人會改變，保單當然該隨你的需求改變。新的一年開始，來一次保單大整理吧！保單健診後發現有風險缺口，除了購買新主約，該如何改正？ 有請理財規畫顧問為你解惑。
每人每年應進行一次保單健檢。隨著年紀增長、工作轉換、結婚、生子等責任加重時，皆需要重新檢視保險規畫，將保險效用最大化。
檢視保單第一步是釐清自身需求，例如年輕人應先建構基本保障，著重定期壽險、意外險等；磊山保經執行業務副總經理鄭芳齡認為，家庭責任越大時，越該以風險轉嫁為考量，增加保障型保險；至於屆退、退休族，就應盡快計畫退休金來源、資產傳承，像以終身壽險或年金險達到目的。
再來，估算現有保險金額夠不夠支應。可以兩種方式擇一計算，第一種是「生命價值計算法」：以退休前還能工作幾年乘以年收入，就是自己的身價，來算出該要有的保障；第二種是「實際金額估算法」：以每年支出做計算，包括房貸、學費、生活費來算未來十、二十年，甚至終身所需的花費。
保費開銷也要注意，保費應分成兩種，一種是純保障的保費，也就是醫療、意外險等純保障保險，應在收入的一○至十五％；另一種是儲蓄的保費，譬如壽險、儲蓄險、投資型保單等保險費，若財務狀況許可，可在收入的三○％。
做了保單健診後，發現有風險缺口，或目前手中保險配置的金額、險種有「少買」、「多買」的狀況，除了購買新主約，該如何改正？擁有CFP證照的理財規畫顧問郭俊宏建議以下方法：
少買了怎麼辦？狀況一》保障金額不夠 建議「免體檢增加保額」
有些長年期壽險、儲蓄險等保單，被保險人可在結婚、生子，或保單每滿五周年之時，申請增加十至二五％保額，增加保額的保險費，不必依照現在的年齡，可按照當年投保的年齡及預定利率和費率計算，且不用健康告知及免體檢。
譬如小張在三十歲時買了一張一百萬元壽險，二十年後，小張五十歲，這時想將一百萬元保額增至一百二十五萬元，即可用當初投保年齡三十歲的費率去付保費，比起五十歲才新保一張壽險便宜得多。此方法尤其適用身體狀況不佳或無法再投保新保單的民眾。
狀況二》保障範圍不足 「購買附約」比直接買省
如果想增加保障，但又不想花太多錢，可保附約來省錢，購買附約的好處是可用較便宜的保費投保，譬如擔任工程師的蕭先生想為自己添購一張意外險，考量預算後，決定在已有的醫療險下加一張意外險附約，一百萬元保額年繳保費一八八八元，比直接購買意外險主約二二五○元還便宜。
但是，附約受限於擁有什麼樣的主約，無法單獨存在，大部分主約到期終止，附約也跟著終止，而且附約的額度必須要搭配主約投保規則及核保規定。
此外，躉繳（一次繳清）的主約通常不得附加附約，這是民眾要留意之處。
狀況三》忽略長壽風險 「保單活化」為老後打算
為因應長壽風險，透過保單活化，民眾可將終身壽險，全部或部分轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險，如此一來，原本只能身後留給家人的保險金，就可在身前使用。
保單活化另外的好處是，依據原保單當年投保年齡、身體狀況等計算出保單價值準備金，再依保單價值準備金給予醫療、長照、年金給付，且有保險公司放寬體檢要求，六十五歲以上，一定保額以下，可不必事先體檢，即可申請轉換。
舉例而言，若一位六十五歲的女性，把四十五歲購買的三百萬元保額的壽險「活化」成二三○萬元的年金險，每年約可領到五萬元年金。
多買了這樣做！狀況四》保額太高 可考慮「減額繳清」
如果覺得自己的壽險額度不需要那麼高，可透過減額繳清方式，也就是累積的保單價值準備金，作為一次繳清的保費，而保險公司會根據保費來換算相對應的保額，保障期間、險種皆不改變。
譬如阿美原本有張五百萬元二十年期的壽險，每年要繳十二萬兩千五百元保費，因為最近房貸都繳清了，負債降低，自認為不需要那麼多的壽險保障，故在保單第三年度透過減額繳清將保額降為二十五萬五百元，也不須再繳保費。
狀況五》保險期間太長 你可以「展期定期保險」
終身壽險可透過展期定期保險方式轉為定期壽險，保障額度不變，但保障期間減少，只要將保單價值準備金計算可轉成定期壽險保障如十、二十年，就不須再繳費，但要小心終身壽險附約是否還續存。
例如小吳四十五歲時將三十歲買的終身壽險申請保單展期後，轉換為十年期定期壽險，這十年間小吳不須繳保費，但保障期間也相對縮短。
狀況六》無法負擔保費 試試「部分或全部解約」
另外，有些人無力負擔保費，或者急須用錢，就想解約保單，但要注意像非還本型傷害險及醫療險等純保障型保險，通常沒有解約金，僅能歸還未到期保費；只有具保單價值準備金的傳統壽險、投資型保單及年金保險等，才有解約金，不過保險公司通常還須收取解約費用，解約金又縮水。
「如同一個人去做健康檢查，是為了找出可能病因來預防，保險也是。」郭俊宏表示，透過保單健診，及早對症下藥，讓保險符合現階段需求，才能將錢花在刀口上。
