手機不見、電池故障有理賠嗎？「8個問題」讓你秒懂是否該為手機買保險

黃健誠

保險

蘋果官網

2020-10-23 18:00

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iPhone 12系列今（23）日開賣，延續過往熱潮，買氣依舊「強強滾」。但是，近年來iPhone價格越來越貴，以這次的高階機種iPhone 12 Pro Max 512GB為例，一支要價高達4萬8400元，讓不少消費者望之卻步。

高階手機價格持續攀升，因此，越來越多民眾在買手機時，會順便買「手機保險」（行動裝置保單）。據保險局統計，今年上半年，行動裝置保單共賣出101.7萬張，年增2成6，在iPhone12上市後，全年行動裝置保單數，可望突破200萬張。

若換新機非全賠　買手機保險前還要注意「自付額」

目前，行動裝置保單是以銷售通路，作為區隔方式，例如，在3C零售通路，可保空機的「一次交付型」，及配合電信業者資費綁約、月繳的「分期給付型」。公勝保經實現事業部區經理蘇筱惠表示，兩者的差異，除了能否保空機外，一次給付型可承保一年、分期給付型最長則是兩年。

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產險公司	新安東京海上產險和泰產險安達產險	富邦產險	安達產險				國泰產險
特色	意外毀損 / 搶奪 / 強盜 / 竊盜 / 盜用	意外毀損 / 搶奪 / 強盜 / 竊盜 / 盜用	意外損壞：摔壞、碾毀、破損、浸泡			意外損壞：摔壞、碾毀、破損、浸泡使用過的非全新手機也可投保	手機碎屏險手機全機險僅提供iPhone、三星手機投保
保障內容	一年3次理賠上限	一年3次理賠上限	一年3次理賠上限	一年3次理賠上限	一年3次理賠上限	一年3次理賠上限	無限制次數
繳費方式	新安東新海上、安達產險:月繳和泰產險:年繳	月繳	月繳	月繳	月繳	月繳	年繳
合約期限	新安東新海上:3年安達產險:2年和泰產險:1年	2年	2年	2年	2年	2年	1年
專案月租費	$99-$349	$98-$359	$98-$358	$98-$358	$98-$358	$98-$358	碎屏險:＄680-1280 全機險: $1880-3280
置換新機自付額 (看保費)	$1000-$3000	$1000-$4500	$1000-4500	$1000-4500	$1000-4500	$1000-4500	保障範圍內無自付額

▲各電信業者手機保險比較表。（資料來源：公勝保經實現事業部區經理蘇筱惠。以上資料，請依照各電信公司、保險公司宣告資訊及條款為主。製表日期：2020/10/20）

蘇筱惠說，多家產險業者有承作手機保險，但保險條款大同小異，最大的差別在「費率」及「換新機自付額」。例如，就遠傳提供的分期給付型裝置保單來看，費率是以手機價格做區別，1萬元以下手機保費為每月99元，1到2萬元手機保費則為199元，若手機在保險範圍內，因故障無法維修需更換新機時，消費者還要再付1000到4500元不等的自付額。

手機險「以為有賠、其實沒賠」的8種情境

「許多民眾以為只要手機發生事故，保險都會賠。」蘇筱惠說，因購買手機保險費用不高，多數人買手機順便購買行動裝置保單時，都不會詳閱保單條款，直到手機真的因事故發生故障時，才發現許多項目其實不理賠。

消費者千萬不要以為買了手機險保單，遇到任何故障、損壞就萬一無失。蘇筱惠列舉8種一般民眾可能認為手機保險有賠，但實際上卻沒賠的情境：

Q：名稱叫手機全險就什麼都賠？

A：手機保險只賠手機摔裂、螢幕破損、浸泡、輾毀，因此民眾購買前最好先到官網下載條款來看，看條款的大原則就是先注意「用詞定義」、「承保範圍」、「不保事項」等內容部份。

Q：螢幕有殘影、烙印、色偏、亮點等狀況會理賠？

A：自然耗損並不在保障範圍內。

Q：附屬配件包括電池故障都會理賠？

A：電池容量不足、電池蝕漏、電壓電流不穩，甚至充電孔、耳機孔、卡槽故障皆不賠。

Q：有保手機險的手機到任何地方維修都可理賠？

A：大多手機險保單都只能去原廠或經授權的維修中心才會理賠，並非去各維修處維修都可申請，且地區也僅限台澎金馬，如果手機會帶到其他國家久居時，需特別注意此項。

Q：只要在保障範圍內，所有維修的費用都可理賠？

A：如果檢測過後，消費都卻因其他因素沒有進行維修，該次檢測費用則需民眾自行負擔。

Q：手機遺失也可以理賠？

A：因竊盜、搶奪或強盜導致「毀損」才有賠，而申請理賠時，一定要留有手機。

Q：只要符合「人為意外」的條件都可以理賠？

A：「人為故意」無法理賠，但由維修工程師來判定是「人為意外」或是「人為故意」，並非消費者自行認定。

Q：若在保障範圍內，無法維修時將賠一支一樣型號的全新手機？

A：在這種狀況下，賠的是原廠授權的整新機，如果該型號絕版，則換相同等級的機型。

手機保險要買對　更重要的是防止「手滑」

大多數人買手機保險，是因為擔心有損害手機的意外事故發生，蘇筱惠提醒，買手機保險時，雖然保費金額不大，但也要考量保障範圍，而不是「有買就好」，像她有個客戶僅買了碎屏險（僅有螢幕損壞才理賠），結果因手機摔壞送修，才發現許多零件都壞了，只有螢幕沒壞，維修費達1萬7000元，也只能自己吞。

