打針吃藥少不了 又沒有健保來幫忙—毛小孩生病好花錢 善用寵物險補助

寵物險，全台僅泰安、明台銷售

台灣自2012年出現寵物險，迄今僅泰安、明台兩家產險公司銷售，泰安產險的「寵愛保」屬於疾病暨傷害醫療險；明台產險則先後推出「寵物當家」、「寵iPet」，分屬疾病暨傷害醫療險、傷害醫療險，惟「寵物當家」已於2014年10月停售，現僅服務既有客戶。但不管是哪張保單，統統只受理狗、貓投保，主因狗、貓有不少共通疾病可設計在同一張保單，且在台灣屬於寵物界主流。

不過，想到要投保寵物險，毛小孩的爸媽心裡第一個疑問肯定是「會不會很貴？貴就不必了。」目前寵物險均為一年期保單，年繳保費從740元至近5,267元不等，保費高低取決於保額高低、保障範圍等因素；但同一張保單，一經核保，不論是貓或狗，不管年齡長幼，保費統統一口價。

寵物險不分年齡採均一費率，但各有投保年齡限制。泰安產險規定，貓的投保年齡是16周到11歲（可續保至13歲），狗的投保年齡16周到9歲（可續保至11歲）；明台產險規定貓是8周到11歲、狗為8周到9歲，但「寵物當家」同時規定30公斤以上不保，因此拉不拉多、黃金獵犬等大型犬的成犬大抵均無法投保。後續推出的「寵iPet」，取消體型限制，並增加貓、狗各可續保至13歲、11歲的條款。

理賠金額，留意自負額規定

雖然影響寵物險保費因素眾多，但以保額影響最顯著。舉例來說，泰安「寵愛保」保額全年上限5,000元，即一年內只要理賠5,000元，保單便停效；明台「寵物當家」是一年內單項最高5萬元、全年上限15萬元。

值得注意的是，雖然3張寵物險都是「憑單據，實支實付」，但可不是花6,000元就賠6,000元，要注意自負額的規定。以泰安「寵愛保」為例，自負額為「固定1,000元，之外自負20%」，若狗狗就醫費用6,000元，則自負額為1,000+〔（6,000-1,000）×20%〕，等於保險公司理賠4,000元（6,000-1,000-1,000），飼主只要承擔2,000元費用。該保單在理賠4,000元後，剩下1,000元額度可賠，若不幸又發生理賠事故，則不論實際金額高低，最多只賠1,000元。

選擇保單，關鍵6點細思量

既然寵物險保費高低不同、保額不同，每張保單又設計不同理賠方案，到底毛小孩爸媽該如何選？綜合明台產險經理方秉中、泰安產險經理曾憲章的意見，提出6點供參考。

（1） 經濟能力：不是看飼主可負擔多少保費，而是看「可以負擔多少醫療費用」，例如費用若要2~3萬元，甚至7、8萬元，過去很多飼主可能就放棄不醫，但有寵物險的補助，飼主願意救治的能力提高。

（2） 寵物體型：大型犬醫療費用普遍高於小型犬，從高處跳下、甚至一般跑跳都容易發生骨折；而瑪爾濟斯等小型犬一天到晚跑跑跳跳，不見得會骨折，建議大型犬可拉高保額。

（3） 飼主習慣：喜歡外出溜溜或常關在家中，意味貓狗發生意外風險大不同，喜歡溜寵物的飼主可考慮選擇高保額。

（4） 就醫經驗：毛小孩身體常出狀況，一定要投保，並提高保額。

（5） 投保年齡：動物通常越老體況越差，建議提高保額。尤其老狗相對於年輕小狗得癌症、骨骼退化的機率高，投保疾病醫療險的重要性高於傷害醫療險。

（6） 醫療院所：「要去哪些醫院看？」也是不少爸媽的疑惑，畢竟就診有地緣、習慣等因素。明台「寵物當家」必須到保險公司指定寵物醫院就醫才可申請理賠，據點以北部居多；而泰安「寵愛保」、明台「寵iPet」則是有向農委會合法登記的寵物醫院均可受理。

市面上寵物險除提供因疾病或意外傷害產生的醫療費用給付外，有些還包括寵物寄宿費用（限於主人因意外傷害或出差必須讓寵物外宿）、寵物走失或被偷的協尋廣告費用，甚至是將第三人咬傷、死亡或造成財物損失的賠償，乃至於寵物喪葬費。每位毛爸毛媽的經濟能力不同，想提供給毛小孩的生活保障不同，投保前不妨好好比一比。

填寫資料，誠實告知為上策

寵物險都強調免體檢，但飼主必須填寫被保險標的（寵物）的出生年月日、體重等資料，若是疾病醫療險，還會詢問寵物體況、就診紀錄等；若體況不佳，還是可能被要求體檢。但飼主也別為了想投保過關而填寫假資料，最好誠實告知，以免衍生理賠糾紛。

產險業者表示，雖然飼主憑醫療單據申請就賠，但保險公司理賠部門也會視情況向醫院求證，例如就診頻率過高，或發生遺傳性疾病較早，與填寫年齡落差大。
另若屬出租、販售的寵物，或是比特犬、藏獒等攻擊性強，以及競賽犬、表演犬、工作犬（搜救、緝毒）等，也在產險公司不保對象範圍，須誠實告知。

3大寵物險比一比

註：明台產險「寵物當家」自2014年10月停售，仍有保單存續中。