優惠利息還少。
星展銀行個人金融服務部協理張良平則表示，預期不久後將可能進場重返股市投資的客戶，較適合組合式方案，「可將資金分成各半，配置於長、短天期中，待短天期的資金一到期，即可進場投資，機動運用。」
而對於「除非利多明確、否則絕不輕言進場」的投資人來說，「階梯式方案」或許是可以考慮的選項。即使真的等不到適當的重回股市時機，至少，「多等一季、利率更高」，多少彌補了場邊觀望的成本。
葉崇琦表示，評估階梯式定存的難度不高，簡單以單利計算方式即可，例如將四階段利率相加除以四，即可輕鬆比較出各家平均年利率高低。
雖然部分銀行推出新台幣高利定存，但觀察整體市場，外幣仍是高利定存的主流，目前市場上多以美元和澳幣為主，少數銀行還另推出歐元、加幣、南非幣等。不過，若是場邊觀望的投資人有意藉由這類商品穩賺利息，則必須特別留意「匯率風險」，畢竟，資金若要重返股市，終究必須換回新台幣。
張良平指出，若承作外幣高利定存時，由新台幣轉換為外幣，定存到期後想再換回新台幣，卻遇上新台幣匯率在這段期間一路相對走升，就有可能產生匯兌損失，雖然賺到利差，卻賠了匯差！
要點三：清楚資金挪移成本小心賺了利差卻賠了匯差
兆豐銀行財務部襄理吳秀齡指出，今年呈現「驚驚漲」態勢的澳幣，未來預料仍將持續受惠於升息、原物料題材，匯損風險相對較低，「相較之下，美元、歐元的前途比較坎坷。」
至於同屬高利率族群的南非幣，吳秀齡提醒，南非幣為非主流貨幣，流動性較低，走勢向來波動大，因此較不建議持有。
在投資市場風向不明的此刻，高利定存的確提供了一個「加減賺利息」的好去處，不過也別忘了先詳細了解各家銀行的規定，包括每筆承作的上、下限額，帳戶是否有月平均往來餘額、收取帳戶管理費的相關規定。
此外，以外幣匯入或匯出，往往都須負擔數百元不等的手續費用，最好在決定承作前多詢問比較，以免徒增資金挪移成本。
階梯式方案與組合式方案
目前，包括渣打銀行及星展銀行均有推出台幣、美元、澳幣的新形態高利定存商品，其中，渣打的「台幣階利定存」以每三個月為一階段，四階段利率分別為0.7％、0.9％、1％、1.9％。星展的「台幣階高利定存」亦以三個月為一階段，四階段利率分別為0.65％、0.85％、2％、2%。
在外幣商品部分，渣打銀行「美澳階利定存」：每兩個月為一階段，共三段式，以兩個月定存牌告利率加碼，美元最高加碼0.65％，澳幣最高加碼0.9％。星展銀行的「美澳星高利定存」則為「組合式方案」，提供美元一個月期定存利率2％，但須搭配一年期定存，利率1.1％；澳幣則為一個月期6％搭配一年期5.15％。
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