在琳瑯滿目的投資工具中，儲蓄險一直是兩極的存在，為了不嚇跑你們，站長用白話文說明。
投資人可以簡單細分成：
1.沒投資的人
2.保守投資人（儲蓄者、傷兵）
3.穩健投資人（長期投資人）
4.積極投資人（賭徒、投資家）
今天分享的內容是獻給保守與穩健者。
一言以蔽之：「台灣儲蓄險7月後絕跡 ヽ（ﾟДﾟ）ﾉ」。
在琳瑯滿目的投資工具中，儲蓄險一直是兩極的存在，為了不嚇跑你們，站長用白話文說明。
儲蓄險優點
1.期滿自動生息一輩子
2.完全不用管理、操作
3.完全不受市場影響
4.期滿利息優於定存或等於收房租
5.隨時可以領出周轉 （保單貸款）
6.有壽險保障，花不完留給家人還免稅（要避免8大樣態：分別是重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、密集投保、保費略高或相當於保險金額、舉債投保及鉅額投保。
儲蓄險缺點
1.要存滿年期才有實質利息
2.比例過高容易錯失市場機會
3.領出後就不能放回去
以一位專業的財務規劃師說明，其實儲蓄險只適合五種目的：
1.自制力薄弱又想存第一桶金
2.希望利率優於定存或收租又不用管理
3.子女大學教育金（含壽險）
4.個人退休金
5.財富傳承（含壽險）
假設你的目標不是上面，那建議就不用參考儲蓄險。
台灣人嘴上說討厭保險，身體倒是挺誠實的，去年全台灣新買儲蓄險的金額就7,800億，歸咎來說除了投資人比較保守，還有業務員都很嘴，更重要的，儲蓄險有他無可替代的地方：就是「可確定性」。
因為站長本身是保險從業人員，金管會有嚴格要求不得在網路上透露、行銷保險或商品（有看見的趕快去檢舉他們 （･ω･））。
儲蓄險概述
繳費期：躉繳（一次）、2、3、4、6、10、12、20年
繳費幣別：
台幣、美元 （目前僅推薦這兩者）
澳幣、人民幣（除非手上太多，不然不建議）
利息計算與給付方式：
台幣：每年約1.5%-2.25%
美元：每年約1.5%-3.4%
增額型：利息投入本金繼續滾，複利增值。適合不缺現金，需要累積資產的朋友
還本型：每年固定配現金給客戶，本金不太變。適合想每年都有現金可運用的朋友 （出國、繳保費等）。
這邊就用某公司的真實儲蓄險分別舉例。
1. 自制力薄弱又想存一桶金
找6年以下的存就對了，年期越短，複利時間越快。（編按：因利率過低，過去市場主流的高利6年期儲蓄險，恐將絕跡。）
推薦增額型：存滿放著讓它自己長大
小楊剛出社會22歲，每年存12萬/存6年，28歲時就存72萬，每年開始3.3%複利。
小楊30歲時，變83萬
小楊40歲時，變115萬
小楊50歲時，變159萬
小楊60歲時，變221萬
2. 希望利率優於定存或收租又不用管理
選還本型，躉繳或是6年以內。
會說比收租好的原因是，台灣平均收租約2%，還要滿租、無凶宅、房客優。
35歲的小王跟小陳都有200萬現金，小王買200萬套房收租，每月收租4,000元，ROI投報率=2.4%。
小陳放保單，100萬/2年，生存金每年40,000元，配酬率約=2%。
放到兩人60歲，小王租金收入約120萬，房價看當時狀況，但台灣人口少子化，房價未來不樂觀，我們抓200萬不變，其中還有修繕成本、凶宅風險與未出租可能，所以小王60歲資本約280萬到320萬。
小陳保險生存金共領100萬，保單價值每年會微幅提升成215萬，所以小陳60歲資本約315萬。
兩者結果差不多，但小陳這25年完全不用管理房子，要用錢還可以隨時提領，靈活度高，而且兩人如果都身故，小王的家人要付遺產稅才能拿到房子，小陳的家人卻可以無償獲得249萬現金。
3. 子女大學教育金、個人退休規劃
都推薦12年期商品，因為壽險保額高。
假設小美女兒剛出生，小美希望女兒18歲有100萬，她可以選擇現在存，18歲用，或是現在不管，18歲去貸款。
選擇儲蓄險的話，每年存6萬3/12年，這樣總存約71萬，第18年就有100萬。
無論是女兒上大學、去國外大學，或是女兒不上大學、去讀軍校，小美都有100萬可以運用，重點是：存儲蓄險期間不幸身故、失能，保險公司會直接給小美女兒80萬！
退休規劃同上，設定退休年齡、需要金額，馬上就知道現在要存多少，重點是存錢期間發生風險，這筆目標現金會直接兌現。
這就是「確定性」，也是儲蓄險唯一跟基金、股派、外匯、房地產不同的地方。
4. 財富傳承
就是有錢人要留很多很多錢給孩子，又不想繳很多很多稅給政府，所以會選擇儲蓄險，只要避免8大樣態就可以了（所以銀行端賣的大部分無效喔）。
儲蓄險說明這麼落落長，本文最後重點來了，因為IFRS17的關係 （不用懂，沒關係），台灣目前22家保險公司，一致決定7月後調降儲蓄險利息，也就是7月後的新儲蓄險，台幣儲蓄險利息約剩1%，美元儲蓄險利息約剩1.5%（7月前或是之前買的都不受影響）
基本上這個就完全沒有儲蓄意義了，只剩單純的保險意義與功能，當然，這是先進的保險國家都走上的路，台灣只是現在才要面對而已。
可以預測3件事情：
1.銀行理專跟部分保險業務員難生存
2.保守投資人少了一樣工具
3.大家不得不要自主學習投資了
最後，對儲蓄險還有興趣的朋友，趁7月前找自己的保險業務員或是站長，諮詢討論與規劃吧！
作者簡介_乃皇包
28歲飛官退役，29歲時身價破千萬。認為一般人要致富只有三步驟：一、紀律儲蓄投資，二、提高收入，三、風險保障規劃。而創業家們要成功也是三步驟：一、找到對的夥伴，二、接受失敗並改進，三、謹記B-I三角形。
本文獲「誠實der乃皇包」授權轉載，原文：儲蓄者與傷兵最後的兩個月？
