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一個人買終身險,另一個買定期險,75歲後會剩下什麼?5個理由,為什麼你不該買「終身險」

一個人買終身險,另一個買定期險,75歲後會剩下什麼?5個理由,為什麼你不該買「終身險」

保險停看聽

保險

shutterstock

2019-12-11 11:42

台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺,也就是「保本」可以領回這種類型保單,但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回,千萬別把保險當儲蓄!

 

終身好還是定期好,沒有正確答案,每個險種都具有不同的功能與客戶族群,重點是........你是誰?

 

我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人,既然我們賺來的錢都是用汗水換來的,是不是更該謹慎的使用?

 

所以今天我們來探討一個險種,它叫做「終身險」。

 

「為什麼要買終身險?」

「因為怕75歲之後沒保障呀!」

 

相信大家的答案都是這樣,但我想請問各位幾個問題:

 

Q1. 明天、意外、疾病哪個會先到?

-->不知道,那擔心75歲之後是為什麼?

 

Q2. 假如明天我們出門上班,晚上不小心忘了回家,7天後才到家,我們的家人拿得到 500萬~1000萬的理賠金嗎?還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣?

-->壽險、意外險額度夠嗎?

 

Q3. 假如明天我們出門上班,我們不撞三寶但三寶卻來撞我們,導致殘廢,嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作。我們有 300~500萬應付這突來的狀況,然後每個月有 3~5萬可讓我們度過至少15年嗎?

-->意外險、殘廢險額度夠嗎?

 

Q4. 假如明天我們忽然覺得身體不適,到醫院檢查發現我們得了癌症,開始要吃標靶藥物、要放化療,我們有 200萬可以吃標靶嗎?我們有一天1萬元的癌症病房額度可以住嗎?

-->一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎?

 

Q5. 假如明天我們因為意外、生病住院開刀,我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎?我們住院與出院後不能工作,收入來源在哪裡?

-->雙實支的效益

 

如果以上額度都不夠甚至沒有,那請問一旦發生了任何一條,買終身險的意義在哪裡?

 

終身與定期的保費差異

 

 

首先來瞭解終身與定期的費率。

 

終身險:採【平準費率】

定期險:採【自然費率】

 

什麼是【平準費率】?

保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

 

什麼是【自然保費】?

保險公司透過精算,計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險,再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低,年老時的保費較高。通常是每5年調整一次保費。

 

這兩者差在哪裡?

 

小時候我們都有一件可愛的衣服,叫「包屁衣」,請問75歲之後你會拿出來穿嗎?

 

那為什麼你會認為現在買得終身險,多年以後他的價值還是一樣呢?

 

如果還搞不清楚的話,可以先回過頭看一下:

 

1. 通貨膨脹 、 時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去試算

 

 

 

你現在購買的1000元日額終身險,未來,大概只能付得起掛號費!

 

2. 條款固定

 

條款是會改變的,過去很多舊式條款,如今已經更新了,也因此影響到終身險的理賠方式。

 

定期險或許可以從優從新或從薪投保(身體健康的狀況下);終身險就只能一路保下去了。

 

醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上,不理賠怎麼辦?

 

3. 解約風險

 

終身險一繳就是20年,在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下,終身險才是發揮他最大效益的時候。

 

在這20年間你可能有很多需要用錢的機會,如果將你的資金流動卡得太緊,遇到事故,可能就得面臨繳不出來而解約的狀況,那之前所繳的一切都是白費了。

 

年紀越大保費越貴,到時候保險你也繳不起,所以,年老的我們需要用到的不是保險,是從小一點一滴慢慢存的「錢」!

 

況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下,為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢?

 

終身醫療險和定期醫療險,保費差多少?

 

 

前面提到【平準費率】,保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

 

想想一個濃縮的費率,它會是怎樣的費率,就是貴,因為貴,所以你額度絕對拉不高  ,最低額度600最高額度1000,再上去,每年的保費絕非你所能負擔。

 

以某某人壽舉例:0歲孩童 

終身醫療險,年繳保費:10230元(平準費率:每年相同)

定期醫療險,年繳保費:1610元(自然費率:5年調整一次)

 

終身A:繳費20年,總繳保費約【20萬4千6百元】

定期B:繳費20年,總繳保費約【3萬2千2百元】

 

如果B買定期險然後把每年的差額定存起來,20年共可以存【17萬2千4百元】。

 

這【17萬2千4百元】存在銀行定存以1.3%的利息,每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到40歲!

