每月3千元也可以買千萬保障—認清呆保單 保住你的血汗錢！

根據瑞士再保公司的統計，2010年台灣的壽險滲透度（壽險保費占國內生產毛額比率）為15.4％，「遙遙領先」世界各國，並已連續4年蟬聯全球第一；其實台灣人繳起保費毫不手軟。據瑞士再保公司公布去年數據，台灣人平均年繳保費為2,756美元，折合新台幣約8.5萬元左右；依照主計處統計，去年平均每人國民所得約是52萬元，換言之，台灣人每年心甘情願地把16％的所得繳給保險公司。

用雙十原則檢視 保費是否過高

在所謂的「雙十原則」中適當的保費支出應該是年收入的十分之一，適當的保額則應是年收入的10倍。在瑞士再保公司的調查中，顯然許多人並不符合雙十原則的「第一個十」，保費支出占薪資比例過高，不僅對自己造成財務壓力之外，也排擠到正常的投資理財空間。

宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，在有限預算下，過度投保了高保費、低保障的險種，自然會排擠到其他該買的保障，甚至也會影響個人資金支配，「規畫了正確的保障，將剩餘的錢拿去有效利用，或許還有機會創造更大的收益。」

買保險不僅要有「雙十原則」概念外，還有3點錯誤觀念會讓你付出保費高，保障低的代價，要趕快從你的腦袋裡剔除：

1.誤把保險當存錢工具：不少人以為買保單就可以把錢拿回來，因而買了太多儲蓄險。著有《聰明買保險》一書的劉鳳和說，多數人會買錯保險，主要原因，就是想將所繳的保費拿回來。其實就已經搞錯保險的目的，也就是將儲蓄與保險混為一談，要曉得「保險，是一種消費品。」

2.認為保險可以賺錢：近年來，隨著台灣利率水準走低，保險公司獲利難度相對提高，保險費率也就因此逐步升高，銷售日漸困難。於是，讓保單「增值空間」交給消費者「自行操盤負責」的投資型保單，成為業者強力推銷的商品之一。

許多人會認為投資型保單是一種「具有部分保險功能的穩健型投資工具」，但穩健的獲利是要靠自己操盤，而因為部分保費會被挪作投資之用，自然保障額度也高不到那裡去。

3.投保重點本末倒置：對一些人來說，買保險就是一定要買終身。這也是終身型產品始終熱賣的原因。但，終身型的商品，同樣是保費高而保障低，更重要的是，你通常並不需要終身保障。

年約30歲的高志強，是外商公司壽險業務員，由於本身從事保險業，自然也對風險相當重視，「他曾說，年輕人的保障重點應該在醫療部分，因此，雖然收入還不多，但一口氣就買了住院補助日額5,000元的終身醫療險。」

某天，身強體健的他突然心肌梗塞，到院前就不幸身故，由於沒有住院，因此高額的終身醫療險完全派不上用場，高志強的家人，無法從保單上獲得一毛錢的理賠。

高志強的昔日同事感嘆：「因為他刻意拉高保障額度，又是購買終身險，所以保費很高，也就無力再去投保真正重要的壽險！」政大商學院副院長、風險管理與保險系主任王儷玲表示，以目前利率處於低檔的環境，確實不適合買終身型保險，相同保障可能10年前只需要花1萬元，但現在要花兩萬元去買，一旦花了過多費用，就容易排擠其他該買的險種。她建議，現在可以先建構一些短年期的醫療險種，等到利率上升時再轉成終身型保單。劉鳳和則建議，利率至少要回到5％以上，才是考慮購買終身醫療險的時機。

掌握3原則  保費月花不到3000元

至於保險該怎麼買才好？簡單的一個觀念，只要回歸保險本質，以購買保障為目的，不要想將保險費拿回來，另一個觀念是，人生的每個階段需求會有所不同，保單也要做調整和變動，但若以薪資有限的上班族來說，一個月花不到3,000元，其實就可以買到千萬元保障。劉鳳和建議，可以掌握3大原則：

