負債，它可以是一位天使，為你創造自己往前衝的動能，幫你完成夢想；它也可以是與浮士德交易的魔鬼，為你維持表面的魅力，卻把你的靈魂全部掏空，讓人愈陷愈深，從此萬劫不復，端看你如何運用……
只是，借錢消費太方便了，導致許多人來不及學會理債，就先欠下一屁股卡債，終日被信用卡的一八％到二○％循環利息追著跑。「銀行無罪，因應大眾的需求，銀行提供多元的借錢管道來幫助民眾，」中國商銀經理個金部經理孫蘭英說，信用卡片是一個很好的理財工具，所有的水電費、電信費，稅款及消費等日常生活開支，都可以透過信用卡來記帳，但卻被誤用成借錢工具。
欠債還錢是天經地義的事，欠債更不是丟臉的事，但要懂得健康負債、輕鬆減債。本刊採訪了鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞、富邦銀行個人金融處資深副總陳銘泰、中國商銀個人金融部經理孫蘭英、政大財經系教授周行一等六大專家，歸納出四大健康負債招數及五大減債步驟，讓你輕鬆面對債務。
招數一
消費借款應一年內還清
從理財的角度來看，每個月收入中，有七○％用在當期支出，二○％儲蓄起來，用作未來買屋或是教養小孩的支出，另外一○％則作為保費，以應付意外之事。然而，若有一個月支出超過收入，就變成負債，未來收入的一部分就會被用來償還過去的支出，未來將沒有餘錢過好日子，因此債務要愈早還清愈好。
「年輕人通常的第一筆負債都來自旅遊費用，旅行費往往超過一個月的薪水，因此刷信用卡來支付，這筆錢最好是一年內還清，否則利上加利，變成幫銀行打工。」林鴻鈞建議，最好是三個月內，最長是一年還清所有的消費借款，否則將會影響你長期的理財規畫。
招數二
月收入三倍為舉債上限
若以國內家庭儲蓄率二五％計算，借款為月薪的三倍，才有能力在一年內還清，舉例來說，若小明每個月薪水四萬元，他平均每個月存款一萬元，他為了週轉需要向銀行借信貸，他最高的借款額度最好是十二萬元，才能保證他在一年內還清。
招數三
卡債勿逾信用額度一半
曾在美國生活過的元誠資產總經理特助柯象菊，也曾當過卡奴，因為美國政府為鼓勵消費，曾經一度實施信用卡循環利息免稅制度，讓她放心的刷卡後，每次都還最低應繳金額，結果累積了一大堆債，後來美國政府取消免稅制度，讓柯象菊背負很多利息，之後她幾乎都將收入拿去還債，慢慢才將卡債還清。
有了這樣的經驗後，柯象菊建議，卡債千萬不要超過信用額度的一半，也就是信用額度是十萬元，卡債為五萬的話，就要降低消費，千萬不要把卡刷爆，增加債務負擔。
招數四
還款金額勿逾收入一半
由於各家銀行競爭激烈，貸款或信用額度可能會超過收入四、五倍，因此，計算每月還款的額度很重要，絕對不能超過收入的二分之一，以每月收入三萬計算，每個月最多可還一萬五千元，若以三％的房貸利率計算，房貸金額不能超過六百萬元，否則每月利息錢就會超過一萬五元，若還有其他卡債等，你將可能動用儲蓄金來支付家庭正常開銷，甚至步入以債養債的惡性循環中。
如果你已經債台高築，每個月的支出大於收入了，沒關係，專家教你輕鬆減債。
步驟一
做好心理建設坦然面對
首先，做好心理建設，不要把還債看成很困難的事，千萬不要逃避，而且不要小看信用瑕疵，違約紀錄會留存三至七年，房貸的債權追繳期則有十五年，而且還可申請延長，也就是說，一旦你未還清債務，只要你有勞健保紀錄，或是銀行薪資轉帳戶，銀行一輩子都會跟你討債，若你選擇以走上絕路逃脫，債還是不會因此消失，你將只是拖累家人而已。
步驟二
借低還高拉長還款期限
靜下心來算一算自己到底有多少資產與負債，若有抵押的資產如房子或車子先賣掉，不要等著被法拍，因為自己賣的價錢會比法拍好，然後，將債務從高利率的先還起，特別是信用卡與現金卡，如果還不夠還，最好借一筆利率較低的信貸來還，而且拉長還款期限，一方面可以談到比較低的利率，一方面也可以減輕資金壓力。
步驟三
主動出擊與銀行談降息
一旦你變賣家產也無法還清債務，那麼所有的專家都會建議你應該主動出擊，跟銀行或催收公司談判，只要有還款誠意，即使每天只繳五十元，銀行也願意收，曾經就有一位六十歲的伯伯，為了展現誠意，每天將收集寶特瓶得來的錢送到銀行，銀行感動的幫他減免了利息。
「催收人員管道多，會協助客戶跟銀行談判，或是找工作。」元誠國際資產副總陳文仁說，他們就曾經幫一位失業而欠債的中年婦女，找到一份大賣場試吃的工作，因此，催收人員也是人，只要說出你的困難，他也許就是你命中的貴人。
步驟四
降低生活需求增加收入
「減少消費，把生活需求降到最低，只求可以活著就好，把錢存下來趕快還債。」孫蘭英說。減債最重要的是，不能夠再增加消費，所以，拿出剪刀，把所有信用卡都剪掉吧！
增加收入也是減債的基本原則，利用正常工作之餘的空檔，可以打打零工，或是利用網路上網拍賣東西，都是增加收入的好方法。
步驟五
借重同儕支撐還債動能
在減債的過程中，執行力最重要，但一個人往往會有怠惰的心，因此林鴻鈞建議，不妨找幾位同病相憐的人成立「減債班」，透過同伴相互制約的力量，支撐你還債的動能。切記，此時，不要逛街，不能再辦卡，或是借貸了。
「減債比減肥重要！」林鴻鈞說，兩者都需要意志力，但減肥需要花錢，減債卻可以讓你解除心理壓力，恢復財務自由之身。
從《從負翁變富翁》一書中提到，「富人懂得用錢滾錢，把財富愈滾愈大，富上加富，窮人常常以債養債，把債務愈養愈大，窮上加窮，所以邁向富翁的第一步，就是告別負債，做好負債管理。」也就是說，先將債務還清，你才有本錢幫自己規畫一個美好的未來。
天有不測風雲、人有旦夕禍福，債務問題也可能無法預測，一場重病、一次意外，甚至離婚，都可能招來債務，因此，先懂得學會理債，謀求財務安全，人生才會走得穩健。（本文轉載自今周刊第395期）
