買投資型保單搞懂這六點 避開糾紛一籮筐

但事後期滿時民眾發現保單出現「沒有保證保本」、「對最高鎖利交代不清」、「未主動通知保戶期滿可贖回」三大爭議點，甚至無法滿足「最高鎖利」的承諾，因此向人壽公司申訴，在溝通過程中人壽公司窗口提到，「如果答應賠償，那其他人也會來，公司一定慘賠」，民眾暴怒下向媒體爆料，並向金管會提出檢舉。

投資型保單保費結構比傳統保單複雜許多，建議消費者在購買前，一定要花時間仔細瞭解是否符合自身的需求，以免事後解約，造成平白損失，購買前需注意下列幾個問題：

長期投資觀念：許多消費者一聽到投資型保單，可能馬上就會想到「投資型保單到底是投資還是保險？」、「我該如何選擇投資標的呢？」或「跟一般銀行賣的基金有何不同？」等問題，事實上，投資型保單的本質是「保險」而非「投資」，投資型保單的本質還是保險，但兼具投資功能，而買保險主要是希望有一層保障，雖然投資型保單獲利與否成為保戶投資的誘因之一，不過在任何衝動購買之前，先瞭解自己的需求點為何？畢竟投資型商品前幾年所繳交的費用都放在保險公司的營運成本上面，如果以短期來看不敷效益，如果保戶只給自己五年的投資時間，建議單純去投資買基金，通常帳戶累積價值會高於投資型保單，較為划算，如果抱持長期投資複利觀念，則適合購買投資型保單。

二.費用結構須看仔細：投資型保單最大的價值，就是可同時滿足消費者投資與保障的雙重需求，跟傳統的終身壽險比較起來，資金的運用更有效率，也更加靈活，要如何瞭解投資型保險收取的費用明細，可從保險公司提供的商品銷售文件中（包含商品說明書、簡介、建議書資料及商品網頁等 ）看出端倪。

1.前置費用：用來支付保險公司的營業費及佣金等，大部分保險公司的前置費用都是採取遞減的方式，例如第一年比較高，之後就慢慢減少，通常在六年內會收足145％～230％的年繳保費，剩下的才可用於投資，到七或八年之後就不需再繳前置費，所投入的金錢全部用於投資。所以第一年的保費中，有很高的比例必須負擔保險公司的營運成本，第一年就解約的話是非常不划算。

2.危險保費：提供客戶保障的成本，通常年齡愈大危險保費（指保險精算的標準）愈高，甚至會呈倍數成長，這是跟一般傳統型保險最大的不同處。通常每個月危險保費是扣除保費的千分之三。

3.管理費用：網站維護、寄送對帳單等相關費用，每個月約80～100元不等，是直接從保單現金價值中扣取的。

4.投資標的轉換費：保險公司通常都會有一年內基金轉換次數不需費用的優惠。

保戶自負盈虧：投資型商品和傳統壽險最大的不同，就是引進了盈虧自負的概念，保費一部份用來支付各險種費用，另一部份連結到基金，保險兼具保障及投資的功能，一方面有參與投資獲利的機會，一方面可以提高個人的保障，但是保戶千萬別忘了投資風險是要自行承擔的，對於投資型商品專設帳簿部分所產生的投資收益或虧損，將全部由保戶自行承擔，保險給付最後是依照實際績效而定。

四.盡量不要替換投資標的：通常保險公司雖然提供一年之內數次變動投資標的免手續費的優惠，但還是建議投資人如果選定連結的基金，就不要隨意更動。保險是長期投資的理財工具，只要大方向正確，短期景氣循環起伏其實可以不必太在意，年輕人應該善用時間攤平風險，何況，如果太常更換投資標的，有些保險公司可能會依照規定酌收費用。

五.保單可能會失效：投資型商品若是採彈性繳費方式，消費者應特別注意相關規定，以免因一時疏忽未察，導致保單失效，因為投資報酬率不佳時可能累積的現金價值不足以支付保險成本，需再繳費，否則保單會失效。

六.注意送金單：保險公司應定期寄發對帳單，詳列特定期間內投資結果及保單 權益的變化情形。如果未收到，應主動索取並認真核對是否有誤。

總之，在決定以投資型保單作為投資理財工具之前，應該先做好功課瞭解遊戲規則，這樣獲利機會可能會大增。