2月6日晚間花蓮發生6.0級有感地震,台灣地處地震帶,地震本就不斷,但這次天災地動也震出了人們的急難應變的意識。
筆者周邊許多朋友,都在討論準備地震救難包,以便緊急應變天災的發生。筆者的小姪女也在地震當晚被搖醒後立刻裝了一瓶水,她的小錢包以及一條毛巾和她愛的零食裝進她的艾紗公主小包裡——地震救難包。
除了救難包,許多朋友也關心自己的人身保險足夠嗎?需要加買什麼嗎?其實保險本來就需要,藉由這次機會檢視自己的風險規劃配置,了解自己有沒有準備好自己的「保險救難包」。
一般來說,地震救難包應該包括手電筒等照明工具、水、食物、簡易醫療用品和常備藥、手機、行動電源等能在災變後用以維生的物品。而保險救難包中則需包括個人和家庭最重要的五大風險:
一、家庭主要經濟來源的壽險保障:
身為家中主要收入來源的成員,必需要做好足額(能覆蓋負債以及未來孩子到長大的教育費,或家人10-15年的生活費)的壽險或意外險的規劃;萬一發生不幸,家人除了心裡上的創傷外,至少在經濟上能得到補償,不致影響日常的生活。
以一般台灣中產家庭的狀況,建議最少要有1000-1500萬的壽險+意外險的保障。而次要收入來源的家庭成員,也得要有50%-80%左右的壽險額度較為適合。
二、健康險和防癌險:
因疾病或意外住院、手術或治療發生的費用補貼。萬一發生時,可透過保險給付,而不用再從存款中去支付醫療費用。如果需要請假或暫時無法工作,理賠金也可做為經濟的補貼,不至影響正常的生活。依目前台灣的醫療狀況,建議一般民眾至少需投保終身型加實支實付型的醫療險日額5000元左右。
三、重大疾病險:
現代人因環境和長壽關係,重大疾病的發生率提高,但並不一定致命。但隨之而來醫療費或無法工作的經濟補償,就需要這類型的產品來做好風險管理。額度可以看家庭的情況,建議至少200萬元至500萬元。
四、長期看護或殘扶險種:
在長壽的趨勢下,有可能我們走不了,但會長期臥病在床,這時長期看護險就能發揮作用,補貼請看護、或家人辭職在家照顧的費用和損失。建議最少每月可以有20000-25000左右較洽當。
五、退休規劃:
透過適當的儲蓄險、養老險或年金險,可以在高齡化的趨勢下為自己存下退休金,而退休金的三個「絕對」原則要把握。一是絕對不能有損失;二、絕對要領的到;三、絕對要無風險。如果未來退休想在台灣生活,至少每人每月要能有30,000-40,000元的生活費。
人類在大自然面前是渺小的,碰到無法抗拒的變化時,我們唯一能做的就是風險的管理和控制。「意外和明天不知哪一個先到」。在準備地震救難包的同時,規劃好自己和家人的風險救難包,至少能在未知的時間裡,讓我們和家人安心。