從霍金逝世，帶你從保險角度一起來了解何為「漸凍人症」？如果不幸患病，可以申請保險理賠金？
英國著名物理學家史蒂芬．霍金（Stephen Hawking）日前逝世，享年76歲，他最為人所稱道的是，不僅為科學界做出了巨大的貢獻，更被譽為是繼愛因斯坦之後最傑出的物理學家，尤其是他在21歲時被醫師診斷出罹患絕症「肌萎縮性脊髓側索硬化症」（Amyotrophic lateral sclerosis，簡稱ALS），也就是俗稱的「漸凍人症」，當時他被醫師宣布「只剩下2年生命」，其以堅毅不屈的求生意志最終活了55年，成為存活最久的漸凍人病患。本周小花平台將從史蒂芬．霍金的故事，帶你從保險角度一起來了解何為「漸凍人症」？如果不幸患病，可以申請保險理賠金？
醫：「僅剩下2年生命！」霍金成特例多活了55年
所謂的「漸凍人症」，據中華民國漸凍人協會指出，是一種「逐漸不能動」或是「逐漸失能」的疾病，「全身好像被冰塊漸漸凍結般」，最初症狀是肌肉乏力，接著四肢、軀幹等全身逐漸感到失去力氣，甚至萎縮至完全癱瘓，或是出現吞嚥無力、說話困難，平均3至5年就會進展至呼吸衰竭，最後則因為失去自主呼吸能力而離世。
一般來說，「漸凍人症」病程在3至5年間會快速惡化，只有極少數人在數十年後還存活著，史蒂芬．霍金的例子遠遠超過了當年醫師的「預測」，「成為迄今為止唯一的個案！」美國漸凍人協會首席科學家Lucie Bruijn曾在《時代雜誌》（TIME）表示：「他是一個特例，我不知道有任何漸凍症病患比史蒂芬．霍金活得更久了！」
霍金10句經典語錄點出人生哲理
面對自身罹患絕症，史蒂芬．霍金不認輸、不向命運低頭的精神與態度令人動容，他在生前曾經說過的話語被視為經典語錄，蘊藏著 人生大智慧，以下整理「史蒂芬．霍金10大金句」：
1.「在我21歲時，我的期望值變成了零；自那以後，一切都是賺到的。」
2.「當你面臨著夭折的可能性，你就會意識到生命是寶貴的，且有大量的事情等著你去做。」
3.一個人如果身體有了殘疾，絕不能讓心靈也有殘疾。
4.「所有吹噓自己智商的人都是失敗者。」
5.「我對分數高低沒有概念，所有吹噓自己智商的人都是失敗者。」
6.「我的目標很簡單，就是把宇宙整個明白—它為何如此、為何存在？」
7.「安靜的人，心裡最是波濤起伏。」
8.「如果生活沒有了樂趣，那將是一場悲劇。」
9.「記得仰望星空，別老是俯視腳步，試著為你眼前的事物尋找意義，驚嘆這宇宙如何形成。請記著要保持好奇心。無論生命歷程有多艱難，你也有機會有所成就，重點是不要放棄。」
10.「徹底開發人工智慧可能導致人類滅亡。」
善用有「日額選擇權」實支實付醫療險 擇優領取給付
根據中華民國漸凍人協會統計結果顯示，「漸凍人症」的好發年齡大約介於40至60歲之間，其中男女罹患比例男性佔6成、女性佔4成，目前致病原因尚不明，有極少部分是因為遺傳所引起，也還沒有治癒的方式，每年國內約新增近500名病患。
小花平台保險顧問指出，如果不幸得了「漸凍人症」，住院醫療費用再加上日常照護費用，將是一筆龐大的開銷，尤其是末期病患大多僅剩下眼球可以轉動，如果要與人進行溝通，需要透過最新瞳孔移動辨識運作的電腦，這一台電腦要價約新台幣20萬元左右，「這類疾病雖然無法提早預防，但是可以事先做好保險規劃，將風險產生的損失轉嫁給保險公司。」
首先，在住院醫療費用上，小花平台保險顧問建議，可以善用具有「日額選擇權」的實支實付醫療險，「目前市面上商業保險實支實付醫療險，多數都有轉換日額理賠的選擇權」，舉例來說，如果是在長期住院沒有其他醫療雜支費用的情況下，多了日額型的選擇不失為一個不錯的考量，保險公司會擇優給付保險金。
其次，日常照護費用則建議可以透過特定傷病險、長期照顧險及殘扶險「長照3寶」來做風險轉嫁，先前小花平台也已做過多篇報導：「殘扶險怎麼保？3面向教你聰明買！」、「65歲兒為92歲失智媽做一日3餐：長照3寶如何理賠」、「長照有尊嚴，就靠殘扶險」，小花平台保險顧問特別提醒，「不同的險種會有不一樣的理賠條件，投保前要特別留意。」
另一方面，許多保險公司推出的特定傷病險不論是主約或是附約，其給付項目都不盡相同，有22項的也有28項的，兩者給付項目都列有「運動神經元疾病」，建議民眾可視個人需求多做比較、深入了解。除了做好自身保險規劃外，目前政府和民間社福單位針對漸凍人也提供相關資源予以協助，包括：健保局「安寧居家療護」（https://www.nhi.gov.tw/Content_List.aspx?n=46505DE49DF0AA0B&topn=50A8D85DEB3666E7&upn=A120E34C8D907AA8），中華民國漸凍人協會（http://www.mnda.org.tw/），有興趣的民眾可以上網查詢。
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