養不起小孩的未來？幫小孩買保險你該留意的這些事

而且，大家都說，趁小孩年紀小，投保的保費較為便宜，因此夫妻倆打算為2歲的小兒子買醫療險，然而這家人該如何投保才完善？倩倩自己的保障到底還有哪些部分不足？

根據yes123求職網針對上班族調查顯示，從出生到20歲，為了小孩所準備的「生養育基金」，平均要存到580萬元！若以經常性薪資40,787元估算，大概要不吃不喝11.9年，才有可能準備好：其中「六都勞工」自認需640萬元，「非六都勞工」需434萬元，前者為後者的1.47倍，等於多了47％。

做父母希望孩子終其一生平安幸福，因此，「如何給予孩子完整的保障？」就成為許多父母關心的課題，但是錢到底有沒有花在刀口上？在兒童節前夕，針對不同收入族群的家庭，在規劃其子女保單時對於險種及保障比例各要如何規劃？

威盛保險經紀人公司北一區副總經理王信力建議，在配置上，應以夫妻為主要保險對象，其次為小孩，父母先運用雙十定律規劃自身的醫療、意外和壽險，若有剩餘資金，再替子女建構完整醫療保障規劃。

由於小孩抵抗力較弱，容易遭受感染，就醫或住院機率高，因此足夠、完善的醫療險，讓孩子在生病時能享有更好的醫療品質，又不致於增加家庭負擔。零〜十四歲這段期間因年紀輕，且無經濟能力，個人無法理財，通常是為人父母替子女規劃，此一階段當以「保險」為人身安全做個規劃，若以純保障型，例如壽險、意外險加上定期醫療險、防癌險，年繳保費約一萬五千元即可。

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母的保單到期或死亡，子女附約就無法再掛在其名下，因為子女主要重在醫療險的規畫，因此王信力建議，經濟狀況許可，子女單獨投保較佳。

一．年收入48萬以下

規劃重點：因家庭收入不高，建議應以父母為保障的優先考量，若子女需要規劃保障，可附加在父母保單之下，子女以較便宜的定期住院醫療險+傷害醫療險為主。

專家建議：預算有限的情形下，先加強定期住院醫療險，行有餘力再補足終身醫療險。

特點：

先幫沒有投保的經濟支柱建立足夠照護家人生活的保險額度。

2.因預算有限，盡量以便宜的定期醫療險來規劃，定期醫療險支付方式又分為實支實付及日額型，實支實付醫療險主要支付自費額的醫療缺口，而住院日額醫療險是要貼補不能工作的薪資缺口。

二．年收入48萬〜60萬

規劃重點：子女可單獨規劃保單，應以基本壽險+定期醫療險+防癌險+傷害醫療險為主。

專家建議：適時調整、檢視額度，才是投保醫療險最佳原則。

特點：

父母及子女至少都要有定期住院醫療險，預算充足後，再補足終身壽險及終身醫療險。

2.補足父母健康缺口資金同時，增加子女壽險保障。

三．年收入60萬以上

規劃重點：子女可單獨規劃保單，應以基本壽險+定期療險醫療險+定期重大傷病險+防癌險+傷害醫療險+投資型保單為主。

專家建議：由於現在住院天數少，加上很多疾病以門診手術即可，自費項目多，即使有實支實付保險給付可能都不夠，可運用定期重大傷病險，若預算許可，再購買儲蓄險或投資型保單，為將來教育基金作準備。

專家建議：此階段預算充足，除了基本保障比例要提升後，如擔心要規劃險種過多可利用定期險種，然後再運用投資型保單儲存教育金也是很大的考量。

特點：

1.預算充足再規劃投資型保單，不要以投資型保單為主約，是怕到時候帳戶價值準備金不足，會導致主約失效，連帶附約也無效。