 

而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】,最後B會剩下【8萬3千8百元】。

 

那A呢?最後會剩下【0元】。

 

假設兩個人在75歲前都有申請過理賠,理賠金額都是【15萬】......

 

A拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。

 

B呢?這【15萬】才是真正的保險金。

 

B買定期:75歲手上握有【8萬】

A買終身:75歲手上握有【終身保單】一張

(身故理賠5萬,因為要扣除已申請金額)

(這樣還想要拿回來保費?)

【自己賠自己,左手賠右手】這句話有沒有聽過?

 

看完這篇,如何選擇因人而異!

 

畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺,也就是「保本」可以領回這種類型保單,但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回,千萬別把保險當儲蓄!

 

如果一定要買終身險的話...

 

最後,如果你真的不得不買終身險,我個人會推薦買「不還本」終身殘扶險。

 

我們老了可能不會住院、可能不會開刀、可能不會得癌症,但是我們抵檔不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢,這時候怎麼辦?

 

走了一了百了,那走不了呢?

 

你痛苦,你的家人更痛苦!

 

留愛不留債  請記得這句話!

 

最後要提醒是:「不還本」、「不還本」、「不還本」的終身殘扶險。

 

因為很重要,所以說三次。

 

還本保費 = 不還本保費*2~3倍

 

而還本是誰在領?你的子孫.....

 

而因為你要還本,你在世的時候多付出3倍的保費,只為了你離開後留給她們那微薄的保費,搞得生活因為保費而變得不好,想做的事情被迫放棄,值得嗎?

 

本文獲「保險停看聽」授權轉載,原文:為什麼不該買 - 終身險

 

作者簡介_保險停看聽
保險停看聽秉持著【保大再保小】、【保近再想遠】的理念,希望大家用【最合理的保費】獲得【最高額的保障】,利用看圖說故事簡單傳遞保險觀念,協助保戶檢視既有保單,去蕪存菁補足缺口,並協助後續服務。

另外,「夏威夷超越肉排藜麥米飯」滿足愛吃米飯的顧客,並貼心以十五比一的比例加入台灣紅藜麥增加營養價值。由於未來肉引進台灣時,已被塑形成肉排或香腸形狀,這裡也從善如流推出「歐姆蛋搭生菜沙拉未來熱狗」。

 

除了Beyond Meat之外,Darcis Café從香港引進另一人造肉品牌OmniPork,「它是以豌豆、米、香菇、大豆製成的『豬絞肉』,口感相較未來肉更見彈性。」王翊飛說,他們以波隆那義大利麵料理手法烹調成「新豬肉醬義大利麵」,新豬肉與番茄、蘿蔔、洋蔥等時蔬與辛香料熬煮入味,搭配滑順麵條,熱熱吃嘗得到絞肉柔嫩感,也可放冷一些再享用,反倒有種細膩化口感。此外還推出「新豬肉辣燉豆醬藜麥米飯」,涼冷天氣吃點微辣,可刺激味蕾,頗為過癮。

 

在Darcis Café,未來肉料理可單點當主食,縮小版的未來漢堡亦可搭配巧克力與甜點,成為姊妹淘享用下午茶的新鮮話題。Darcis為比利時精品手工巧克力品牌,強調「Bean to Bar」,可可豆從挑選、烘焙乃至包裝,均由品牌完成,品質精純。

 

最後,再搭配一杯莊園手沖咖啡,或以友善土地種植出的茶葉為材、調製成的德國進口複方茶,席捲全球的精采美味,盡在此時此刻的餐桌上。

 

Darcis Café

Must Eat

來Darcis要嘗未來肉料理,也要吃巧克力。必嘗的莊園系列如實反映產區自然風土,風味精采,有著紅色外型的「厄瓜多」,咀嚼後散發柑橘清香與花香。BONBON巧克力系列中,比利時Owl威士忌、日本山椒覆盆子、黑芝麻無糖果仁夾心等,都是人氣首選。

 

Darcis Café

新豬肉與番茄、蘿蔔、辛香料一同熬煮,讓這盤「新豬肉醬義大利麵」吃來十足夠味。

 

Darcis Café

未來肉進口至台灣時,已被塑形成肉排或香腸形狀。

 

Darcis Café

帶點辛辣口感的「新豬肉辣燉豆醬藜麥米飯」,不僅滿足口腹之欲,也有健康概念。

 

Darcis Café

台北市復興南路一段39號GF樓

02-8772-6240

 

泰式蔬食誘惑感官 The Green Room

 