蘇筱惠說，多數人的手機損壞，以「手滑」摔到手機為大宗，雖然手機保險很重要，但如何防止重摔，才是最根本的問題，所以，除了買手機保險外，加購止滑手機殼等配件，才能給心愛的手機雙重保障。

攤開M17的上市招股說明書（F-1），雖然今年第一季營收三七九○萬美元，較去年同期成長了逾二倍之譜，且營運成本也顯著改善，但營業虧損仍達二四八○萬美元，而帳上現金三一四○萬美元，僅夠維持四個月運作，除非M17短時間內改變商業模式，否則以目前M17擴張市場的意圖，顯然，透過IPO募資提供營運資金不但有其必要性，也是最有效率的路徑。

然而，根據M17帳上現金，就算加上原先IPO募到的六千萬美元，最多只能撐三季。如今上市觸礁，M17財務長顧尚修對未來恐將面臨的資金缺口，仍選擇保持沉默、不願透露M17未來的募資計畫。

仰賴直播主支撐對營運有太過樂觀之嫌

IPO遭遇滑鐵盧的背後，也凸顯M17對於市場的樂觀期待。一開始黃立成創辦17時，股東包括中國萬達集團少東、普斯投資董事長王思聰以及IVP，之後一六年時，一度宣布樂視旗下的轉投資樂體創投，要投資一億五千萬元人民幣，沒想到樂視出現財務危機，注資喊卡。一七年五月，直播平台17 Media才又與來自新加坡的交友平台Paktor合併成立M17集團，從Paktor執行長轉為M17執行長的潘杰賢當時強調，會透過M17母集團幫助兩家公司繼續發展。

雖然外界將黃立成視作M17操盤手，但從招股書發現，股權有同股不同權的分配，一旦順利IPO，潘杰賢雖股分不如黃立成多，但握有超過五成投票權，對M17營運將擁有完全決策權，黃立成則只有不到五％的投票權。

M17一七年旗下交友軟體Paktor會員數宣稱達四百萬人以上。然而，從M17上市前招股書中可以發現，M17九成以上營收來自於直播主的打賞收入，其他如「Paktor」、「Goodnight」等服務則貢獻不大，顯見合併後一年來，仍未展現一加一大於二的效益。

再者，《中央社》曾報導，宣布合併消息的同時，M17的新經營層在一七年五月就喊出希望在該年十二月前，達到單月營收五億元新台幣的規模，事實上，一七年後三季的平均單月營收為二．六億元新台幣，今昔對照，當時的預估明顯過度樂觀；對比這次IPO，經營團隊在臉書上PO出大開香檳慶祝IPO的畫面，瞬間卻陷入零成交的疑雲，似乎又是另一次對市場的錯誤判斷。

M17的經營模式仰賴粉絲經濟支撐，就現況來看，營收高度集中於少數直播主。M17在全球的簽約直播主超過七千名，它在招股書中提到今年第一季，前五百大直播主貢獻超過七成營收，只要這五百個直播主的粉絲減少，很可能影響M17的直播收入。

而根據M17招股書上關於風險事項的揭露，以一八年第一季為例，打賞金額在M17排名前十位的用戶，占M17整體營收達十一．八％，客戶過度集中可能是需要觀察的因素。

十人打賞占了營收十一．八％，這表示短短三個月內，前十大用戶在M17直播打賞近四十五萬美元（約一三三五萬元新台幣），這種打賞激情能否持續、是否正常，當然是業績能否持盈保泰的關鍵。

黃立成臉書開炮怒譙花旗、德意志銀行

M17在中國的同業虎牙直播，五月十一日赴美掛牌時，招股書中承認直播服務的確有直播主收入集中化的情形，且虎牙直播前一百大直播主就占了一七年營收二三．五％，比起來，M17今年第一季數據中，前一百大直播主貢獻三六．五％，集中度更高。對比，虎牙在五月十日順利募集兩億美元，M17上市進度卻停滯不前，黃立成在臉書上以「fxxk」標記承銷商花旗與德意志銀行又隨即刪文，似乎顯示他有足以氣憤的難言之隱。

M17的目標是成為「已開發亞洲市場」（台灣、日本、韓國、新加坡、香港）的直播霸主，只是照目前表現來看，台灣直播市場貢獻超過七成營收、占逾三成的用戶數；日本雖簽約三九八九名直播主，占五一％，但營收表現還不如台灣強，僅兩成左右，是否未來具有成長動能，值得觀察。

創辦人黃立成以個人名義持股M17就達十七．三％，是第一大股東，黃立成堂弟黃立安個人持股也近十一％，黃家在M17持股至少二八％，倘若順利掛牌，黃立成家族與M17勢必將因成為第一家原生於台灣、赴美掛牌成功的新創公司，而揚名立萬，沒想到卻出糗收場。

黃立安是IVP的台灣合夥人，這次IVP在掛牌不成的四天後掏錢融資給M17，黃立安應是危機處理的要角之一。本刊詢問黃立安，為何掛牌後，卻沒有交易，哪裡出了問題，黃立安透過公關表示「不便發言」。

當初M17挾著黃立成藝人的高知名度，以及直播高傳染力，多家國際創投參加募資，營造出吸睛又吸金的形象。但是，與所有新紅乍紫的新創公司一樣，「暴紅」能不能「長紅」，以及賺錢速度跟不上燒錢速度，都是能不能繼續屹立市場的考驗之一。

投行人士表示，經過這一番折騰，M17後續前進資本市場之路，恐怕必須從長計議；面對中國直播新創公司的崛起競爭，以M17賺錢跟不上燒錢的速度，如何整頓被打亂的籌資步伐，盡快籌措未來的營運資金，這場屬於M17的硬仗才正要開始。