8、9月正值求職潮，社會新鮮人薪資少少K，該如何進行投資、理財規劃？誰才適合買投資型保單？各個年齡層的投資型保單又該如何規劃？本期小花平台特邀法國巴黎人壽總經理戴朝暉，來為我們詳細說明。
對於初出社會的新鮮人，隨時可能因為轉換工作、待業或繼續進修而離職，使得收入變得不穩定或中斷。這個時期的年輕人，收入較低但卻仍需保障，建議可以購買投資型保險，以較低保費買到較高保障：一部分買保障，一部分投資。同時透過投資型保單進行投資，可享有如下四大好處：
好處1：保額保費隨時調整
投資型保單具彈性調整保額及保費特性，適合收入不多的年輕族群。社會新鮮人可視本身保障需求、投資屬性及理財目的，選擇符合自身需要的保障與投資比例。舉例來說，對剛出社會，月薪約2.5萬元的新鮮人而言，其保額可先規劃為年薪的10倍（約300萬元），等到人生責任加重，而需加重保障時，再將保額提高至500萬。若未來投資市場績效看好時，則建議可申請交付增額保費，拉高保單帳戶價值，以提高投資額度。
好處2：可搭配「內扣式」附約省保費
一般來說，投資型商品搭配附約，依照費用的收取方式可區分為：「內扣式」與「外加式」。所謂「內扣式」，是指投資型商品的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除。對保戶而言，最大的好處就是不用額外繳交附約保費。即使暫時中斷繳費，只要投資型保單帳戶餘額足以支付下期保費，就不會造成附約的保障中斷。
通常，投資型商品收取的保單附加費用，在投入保單帳戶前已扣除。因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本，不另收取附加費用，所以，保戶只需付出較低成本，一樣可以擁有完整的附約保障內容。
好處3：投資基金門檻較低
投資型保單和基金都是連結投資標的，其差別在於買一支基金每月最低門檻至少為3,000元。對於預算不高的社會新鮮人來說，可選擇的標的不多，透過投資型保單卻可以連結更多檔基金，可進行投資配置並分散投資風險。
法國巴黎人壽總經理戴朝暉指出：「每個人都適合買投資型保單，只是投資與保障規劃的比例應隨著年齡而不同。」投資型保單可適應不同生命週期，可說是一張萬用型的保險產品。
1. 學齡期（0-25歲）：
投資型保單的最大優勢就是，可用小額買到高保障，像是年繳金額10倍的保障，因此適合推薦給0-25歲這個族群，可透過較小金額獲得完整保障。
2. 青年期（26-35歲）：
對青年族群來說，其保障規劃應高於學齡期。建議可開始建立儲蓄與投資的基本觀念，利用投資型保單小額投資可分散標的的特性，先建立對投資市場的認識與理財知識。
3. 壯年期（35-55歲）：
通常壯年族群是家中主要的經濟支柱，因此保障需求最高。投資時必須考量風險承受度，進行股票、債券占比分配。這個階段正是財富累積的主要時期，應逐步建構投資組合，搭配股票型及債券型基金，如此更能穩健地創造資產，並作為孩子的未來教育基金。
4. 空巢期（55-65歲）：
對於正處空巢期的民眾而言，保障、股票占比應降低，債券宜占比較多。為即將到來的退休做準備，此時投資組合建議逐步減股增債，朝向固定收益方向進行配置。
5．退休期（65歲以上）
現代人平均餘命至少80歲，若從退休算起也至少必須再活約20年。當踏入退休期，走入可邊投資、邊提領的階段，那麼隨著平均餘命的延長，退休後依然要思考：能夠有部分資金持續投資，並持續提領。
培養年輕人的投資、理財、保險觀念
對青壯世代來說，這個族群開始有持續成長的工作收入，能為自己與家人打造更穩定且優質的生活，這是財務規劃的第一步。想要有計畫性地完成各階段人生目標，很多人都會選擇「理財投資」。然而，對這些新手投資人來說，他們就算握有資金，卻不知該從何下手。
年輕人該如何培養投資、理財、保險觀念，有３個建議如下：
建議1： 從年輕開始，建立良好投資習慣
建立投資紀律，避免「買高賣低」，這是眾多經驗豐富的投資老手們一生追尋的宗旨，但對於才剛踏入投資的民眾來說，或許是件最困難的事。
投資必須理性思考，蒐集資訊、分析趨勢，並建立個人投資模式跟習慣。然而，對青壯族群來說，目前人生階段的首要任務，是必須先穩定職涯，提升工作的專業模式。要建立一個專屬於自我的投資習慣太困難，因此很容易受到「明牌」而影響投資標的選擇，進而總是買在高點、賣在低點，或者只能短進短出，沒辦法長期持有，建議應建立個人專屬的投資組合，否則無法獲得合理報酬率。
建議2：選擇適合的金融工具，長期紀律投資增加資產
將錢存放在銀行，是資產配置中的一環，但不應是絕對與全部配置，因為這麼做會面臨到的是低利率及通膨風險。不論什麼樣的理財工具，金額多寡是其次，「建立投資紀律」才是關鍵。年輕人的投資優勢，在於時間長，因此可將部分資金，配置於金融工具上，透過紀律投入，加上金融工具的複利效果，累積本金，實現財務目標與人生願望。因此購買保險可以說是強迫投資、強迫儲蓄的一種金融工具，確實，這樣長期且有紀律的投資不僅是正確觀念更是良好習慣。
建議3：投資標的多元分散風險
學過經濟學的人都知道，雞蛋不要放同一個籃子中，因為風險過度集中。分散投資就會降低投資組合的風險，投資型保單可以連結多樣化的投資標的、投資區域及計價幣別，因此可以滿足不同資產配置需求及分散風險。像是遇到經濟環境有疑慮時，可利用防禦型的投資標的因應，更可趁此機會，重新審視原本的投資分配，或者可趁危機入市，分批進場布局，在市場不確定因素解除後，未來有機會得到較高的報酬率。因此選擇一個具有多功能、彈性大的金融工具，才能「畢其功於一役」。
投資型保單一直是保險商品中，功能最豐富、彈性最大的保單之一，而且不斷與時俱進，根據保戶的需求持續「進化」。剛開始推出時，主要兼具保障與投資雙功能，後來進一步發展出內扣、附加意外險或重大疾病險等額外功能，讓保戶只要買了一張投資型保單，就能同時規劃壽險、意外、醫療等保障，轉嫁突發的人身風險，將愛與保障留給家人。
現今，為符合消費者多元需求，保險公司更提供各種類型的投資型保單，以滿足保戶紀律投資、長期累積、保本安全、收益可期及專家代操等需求，協助保戶利用投資型保單累積資產，達到買房、購車甚至退休規劃等人生財務目標。