「我們本來就不把自己定位在『正常』的蔬食餐廳。」The Green Room老闆Vivian Chang說。

 

掌握人生  從Vegan開始

 

所謂「不正常」,並不是陳述經營者的心理狀態,而是這家餐廳的所作所為,完全背離餐飲業常規。台灣的蔬食多以中式料理為主,少有一次融合泰國、雲南與緬甸等菜系風格,還將茹素規格直接拉到最高,沒有蛋奶、沒有蔥蒜,與國外流行的Vegan趨勢接軌,且能動手做的,絕不買現成品。

 

店內最基本的糖漿都要自己熬煮,就為掌握品質,讓客人吃得安心。備料備到讓廚師想轉頭走人,保存期限短的自製醬汁,賣不完就丟棄,Vivian被同業說是不懂餐飲的門外漢,但她一路走來始終堅持,只因對蔬食的熱情,堅信其對人體、對改善地球暖化有所助益。

 

本來無肉不歡,轉換到推廣蔬食這條艱辛路,Vivian走了六年。回想起吃素的契機,她指出,最早是在國外求學時好友茹素,讓她覺得很酷,甚至是一件Hippy(嬉皮)的事。

 

進入職場之後,廣告業務的高壓工作,讓她三餐不定,身心頻出狀況,於是她開始省視人生,加上當時全球吹起蔬食風潮,「畜牧業的陰謀」成為熱議話題,吃肉被視為一種行銷手法,對身體與環境並不友善。

 

「我覺得如果要對自己的身體與生命有所掌控,第一關就要掌握自己的飲食習慣。」Vivian認真地說。

 

The Green Room,其實是Vivian經營的第二家蔬食餐廳,五年前,創立以西式料理為主的MissGreen,最近在台北天母又開了MissGreen SuperKid,將對象鎖定在小小孩童,希望綠色主義觀念可以從教育扎根。

 

發酵技法  引食物真滋味

 

The Green Room之所以開台灣蔬食風氣之先,以泰式料理為主軸,並納入周邊滇緬料理,在於她精通多國料理的父親是泰國華僑,燒得一手正統泰國菜,Vivian兒時也曾在泰國生活,是一種內心的情感投射。

 

泰式料理注重魚露與蝦醬提味,在這裡卻無用武之地,加上無蔥蒜刺激感官,食物要美味,得靠食材與料理技法的靈活運用,沒有硬底子功夫做不來。Vivian舉例說明,豆豉、豆腐乳、臭豆腐等傳統食物,沒有任何動物性油脂與蛋奶成分,靠著單純的發酵或醃漬手法,就把蔬食本質風味展現得淋漓盡致,這是老祖先的生活智慧,也是Vivian師法的美味祕密。

 

以此為基礎,這裡研發多種醬汁蘸醬,成了勾人的美味靈魂。例如「有機全素菠菜酸奶沙拉」中的菠菜酸奶醬,沒有加入一丁點奶,完全是靠素起司與超級食物酵母粉起的化學作用,讓味蕾誤以為嘗到奶味。「雲南祕製茶豆腐」取雲南茶葉發酵後,自然產生的獨特茶香味,為豆腐增味添氣。

 

美味,是料理最基本要求。有鑑於台灣的蔬食餐廳常未考慮營養均衡,讓人易產生虛飽窘境,Vivian導入國外吃五穀豆類的健康觀念,一頓飯就把身體需要的纖維質、蛋白質與維生素一次給齊,不少醫師都是常客,甚至會推薦自己的病人來此用餐呢!

 

The Green Room

Must Eat

椰香黃咖哩,溫順的自製黃咖哩不含蔥蒜,以南瓜提出咖哩本身甜度,味道鮮美不嗆辣,並加入花生醬增加濃稠感。因堅果有助腸胃蠕動,還有種獨特大地香氣,為咖哩好吃祕密,再大器用椰子當容器,極具視覺效果,一日限量6份。

 

The Green Room

商業午餐「咖哩叻沙麵」採用Q彈的義大利麵,展現新意也創造新滋味。

 

The Green Room

「有機豆餅佐泰北醬汁」是店內招牌菜,來這裡一定要品嘗。

 

The Green Room

 「越式炸春捲」是費工菜,鷹嘴豆混合毛豆與蔬菜油炸後,黏牙口感獨特。

 

The Green Room

4. 老闆Vivian坦言經營蔬食餐廳並不容易,是客人的真心回饋,讓她堅持不放棄。

 

The Green Room

台北市仁愛路四段300巷25弄3號

02-2704-5208

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