夫妻過世　高額保單卻無法理賠給小孩

士昌夫妻從事水果批發商買賣，夫妻育有一名就讀小三的女兒，為了獨生女未來教育基金及好的生活，夫妻倆辛苦工作，每年都繳交10幾萬元的保險費用，日前夫妻兩人不幸因車禍雙雙過世，留下獨生女，但尚未有謀生能力的女兒卻沒有獲得任何理賠。

原來，士昌夫妻每年所繳的保險費，都是幫女兒購買儲蓄險，夫妻本身卻完全沒有為自己規畫任何保單，隨著夫妻倆突然過世，女兒沒錢繼續繳交保險費。

大多數民眾對於保險總是會犯下一些盲點，例如不知自己規畫是否完整？不知衡量自身需求？不知保額要多少才足夠？萬一發生風險時，無法給予家人足夠的保障。現在不妨趁著新年開始，為自己的保單做個大體檢吧！

▲自我診斷保單健檢表

1.我知道自己或家庭成員共有幾張保單？

2.我知道自己或家庭成員各自有多少壽險保額？

3.我知道自己及家庭成員一年共繳了多少保費？

4.我知道自己及家庭成員每年所有保單繳費方式為何？

5.我知道自己及家庭成員所有保單的保障內容為何？

6.我知道自己及家庭成員每張保單理賠的相關權益？

7.我知道自己及家庭成員每張保單規畫需求點為何？

8.我知道自己及家庭成員每張保單繳費期限至何時？

9.我知道自己及家庭成員投資型保單連結哪幾檔基金？

10.每半年或一年都會與自己的保險業務員重新做保單檢視？

保單體檢DIY三步驟

許多人每年都會做健康檢查，以便了解身體哪裡出了問題，保單就像人的身體一樣，需要定期體檢，與其盲目的不斷買新保單，不如徹底的透過一道道程序來檢視目前的需求保額是否足夠，是否有遺漏或重複。

許多人不願檢視保單是擔心會加重保費負擔，而壓縮其他生活支出，其實「保錯對象」、「保錯商品」、「弄錯優先順序」，才是保費超支的原因，藉由以下三步驟的需求分析，做到「保費可以少、保障不能少」。

步驟一：檢查現有的壽險保額

隨著人生各階段的變化，都會影響保障缺口的調整，首先要計算目前手邊保單的壽險保額有多少？壽險又分為終身壽險、定期壽險、醫療險、意外險、團險等，加上投資型保單也有壽險保額，加總起來就是你目前的所有壽險額度，然後就要開始調整保單內容及額度。

需要特別注意的是，意外險是限定意外產生才理賠，如果是疾病等因素是不能理賠的。

步驟二：計算壽險保障缺口

投保壽險的目的在於萬一發生不幸導致身故後，理賠金可以讓遺族繼續生活下去，家庭經濟不至於陷入困境。因此，不妨透過以下的方法為自己做好完整的保單規畫及預算考量。

1.雙十法則：一般而言，大都用雙十法則來規畫自身的保費，比較概略的計算方式有「保費預算法」、「收入倍數法」等兩種：

「保費預算法」是的保費必須是家中經濟年收入10分之1；「收入倍數法」是家庭經濟支柱的保額必須是年收入的10倍，年收入80萬元保額應達800萬元。

2.身價預估法：雖說人身無價，但預估未來可產生的經濟效益收入，即是「財產價值保護」的觀念；例如現年45歲、預計60歲退休，未來15年的平均年收入可達100萬，其身價即為1,500萬，保額也應以當時的身價為規畫主軸。

步驟三：如何補足壽險額度

目前保額－壽險保障缺口＝應補足的壽險額度

在高保費時代，若預算不足無法滿足需求，變通的方法是以保費較便宜的保單來提高保額，等到責任重大期間經過或是收入較好時再重新調整，增加壽險額度大約有以下方法：

1.善用舊保單的「保額增加權」、「更約權」：許多舊保單投保時年紀輕、保單預定利率高，保費便宜且保單價值也較高，因此善用保額增加權省錢又超值。

例如，保單條款中有「保單每滿五週年或結婚生子可無條件增加保額25％」的保額增加權；部分定期壽險保單訂有「保證續保」的更約權，既可用較低的保費買到較高的保障，也不必擔心到期時身體不佳無法續保的問題。

2.善用專案團體保險：專案團體保險不論投保年齡都享有統一優惠價，對於年大、保費較高的男性，或是職業風險等級較高的族群，都可大幅節省保費支出。

假設士昌夫妻年紀約30歲，保費相對便宜，投保「專案團體險」與保商業保險費率差不多，建議以附加價值較多的商業保險為主，但如果年紀稍大建議還是以專案團體險為主。

3.自費提高團保額度：除了公司提供的免費保障外，夫妻倆人可再自費加保，例如部分公司團保可加保50萬元一年期壽險，提高團保額度，也是經濟又實惠。

4.用定期壽險補足：若是階段性的需求，可用定期壽險來補足保障的額度。例如在中壯年時期，要負擔照顧父母及子女教育金的需求、以及自身的財務目標，比方房貸。

因此，可以加買20年期的定期壽險，來彌補這個階段發生的風險，而且定期險相較終身險保費便宜約十分之一，相當划算。

整體而言，預算有限的人可以投保高保障、低保費的定期壽險、保障型變額萬能壽險；預算充裕者可以投保終身壽險；理財保守的高稅賦者可以投保終身還本等傳統儲蓄型保險。