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幫自己健診一下—有了傳統壽險 還需要換保單嗎?

幫自己健診一下—有了傳統壽險 還需要換保單嗎?

編輯部

保險

達志

2015-04-17 10:32

最近常聽到類全委的投資型保單賣得好,是否應該也要買1張呢?但已經投保傳統壽險,這樣是不是會重複?何不妨檢視一下,再來考慮要不要購買。

Check1 我的保障額度夠嗎?

Yes→ 跳至Check2

NO→你可以先對投資型保單進行了解,別忘了在面臨結婚、生子、貸款買房子、換工作、退休等人生歷程變動時,重新檢視你的保單。

 

每個人需求不同,需要的保障也不同,可以利用公式計算保額是否足夠,確實需要增加保障,再進一步考慮是否加保投資型保單。加總後若有餘額,則是需要增加保障。

 

計算保額是否足夠,可以用以下公式:

需增加的保額=(A)+(B)+(C)+(D)-(E)

=喪葬費+遺族生活費+債務+子女教育金-已有的保障

             ↓                ↓

(家庭月生活費)       (有子女者)

 

例:林大華是家中主要收入來源者,每月家庭支出5萬元,尚有房貸350萬元與車貸60萬元未償還,他希望萬一發生風險,至少留下6年生活費給家人,另外,林大華有投保終身壽險100萬元、定期險100萬元。

 

林大華的保額是否足夠?

 

合理的保額:5萬元×12×6+350萬元+60萬元=770萬元

不足的保額:770萬元-(100萬元+100萬元)=570萬元

可知林大華保額不足570萬元

 

Check2 我適合買投資型保單嗎?

Yes→屬於第1、2、3種情況的人,可以考慮購買投資型保單。再接續Check3

NO→屬於第4種性格者,還是買傳統壽險吧!

 

有加保需求的人,還須考量個人理財性格是否適合投資型保單。原則上,除了保障以外,保戶如果希望保險能提供額外的理財收益,理財性格也能接受風險者,可以考量投資型保單。

 

1. 聰明投資一族  適合度★★★

 

如果你平時就有投資,甚至是在股市進出的聰明投資族,那麼,你不一定要買投資型保單,可選擇自己來投資。因為投資型保單必須先扣除必要費用、附加費用與管理費等手續費用。

 

不過,因為投資型保單的保險費較傳統壽險便宜,又有機會賺到投資部分的收益,加上近來又有新型態的類全委保單,交由投資團隊代操,幫你挑選基金,免除轉換投資標的麻煩,如果有需要加強保額,這類型保單也可以考量。

 

2. 沒時間理財的忙碌族 適合度★★★★★

 

這類人最適合買投資型保單,因為平日沒有時間理財,不妨透過專業的壽險顧問規畫,選擇合適的連結投資工具,既可以達成投資目的,又能夠買到保費便宜的保險。

值得注意的是,還是要定時關心自己的投資帳戶收益與經濟情勢,若市場趨勢改變,則應將資金轉換至貨幣型帳戶。

 

3. 財產多多的節稅族   適合度★★★★★

財產較多者,需要進行節稅規畫,或者想進行退休規畫者,可選擇複利效果累積高保額的變額壽險、變額萬能壽險。至於退休族,年金型商品最為適合用來進行退休規畫。

 

4. 超級保守的守成族  適合度★

 

這類人最不適合買投資型保單,因投資型保單有投資風險,無論盈虧,保戶須自負,對於無法忍受任何風險的保守一族來說,定存、傳統壽險,將是更適合的理財工具。

 

Check3 可以解約轉進投資型保單嗎?

我對於投資型保單真的很感興趣,我的理財性格也很適合買投資型保單,但原來已經有足夠的保險了,不知是否要將傳統保單解約轉進投資型保單呢?

 

因保費預算考量想用定期險增加保額的年輕人不少人在投保時,會搭配便宜的定期險來增加保障額度,若能接受投資型保單的風險,不妨考慮將原來的定期險部分解約轉進投資型保單。

 

因為投資型保單的保障部分,同樣是定期險,而費率又採取自然費率,愈年輕保費相對愈便宜,還有機會賺到投資收益。不過,如果第一次投保買投資型保單,並且希望能附加健康險、意外險等附約者,就得注意該保單是否提供附加附約的功能。(內容摘錄自《投資型保單》一書)

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