掌握五階段 從生活中教孩子理財

台灣的父母最怕跟孩子談兩件事，一是性，二是錢；然而，金錢是人生重要的課題，理財知識是生存的必需品，要避免讓孩子成為理財文盲，父母就應該學會和孩子談錢。理財教育專家們提到，理財教育正是一點一滴從生活累積，透過生活化的方式來教導孩子。

中華理財教育發展協會理事長黃曲欣指出，家庭理財教育有三大重點可讓孩子從小知道，包括：錢的來源、家庭支出、如何節約儲蓄。

在買菜、買玩具時的消費支出，孩子都看得到，但是背後賺錢的辛苦，孩子不見得會知道。告訴孩子，父母是透過什麼方式賺錢，讓孩子知道賺錢是需要付出勞力才行，唯有了解「錢的來源」，才會曉得父母賺錢的辛勞，而不是以為站在提款機前就一直有錢能領，或是皮包自己會生出錢來。像「每月的固定支出」、「月支出占去家庭總收入的比重」已經是可以和小三以上的孩子交談的內容了，例如：每個月需要固定提撥的保險費、固定要存下的錢、固定要花的教育費等各有多少。

另外，有時也可利用舉例的方式教育小孩，「最近衛生紙漲價了，但爸爸媽媽的薪水沒有增加，所以要節約使用衛生紙。」這類生活化的對談，孩子比較能理解，也比較有感覺。

▲中華理財教育發展協會理事長黃曲欣認為，錢的來源、家庭支出、如何節約儲蓄，是家庭理財教育的3大重點。（攝影/林煒凱）

學齡前應認識「錢幣」

財金智慧教育基金會祕書長陳琬惠則強調，理財教育的重點，不是為了讓孩子以後變得多有錢，甚至變得過於功利，陷入追逐金錢的遊戲；而是要讓孩子知道，如何學會支配錢財，並且在不透支的情況下，讓自己的生活變得更快樂。

一般來說，不同年齡層的孩子需要知道的理財知識與深度是不一樣的。大致可分為學齡前、小學、國中、高中、大學等五階段。

這個階段的孩子不見得了解「錢幣」的價值，五元、十元、五十元或是紙鈔，對他們而言，只是大小形狀的不同。父母可以透過一些方法，教孩子認識錢幣，例如：準備不同面額的硬幣，在紙上繞著這些硬幣畫圈，並且寫上所代表的金額，當父母說出「一元」、「十元」時，看孩子能不能從一堆硬幣中挑出正確的硬幣，並且擺放在圓圈中。

等到孩子開始有簡單的數目觀念之後，也會對很多物品感興趣，多半可以知道「錢」是用來買東西的。黃曲欣建議，父母如果帶小孩外出購物時，像是隨處都有的便利商店，不妨讓孩子參與付錢及收取找零的生活訓練，讓孩子知道架上的物品是要通過付款才能換取的，不是看到喜歡的就拿走。

▲財金智慧教育基金會祕書長陳琬惠強調，理財教育的重點，是要讓孩子學會支配錢財，變得更快樂。（攝影/劉咸昌）

小學應學習管理零用錢

小一的孩子已經學會識字，可以從遊戲中訓練，例如：自製一本簡單的記帳本，欄位可分為日期、錢多多（收入）、金額（元）、快樂花（支出）、金額（元）、剩餘金額。這個階段很適合父母與孩子共同啟動「親子理財」。陳琬惠建議，利用「點數活動」不僅讓孩子學會記帳，甚至學會延遲享受。像是自動自發念故事書能換一點，蒐集到一百點能換十元，如果集滿一百點不想馬上兌換金錢，父母可改贈送更多點數回饋孩子，等到點數愈積愈多，兌換的金額隨之增加，未來能購買的物品也會更多。集點數的過程中，孩子就知道錢得來不易，要達成目標之前，必須延遲享受。

到了五、六年級後，黃曲欣認為，要開始與孩子提到「提高風險意識」的議題，例如如何防詐騙？如何辨識偽鈔等。

國中應了解家中經濟概況

國中生已是一個「小大人」，所以父母該開始讓孩子學著參與家庭會議，了解家庭的經濟實力後，就會懂得物盡其用、不浪費，同時告知孩子運用圖書館、游泳池等社區資源，節省開銷。

