７年級生的小花，原本財務都還算平順，不過，最近發現懷了第２個孩子，未來幾年的財務壓力將愈來愈重，但又希望能夠買足保險，防患未然，加上近來聽說有種懶人保單，可以兼具保險跟投資的功能，又能累積子女教育基金，對這項產品感到相當有興趣。
同樣是７年級生的喬治，對投資市場有興趣，畢業後選擇在金融領域工作，但沒有充足保險，現在也積極希望補足保險的缺口，讓未來的另一半或小孩出生時，可以有所依靠。
面對想要有保險保障，又想要兼顧投資，過去投資型保單的問世，解決了許多人的難題，隨著類全委的懶人保單出爐，讓更多人可以解決更多的問題，但究竟要怎麼聰明選擇，也是一大難題。
檢視自身需求 再來挑選保單類型
專家建議，投資人不妨可依循以下的方式，來找尋適合自己的保單類型。只是，購買保單額度多少才足夠？就可先請專業的壽險顧問、業務員，或是銀行理財專員來做初步的評估。
找出自己適合的保單類型
有充足保險 沒有充足保險
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想自己選基金 想由專家做好資產配置 想自己選基金 想由專家做好資產配置 只想買保險
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直接買基金 類全委保單不附加保險 一般投資型保單 類全委保單附加保險 直接買保險
其中，像是小花，個人的規畫需求是想要補足保險，又想兼具投資，希望由專家時時照顧，當然就是選擇類全委保單附加保險。
另一位喬治，因為在金融領域工作，對於怎麼挑選基金比較有心得，但同時希望可以補足保障，這時候，直接購買一般的投資型保單，就是最佳的選擇。
上班族累積中長期資金另一項投資工具
施羅德投信多元資產團隊副總裁張翠玲說，類全委保單是一種非常好的投資方式，可以兼顧投資跟保險，尤其類全委保單的繳費方式、保障方式相當具有靈活性跟彈性。舉例來說，
類全委保單跟基金一樣，可以定期定額，藉由每月提撥，來強迫儲蓄。也可以採用躉繳的方式，適合有大額獎金或年終獎金時購買。
所以想問自己適合哪一種保單？回過頭來看，端視個人的實際需求，張翠玲說，上班族不管是為了儲備小孩的教育基金，或是為了自己的退休規畫，都可以藉由類全委保單來幫助，一方面有保險保障，另一方面，可以不用自己時時研究、時時關心市場的變動，可以委由專家來幫忙。
類全委保單多了保險功能，又能幫投資人累積中長期的資金，是相當穩健的投資策略，也相當適合忙碌的上班族。
張翠玲強調，類全委保單，近期多以多元資產為主要投資策略，隨著市場變化動態調整投資組合，以達到長期的投資目標。由於投資目標明確，因此也被稱為「結果導向」的投資產品。這類「結果導向」的投資產品可協助投資人因應全球瞬息萬變的投資環境。
例如，偏好固定收益的投資人透過這類型的產品，將有機會分散收益來源至高股利股票、REITs或其他具收益的標的，增加收益多元性。
留意附加保險的３好處、３要點
另一方面，類全委保單也是投資型保單的一種，投資人也可藉由投資型保單附加的壽險附約來增加自己的保障，舉例來說，近期就有業者推出投資型保單附加重大疾病險與意外險附約的產品，打著零附加費用的包裝，其中意外傷害保險附約，職業類別1至6級適用相同費率，甚至還結合旅遊平安險，以100萬元的保額來說，每月保費92元，可說是市場上一大亮點。
綜合整理起來，投資型保單附加保險有３大好處，還有３要點一定要注意的地方。
類全委保單附加保險３好處、３注意
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項次 |
好處 |
注意 |
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１ |
簡單易懂 |
保費會調高 |
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２ |
保費優惠 |
並非全部保障終身 |
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３ |
彈性附加 |
一定要放長期，切莫輕易解約 |
資料來源：綜合各公司資料
３大好處︰
１．簡單易懂︰自保單帳戶價值中扣除費用，不用額外繳納保險費。
２．保費優惠︰多為定期險，採自然費率，相較一般的保費更為優惠。
３．彈性附加︰提供多險種滿足不同需求。
值得特別留意的３大要點︰
１．保費的價格會逐步調高。因為投資型保單的附約，多是屬於定期險，因此價格初期較為便宜，但會隨著年齡的增長，保費會逐步提高。壽險業者分析，投資型保單的保險成本採自然費率，會隨著年齡增加，但成本仍是相當便宜。
２．附約並非全部保障終身。保障可能僅續保至65歲、75歲、80歲之類，因此，購買每個附約前，一定要先問清楚。由於附約並非保障終身，主要是補足保障的不足。
若需要保障終身，還是要購買可以保障終身的保險或保險主約。另外，附約的種類可能較主約少了許多，這部分也是要留意的。
３．保單要放長期。未來資產投信專戶管理部經理人何浩瑜指出，購買類全委保單就是要放長期，而不是像投資基金或股票一樣短期進出，如此一來，保障才會持續，如果只是買了１、２年，因為投資有賺錢就解約，就失去了保險提供保障的功能。
資金分３等分 保單長期持有才會穩
何浩瑜強調，購買類全委保單最好是抱著長期投資的心態，節省挑選基金的時間，委由專家操盤，偶爾留意投資帳戶的績效表現，若是短期解約，對自身權益相當沒有保障。
另一方面，何浩瑜也建議，民眾可以將資金分為３等分︰短期部分由自己操作，短線進出，賺取價差；中期部分，可以選擇投資３至５年的標的，並有中期的理財目標，如出國遊玩、旅遊基金、房屋頭期款、房屋裝潢整修；長期部分，則可以全心全意投入類全委保單，兼顧保險與投資，讓生活更加輕鬆愜意。
