簡單4步驟 買對不買錯—如何挑選與自己速配的保單？

第1步：依需求選擇變額壽險或變額年金

中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆表示，投資型保單可分為「變額壽險」及「變額年金」，前者兼具保障與累積保單帳戶價值的雙重功能，能以較低保險費門檻來擁有壽險保障，適合想優先建構自身保障的民眾，這類保單很受到社會新鮮人、小資族或新婚小家庭的青睞。

後者則提供保戶於遞延期間結束後，一次領取遞延期滿保險金或依約定分期給付年金的選擇，適合父母為子女準備教育基金或是青壯族群的退休規畫等。民眾於投保時，可依自身需求，選擇適合的商品。

中信人壽商品發展一部協理曾漢超指出，如果就保費來看，投資型保單是遞增式地繳費，所以一開始繳費階段保費會較傳統型保單便宜，而傳統型保單因為保費平準化，因此相形下較貴（詳見表1）。對預算有限、風險承受度高的人像是年輕族群，較適合投資型保單。

要保人為30歲男性為例

第2步：前收後收大不同  投保前先搞懂

投資型保單有分為「前收型」及「後收型」，蘇錦隆進一步指出，所謂前收型保單是指壽險公司會於保戶所繳保險費中收取保費費用後，再將其餘額根據保戶約定事項幫客戶投入相關標的，保費費用則依各壽險公司所訂而有所不同，適合投資屬性彈性靈活的民眾。

而後收型保單免收保費費用，僅於固定年期內每月收取保單維持費用，且經過一定年限後，如客戶解約就不會額外收取解約費用，適合長期規畫，追求穩健的民眾，在選擇前不妨多加了解。

第3步：是否提供專家代操的全權委託管理帳戶

投資人也可注意，除了一般投資標的外，是否提供全權委託管理帳戶的選擇。這類由專家團隊代操全權委託管理帳戶的投資型保單，保戶不需時時注意投資市場狀況，適合以往沒有投資經驗，或是因忙碌無暇兼顧投資的民眾。

而一般投資標的就適合有經驗、希望自己掌握投資績效的民眾。不過，蘇錦隆也提醒，並非由專家代操就是良好績效的保證，還是要觀察代操之專家團隊過去績效表現後，再做評估。

曾漢超表示，一般來說，在投保投資型保單前，保險公司會對保戶提供投資屬性分析問卷，了解投資人的財務目標及風險容忍度，也讓投資人知道自己到底適不適合買投資型保單，在藉由年齡、收入、投資經驗、投資目標及風險承受度的簡單計分後，可得到一個投資風險承受度的積分，就可區分出4類投資人︰「不宜投保型」、「保守型」、「穩健型」、「積極型」，投資人就可思考是不是該選擇傳統型保單。

第4步：計價幣別，新台幣或外幣？ 依自身規畫選擇

投資型保單也分為以新台幣計價或以外幣計價，蘇錦隆建議，民眾可依自身需求及未來規畫來做選擇。追求穩健的民眾可選擇以新台幣計價的投資型保單；若是想以多元幣別配置以分散風險，或是未來有出國留學、移民打算的民眾，則不妨選擇以外幣計價的投資型保單。

除上述4點外，民眾可進一步了解壽險公司提供的這類商品，每張保單年度內提供幾次的免費投資標的轉換及部分終止，讓保戶彈性調整運用，以及連結多少檔共同基金、指數型股票、債券及貨幣帳戶可供選擇。將這些面向釐清後，就能輕鬆找到符合自身需求的投資型保單。

值得注意的是，安聯人壽副總楊承清表示，由於投資型壽險保單的「保險死亡給付」對「保單帳戶價值」有一定比率的規定，也就是被保險人15歲到40歲，這個比率不得低於130％、41歲到70歲，其比率不得低於115％、71歲以上者，其比率不得低於101％，可達到資產保全的功效，也相當適合有稅務規畫的投資人。

挑投資型保單4步驟

資料來源：各壽險公司網站