黃曲欣建議，這時候可以帶領孩子進入「大人」的實際金融世界，將孩子的壓歲錢及零用錢透過投資帳戶累積和管理，孩子透過學習及管理自己的金錢，可認識複利效應，並提升對資產累積的實務經驗。

不過，大人的金融世界對孩子來說，在理解上有一定的困難度，因此父母應該從旁給予適當的協助，幫助選擇較安全的理財工具。像是考慮開始定期定額購買基金，和孩子在開戶、選擇基金的互動過程中，就是一種學習。

高中階段應學會珍惜信用

由於高中生已日漸獨立，零用錢也隨之增加。在家庭生活中，父母必須建立孩子明確的風險意識。舉例來說，在家庭聚餐、看新聞時，就可針對新聞報導中的社會案件做機會教育，像卡奴、卡債等議題，彼此共同討論、互相發表看法，從中了解最基本的「收支平衡」觀念，理財必須腳踏實地，一步一步前進，才能創造幸福的財富人生，無限揮霍，債務就會如同滾雪球一般愈滾愈大，導致最後自己無力負擔。這時還能順便帶進「珍惜信用」的概念，讓孩子了解「信用資產」的重要性，因為「信用良好」也是一種重要的品格，不只是跟銀行借貸時很重要，對於人際關係的建立，甚至是出社會就業、升遷都會有影響。

進入大學，很多孩子會開始離開家中，住宿學校或在外租屋，相較於高中以前的生活，有更多的自主性及便利性，因此在消費習慣上，會有很多「感覺性」的需求，想要購買名牌，滿足虛榮，而忽略了物品的實際功能面。
 

大學應學會財務規畫

二○○五年的卡債風暴造成很多的卡奴，其中有一部分就是大學生。許多父母幫孩子辦附卡，大學生錢來得輕鬆，刷卡不手軟，這都是沒有做好理財教育，了解「量入為出」的結果。

陳琬惠指出，大學生階段，父母也要開始教導孩子，如何做好人生中各階段的財務規畫。根據財金智慧教育基金會與花旗銀行合作，在台灣十五所大學內的課堂觀察中，發現大學生對未來的財務規畫觀念其實很薄弱；尤其，今年針對大學生舉辦的「財務規畫」競賽裡，也看到男女在未來十年的財務目標大不相同，男生會考慮到房貸、家庭支出，而女生還是偏向個人進修，一問之下才知道，多數女生希望結婚後就完全靠老公養，欠缺後續「家庭理財」的知識。

（本文轉載自《今周刊》特刊《子女財富種子》）

父母應避免對孩子說的５種話

1.「我們買不起」
這是最常見、最方便用來拒絕孩子要求的回應，但身為父母必須以自己的價值觀或花費預算來對孩子說不，像是「今天已經買給你其他想要的東西了」，而不是讓孩子誤會家中的經濟狀況，等到之後他會在看父母買其他物品時發現，這都只是藉口。

2.「以後再說」
當孩子想買什麼東西時，不要直接說：「以後再說。」這可能無形中灌輸孩子一種觀念，這個話題不應該也不適合討論，失去了金錢教育的機會，而是應該分析給孩子聽，可以選擇打折時或在暢貨中心再買相同的東西，建立節約觀念。

3.「你問這要幹嘛？」
「我們家很有錢嗎？」或是「我們家很窮嗎？」當孩子問父母這類的問題時，他潛意識裡擔心的其實是，「我們的生活安定嗎？」父母也不要用「現在跟你講你也不懂，以後長大你就知道」搪塞孩子，應該用孩子能了解的方式和語言，來和他們談金錢問題。

4.「你如果……，我就給你錢」
這種類似收買的行為，並不是教養孩子的健康方法，獎勵不一定要用錢，這會讓孩子太過功利。獎勵可以有很多方式，比如說孩子愛看電視，當孩子得到嘉獎點數時，可用10點換看電視的時間等。

5.「你如果……，我就不給你……」
盡量採正向教學，不要用威脅、恐嚇的方式。例如讓孩子集點數時，不要動不動就用「扣點數」的方式懲罰，而可以改用不增加點數的方式，讓孩子知道分際。