台灣民眾的投保率已突破200％，表示國人已經非常廣泛接納「保險」，來做為人身風險規畫的工具。但萬一發生事故，你知道該準備哪些文件資料，讓保險公司的理賠審核更確實迅速嗎？
根據壽險業者內部統計資料發現，民眾在申請保險理賠時，最容易忽略申請文件內容及資料的完整性，及對可理賠項目認知錯誤的爭議。依錠嵂保經法務室上半年度統計，民眾在申請理賠時，最容易被保險公司照會（理賠或核保的文件未齊或有誤）的項目為文件不齊、同一事故重覆申請、保單停效或非保險期間、門診手術、門診治療。
文件完整性 影響理賠核發
錠嵂保經法務室主任于鴻文表示，「一般民眾在準備理賠文件時，最常忽略未檢附正本收據、正本診斷書或診斷書缺醫院關防或醫師章、病理切片報告(申請癌症險理賠)、殘廢診斷證明書（申請殘廢保險金時或殘廢生活扶助金），這些各項保險理賠的必備資料，因文件須再回醫院申請，通常會導致理賠金核發延後。
另外，部分保險提供急診超過6小時可申請1天住院醫療費用，民眾請醫生開立診斷證明時，應在證明書上載明到院及離院時間。」
在發生任何保險事故時，一定要記得保留詳盡的就醫與報案資料，避免當理賠糾紛產生時，無法提出對自己有利的證明。尤其相關的佐證文件常成為理賠的有利關鍵。
例如許多民眾假日外出旅遊享受各地美食，若食材保存不完善造成變質，可能會發生食物中毒意外，這時就必須檢附食材的化驗報告，醫生才能判定是否為食物中毒或一般的腸胃疾病。
或如有多人因食用同一家食品造成食物中毒送醫，受到媒體關注報導，也可將媒體報導當作日後申請理賠所需的佐證文件。若是車禍骨折意外，一般則需要X光片、診斷證明書、警方筆錄或事故鑑定報告等理賠申請佐證文件。
證明書內容 也會影響理賠效益
在各類理賠文件中，診斷證明書的內容也常影響理賠的進度和效益，也是理賠最有爭議之處，因為通常醫生只會在診斷書上說明疾病或死亡的原因，多是根據病理上的反應來描述，但是引起疾病或死亡的原因是否為意外，成了保險理賠最多爭議之處。
例如曾因蝦螫感染海洋弧菌身故的婦人，家屬處理完後事後，向保險公司進行理賠申請，卻因醫院診斷證明書開立的死因為「敗血性休克、多重器官衰竭、壞死性筋膜炎」，引發家屬與保險公司之間，對於疾病死亡或是意外死亡的認知產生爭議。
當時為婦人辦理理賠事宜的錠嵂保險經紀人彰化中山通訊處處經理林定樺表示：「依保險法規定，所謂意外，是指非由疾病引起的外來突發事故。醫學報告指出，海洋弧菌和臨床菌株會釋放毒素導致嚴重併發症，而因感染海洋弧菌引起的併發症偏向疾病範疇，通常保險公司都會直接認定為『疾病』，不理賠意外險保險金。」
錠嵂在辦理這起理賠案件時，認為本案是因為外傷引起而感染，被保險人生活狀況正常，也沒有慢性疾病，若不是因為蝦螫外傷感染，不應該會就此身故，因此，就事故原因的認知上，錠嵂與承保保險公司認定的「疾病致死」產生差異。
錠嵂保經表示，當導致保險事故發生的原因很複雜時，法院的判決通常採主力近因原則（導致被保險人死亡或受傷的主要或有效原因），也就是以因果關係來判斷。
但主力近因原則指的，並非是最直接的原因或最接近被保險人死亡的原因。以案例來說，在經過病歷調閱後，發現保戶並未有相關慢性疾病病史，且在一連串的醫療過程中，家屬在保險經紀人的協助下，將佐證資料保全妥當完善，證實是因為意外螫傷導致後續病程的轉變，最終達成理賠450萬元的意外保險金。
壽險顧問表示，意外、醫療險的理賠，文件齊全相當重要，不僅僅是診斷說明書，其他收據、切片報告、X光片、病歷、死亡證明書等也都有佐證的效果，且和自身投保的險種有關，但民眾往往連自身投保的內容多不清楚，建議第一時間最好聯繫保險人員了解理賠必備文件。
診斷證明書常見5大錯誤
通常申請疾病或意外醫療保險金時，診斷證明書是必備文件，而一般普通（乙種）診斷證明書最常見的錯誤包括：
A.姓名錯誤：包括筆誤或更改姓名（即與投保當時姓名不同）。
B.身分證字號錯誤：保戶變更過身分證字號或醫院謄寫（登打）錯誤。
C.未加蓋醫院關防：只以影本申請，未再經醫療院所及主治醫師蓋印或以彩色影本申請。
D.就診日期不明：收據上或診斷書上事故日期不同。
E.記載不明或記載錯誤。
收據常見3大問題
收據則是指醫療院所向患者確實收取醫療費用數額之憑證。一般醫療院所以制式表格開立之收據，各保險公司皆會接受。至於收據常見的問題則包括：
A.非正本收據：即以補發收據、副本收據、謄抄收據、影本收據……等替代正本收據申請。常見加蓋與正本相符者，即屬之。
B.日期不符：即收據日期與診斷書就診日期不符。
C.內容不明：僅以總數計，未明列費用內容。會影響住院醫療險各項保險金（病房費、醫療雜費、手術費、療養金等）之計算。
