我都已經保全險 為何愛車出事還沒得賠？—申請車險理賠 6大迷思不可不知

根據富邦、國泰2大產險公司的處理經驗，民眾常見的汽機車保險錯誤觀念有6大類：

1.保全險  有事故就賠？

富邦產險資深副總陳伯燿說，「全險」是一般坊間的說法，通常是指除了投保第三人責任險外，並投保車體險，實際上並無所謂的「全險」。目前市場販售的車體險以甲、乙、丙式為主流，承保範圍不盡相同；甲式車體險承保範圍最大，乙式車體險次之，丙式車體險範圍最小。

舉例來說，車輛停放中不明受損，僅有甲式才有理賠，乙式不包括不明原因的碰撞或刮損，而丙式僅限車輛對車輛間的碰撞才會理賠，所以要看投保的險種及出險的型態，並非任何狀況都能獲得賠償。

2.駕駛人也算強制險承保範圍？

國泰產險經理周鴻霖表示，汽機車如果是自己撞到電線桿、自行翻覆、自摔，造成駕駛人傷亡，依強制汽車責任保險法規定，單一車輛事故保障的是乘客或車外被撞的人，駕駛人不在強制汽車責任險理賠範圍，需加保汽車強制保險附加駕駛人傷害險，才能獲得理賠。

3.被撞就能獲得理賠？

「被撞不見得一定是對，撞人的也不見得有錯。」陳伯燿說，交通事故責任歸屬主要是考量雙方車輛行駛道路的路權外，還需考量現場環境及駕駛行為，並非以被撞或撞人來區分責任，而是以警方對事故原因的初步分析研判、肇事鑑定委員會的鑑定意見或法院肇事責任的判決為依據。

4.事故屬承保範圍就一定賠？

陳伯燿指出，若駕駛行為涉及保單除外事項，如酒後駕車、無照駕駛等，雖然事故屬承保範圍，保險公司不予理賠。

5.颱風天泡水，保險公司會付修車費？

周鴻霖表示，天災在許多保險上都是屬於除外不保事項，若只投保乙式車體損失險無法理賠；除車體損失險外，另須附加颱風洪水險，才能獲得理賠。

6.零配件被偷也能理賠？

陳伯燿表示，汽車竊盜險的承保範圍是指車輛遭偷竊、搶奪、強盜導致的毀損滅失，若只有零配件單獨被竊，必須另購零配件損失保險才能獲得理賠，另置於車內財物遭竊為不保事項，一樣無法獲得理賠。

3標準動作投保，保障最大權益

有鑑於民眾常在不甚了解的狀況下投保，陳伯燿提醒投保前後3大要點，首先是事前先做足功課，才能避免事故發生時，因未投保或不符承保範圍而無法獲理賠。建議投保前，對於保險項目須逐項諮詢業務人員後，再視個人需求購買合適的保障。其次是，確實了解保單條款內容與不保事項為何，例如無照駕駛或酒後駕車屬於不保。第三是，發生事故當下應立即請警察單位到場處理，以釐清事故發生狀況，建議同時通知保險公司派員協助，以節省理賠申請步驟。

一般民眾向產險公司提出理賠申請後，大多認為產險公司會馬上賠付，實際上，案件處理的時間會因為狀況而有所不同，大抵得要1個月到3個月；若涉及訴訟，可能會花更多時間。

周鴻霖說，警方多會在事故登記聯單註明，須1個月後才能查證肇事責任認定，而保險公司須依據肇事責任認定，才能夠處理後續和解、確定賠償金額，因而會有一定的理賠處理時間。

申請特別補償基金，不怕肇事車主沒保險

萬一被沒投保的車輛撞傷，陳伯燿表示，可依照強制汽車責任保險法規定的保險金額範圍內，向特別補償基金申請補償，受害者可直接至各保險公司，申請特別補償基金，給付金額及內容與強制險一樣；如果涉及犯罪行為，除可申請特別補償基金外，亦可依犯罪受害人補償辦法申請補償；如僅有財產損失，則僅能依民法之規定向對方請求損害賠償，因特別補償基金不補償財產損失。

陳伯燿特別提醒，強制險採無過失主義，各保險公司申請理賠的流程已經非常簡化，請領並不困難，千萬不要輕信保險黃牛，若因聽信黃牛擺布或配合造假，恐有涉及詐欺的疑慮，可別因小失大。

6步驟申請車險理賠

發生保險事故

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1.通知警察機關及保險公司到現場處理

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2.5日內至保險公司提出理賠申請

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3.理賠案受理立案

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4.損害查勘確認、查證肇事責任認定

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5.和解並確定賠償金額

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6.保險金給付→結案

資料來源：富邦產險、國泰產險

申請保險理賠前，先備妥文件

資料來源：富邦產險