幫自己健診一下—有了傳統壽險 還需要換保單嗎？

Check1 我的保障額度夠嗎？

Yes→ 跳至Check2

NO→你可以先對投資型保單進行了解，別忘了在面臨結婚、生子、貸款買房子、換工作、退休等人生歷程變動時，重新檢視你的保單。

每個人需求不同，需要的保障也不同，可以利用公式計算保額是否足夠，確實需要增加保障，再進一步考慮是否加保投資型保單。加總後若有餘額，則是需要增加保障。

計算保額是否足夠，可以用以下公式：

需增加的保額＝（A）＋（B）＋（C）＋（D）－（E）

＝喪葬費＋遺族生活費＋債務＋子女教育金－已有的保障

             ↓                ↓

（家庭月生活費）       （有子女者）

例：林大華是家中主要收入來源者，每月家庭支出5萬元，尚有房貸350萬元與車貸60萬元未償還，他希望萬一發生風險，至少留下6年生活費給家人，另外，林大華有投保終身壽險100萬元、定期險100萬元。

林大華的保額是否足夠？

合理的保額：5萬元×12×6＋350萬元＋60萬元＝770萬元

不足的保額：770萬元－（100萬元＋100萬元）＝570萬元

可知林大華保額不足570萬元

Check2 我適合買投資型保單嗎？

Yes→屬於第1、2、3種情況的人，可以考慮購買投資型保單。再接續Check3

NO→屬於第4種性格者，還是買傳統壽險吧！

有加保需求的人，還須考量個人理財性格是否適合投資型保單。原則上，除了保障以外，保戶如果希望保險能提供額外的理財收益，理財性格也能接受風險者，可以考量投資型保單。

1. 聰明投資一族  適合度★★★

如果你平時就有投資，甚至是在股市進出的聰明投資族，那麼，你不一定要買投資型保單，可選擇自己來投資。因為投資型保單必須先扣除必要費用、附加費用與管理費等手續費用。

不過，因為投資型保單的保險費較傳統壽險便宜，又有機會賺到投資部分的收益，加上近來又有新型態的類全委保單，交由投資團隊代操，幫你挑選基金，免除轉換投資標的麻煩，如果有需要加強保額，這類型保單也可以考量。

2. 沒時間理財的忙碌族 適合度★★★★★

這類人最適合買投資型保單，因為平日沒有時間理財，不妨透過專業的壽險顧問規畫，選擇合適的連結投資工具，既可以達成投資目的，又能夠買到保費便宜的保險。

值得注意的是，還是要定時關心自己的投資帳戶收益與經濟情勢，若市場趨勢改變，則應將資金轉換至貨幣型帳戶。

3. 財產多多的節稅族   適合度★★★★★

財產較多者，需要進行節稅規畫，或者想進行退休規畫者，可選擇複利效果累積高保額的變額壽險、變額萬能壽險。至於退休族，年金型商品最為適合用來進行退休規畫。

4. 超級保守的守成族  適合度★

這類人最不適合買投資型保單，因投資型保單有投資風險，無論盈虧，保戶須自負，對於無法忍受任何風險的保守一族來說，定存、傳統壽險，將是更適合的理財工具。

Check3 可以解約轉進投資型保單嗎？

我對於投資型保單真的很感興趣，我的理財性格也很適合買投資型保單，但原來已經有足夠的保險了，不知是否要將傳統保單解約轉進投資型保單呢？

因保費預算考量想用定期險增加保額的年輕人不少人在投保時，會搭配便宜的定期險來增加保障額度，若能接受投資型保單的風險，不妨考慮將原來的定期險部分解約轉進投資型保單。

因為投資型保單的保障部分，同樣是定期險，而費率又採取自然費率，愈年輕保費相對愈便宜，還有機會賺到投資收益。不過，如果第一次投保買投資型保單，並且希望能附加健康險、意外險等附約者，就得注意該保單是否提供附加附約的功能。（內容摘錄自《投資型保單》一書）