一天只要1塊錢 享有50萬保額 —弱勢者也買得起的「銅板保單」

金管會自2009年起推動微型保險，提供經濟弱勢者用小成本取得保險保障，目前已經有22家產險或壽險公司推出，並有9.2萬人因此受惠。截至2014年底前，擁有超過1,300個據點的郵局，也將正式加入推動微型保險的行列。

1年期為主產品 低保費為特點

由於金管會大力推動微型保險，2014年6月將保額上限由30萬元提高為50萬元，並增加微型傷害醫療保險；也放寬了微型保險的承保對象範圍。根據統計2014年5月至8月的新契約承保人數，已較去年同期增加逾5倍，顯示有更多經濟弱勢民眾投保微型保險。

中國人壽總經理郭瑜玲分析，台灣保險滲透率高，平均每人擁有2張以上的保單，但社會中仍有許多弱勢族群，因為缺乏資源而無法享有基本保險保障。「微型保險」正是為了提供經濟弱勢者或特定身分者基本保障而存在，微型保險制度的設計具有4大特色：

1、以經濟弱勢者或特定身分者為承保對象。

2、保險金額低，保費低廉。

3、保障期間較短、保障內容簡單。

4、以個人保險、集體投保或團體保險方式承作。

至於微型保險的適用對象，包括原住民、社福團體服務對象、農民、低收入戶或中低收入戶，單身年收入35萬元以下的小資男女，以及夫妻年收入70萬元以下的家庭成員都是可以承保的對象。

微型保險適用的10種對象

由於有承保對象的限制，微型保險商品的內容設計，不含生存或滿期給付的設計，可使保費大幅降低，所以微型保險亦被稱為「銅板保單」。目前已有22家保險公司推出微型保險，包含泰安產險、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、臺銀人壽、南山人壽、新光產物、國泰世紀產物、兆豐產物、富邦產物、台灣人壽、遠雄人壽、華南產物、臺灣產物、全球人壽、國寶人壽等公司，也因為保費相對便宜，故商品設計目前僅以1年期為限。

新增微型醫療險  擴大保障範圍

微型保險的商品較為單純，也讓投保變得更為簡單，2014年新增的微型醫療險，擴大了保障範圍，商品類型目前可分為以下3類：

1.1年期傳統型定期人壽保險。

2.1年期傷害保險。

3.以醫療費用收據正本理賠方式辦理的1年期實支實付型傷害醫療保險。

目前市場上，國泰人壽在7月底率先推出首張實支實付型微型傷害醫療保險附約，此商品不分職業類別，每年保費350元，可提供全年每次意外事故醫療保障上限3萬元。就醫時，有健保身份者，在限額內實支實付傷害醫療保險金；而無健保身份者則於限額內給付實際醫療費用的65％。在健保DRGS制度下，住院天數縮減 、門診手術增加，而實支實付型微型保單也能補貼醫療上的雜費支出。

中信人壽發言人卓長興表示，微型保險特色是低保額、低保費，且保障內容簡單易懂。以投保50萬元為例，1年保費只要320元，平均1天保費不到1元，經濟弱勢或特定身分的民眾及其家庭成員，就能享有基本傷害保險保障；被保險人若遭受意外傷害導致死亡或殘廢，保險公司將按保險金額給付身故保險金，或依殘廢等級按5％~100％保險金額給付殘廢保險金，可避免突發意外對家庭經濟造成嚴重衝擊。

微型保險保障範圍較小，但隨著全球人口老化的問題日益嚴重，已經無法完全仰賴勞保及健保的社會保障，唯有注重風險管理，在能力許可的情況下，為自己買張「銅板保單」，才能避免因「沒錢買保險」徒增遺憾。

微型保險一定要集體投保嗎？

微型保險分為「集體投保型」、「個人投保型」兩類，端視各別公司不同商品，有不同的規定。

以最普遍的「集體投保型」，是透過代理投保單位集合5個人以上投保。

代理投保單位，主要是指依法設立的學校、直轄市政府、縣（市）政府、鄉（鎮、市）公所、區公所、村（里）辦公或具有法人人格，且成立至少2年以上，與保險公司簽訂微型保險合約書後，代理要保人訂立契約。

至於「個人投保型」的微型保險，就跟一般的保單一樣，只要符合承保對象的資格條件，就可以單獨向保險公司投保，或透過業務人員、保險公司的免費服務電話洽詢投保。