第一、產險公司的意外險，保費便宜三分之一。

意外無所不在，所以保費較低、保額卻可以衝很高的意外險一定要保，而且保額至少要先買到500萬元。

值得注意的是，一般市面上賣的意外險，又可分為兩種，一是「壽險」公司所銷售的、另一是「產險」公司。兩者保單條款幾乎一樣，但產險保費卻是壽險的三分之一。

例如，陳小姐向壽險公司買100萬元的意外險，年繳保費1,700元。同樣的保費向產險公司購買，卻可買到300萬元的意外保障。因此，對薪資有限的上班族來說，投保產險公司所銷售的意外險，可先將保障部分拉高至500萬元、甚至1,000萬元。

第二、定期險保費低廉，保障高

一般人買終身壽險，是繳費20年後，可享終身保障。如果滿額還有年金可領回，因此保費會比較高。

便宜又能買到高額保障的作法，是投保定期險。也就是保戶與保險公司約定一段期間，可能是1年、10年或20年，在這段期間身故，就能領到高額的理賠。

但是，若過了約定期間，保險公司就不予理賠。以40歲男性為例，投保1年期定期險，年繳保費不到3萬8,000元，平均1個月只要3,000多元，就能享有1,000萬元的保障。

如果有意外險加上定期險，每月3,000多元，就可買到千萬元保障。保費不高，但不論是遇到天災、意外、H1N1大流行，或是癌症死亡，都可以得到理賠。對上班族而言，非常實用。

第三、善用團保，增加保障

利用公司團體保險，向保險公司洽談專案險種。道理其實就和辦公室常有團購活動一樣，只要有團體名稱，像行銷企畫部、人力資源部，不用公司出面當要保人，同事私下就可找保險公司，洽談團體保險專案。

保障內容部分，一般包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等。價格相對便宜許多，又能享有基本保障，年繳保費也不過幾千元就能辦到。

至於上班族每日通勤，交通意外事故也層出不窮。劉鳳和也建議，除了政府規定的強制責任險外，最好也能投保「第三人責任險」，年繳3,000元卻有將近千萬元的保障。將錢花在刀口上，為家人及個人疏失都買到足夠的保障，才是一份真正好的保險。

人生風險無所不在，意外或疾病隨時都有可能降臨，但是，只要認清自己的需求，做好規畫，並買對保單，相信可以將風險的影響降至最低，為人生增加一張安全的保護網。

投保前，你應該問業務員的20個問題

壽險

□一樣是壽險保單，定期壽險和終身壽險保費各多少？

□定期壽險是否確定續保？

□儲蓄型壽險在繳費期間身故，理賠金是多少？

□繳到一半不想繳了，解約金怎樣計算？

□儲蓄型壽險可否辦理保單價值繳清或展期繳付？

意外險

□搭乘大眾交通工具受傷或身亡，是否加倍給付？

□中醫自費水煎藥及推拿是否給付？

□意外傷害撞斷真牙，要做假牙是否給付？給付幾顆？

□意外傷害導致傷勢需要購買柺杖、輪椅、助行器等，是否給付？

□至國術館、接骨所或民俗療法就醫，是否有理賠？

癌症險

□癌症的等待期有幾天？原位癌是否理賠？有無首次領癌保險金？

□有門診、但是沒有住院是否理賠？

□癌症引起其他併發症，是否也可以從癌症險理賠？

□住進安寧病房，病房費可以用癌症險理賠嗎？

□自費購買標靶藥物或高貴用藥是否給付？

住院醫療險

□理賠是否有最高給付？診斷證明書副本能申請理賠嗎？

□動比較先進、健保不給付的手術，醫療險是否理賠？如何理賠？

□是否為終身？有無保障年齡限制？

□門診手術如何認定？傷口縫合或雷射治療算手術嗎？

□急診留院觀察是否給付？急診超過30小時以上住院給付金是一天或兩天？