轉嫁失能風險，要選擇長看險、類長看險還是殘扶險？

在少子化加上平均餘命增長的趨勢下，不少人擔心年老後沒人照顧，加上政府推動《長期照護保險法》，讓長期看護險（以下簡稱「長看險」）再受到關注。根據行政院衛生福利部統計，台灣失能人口約71萬人，其中因癌症和重症導致失能的人口不在少數，其中超過9成須由家人或者聘請看護工照護，對於未來生病的風險，如果只仰賴勞、健保，將形成保障缺口。

從日本資料來看，老人癱瘓臥病看護期間平均超過1年以上者約75％，超過3年以上者則占53％，一旦家中有這樣的患者要照顧，不免要投入大量時間和金錢。不僅如此，過去需要長期看護者，以老人居多，但壽險業者發現，其實現在需要長期看護的年齡層有下降趨勢，主要是現代人常外食、工作壓力大或是作息不正常等各種內外在因素，導致近10年來罹患癌症、慢性病的年齡層逐漸下降，許多年輕人不得不防患未然，為未來可能面對疾病、殘廢的風險做打算。

除了老年人需要建構長期看護保障網之外，其實單身族、不想生小孩的頂客族也需要，因為這些族群沒有子孫隨侍在側，在平時健康時就可以開始作規畫，以備生病時無後顧之憂。

長看險重要性增

許多人以為自己已經投保健保，又有加保一般醫療險就能高枕無憂。但事實上，不管是健保、商業醫療險，能照顧到的就只是住院階段，理賠的是「住院事實」，但在「DRGs」新制陸續實施後，現在想長期住院更加困難。

所謂的DRGs是「住院診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）」，只要是納入DRGs的同種病症，無論醫院採取何種治療方式，都只有固定的住院天數，獲得相同的給付點數。此一制度的實施，除了可能降低需住院天數和增加自費項目外，針對多重或複雜度高的疾病，也可能因此需要多次住院、分次治療。

真正的問題往往是發生在出院之後，若不幸殘廢需要漫長的復健，或是長期躺臥病床，沉重的醫療和看護費用令人難以負荷。舉例來說，委請看護工每月花費約為3萬到6萬元，1年開銷就是36萬元到72萬元，另外像是「一次性」的特殊醫療器材，每次平均支出為5萬元，「重複性」的衛生醫療用品等也必須考量在內，每月平均也需花費8,000到1萬元。由於看護時間短則數年、長則幾10年，這時才發現保障不足，恐是為時已晚。

事實上，據世界衛生組織（WHO）推估，長期照護的潛在需求為7～9年，加上行政院衛生署的報告也顯示，平均照護時間也高達7.3年。假設每月照護費用25,000元計算，平均總共照護費用支出就高達220萬，對於一般家庭而言是相當沉重負擔，因此需要透過保險轉嫁這些風險。

長看險、類長看險　保障不能替代 

針對長年臥病在床或需要人看護的保單，包括「長期看護險」、「類長看險」。其中，類長看險又分為2種：一種是依照特定傷病來認定理賠、另一種是依據殘廢等級來認定理賠（殘扶險），這3種保險各有各的優劣點。

簡單來說， 「長期看護險」是用「狀態」來判斷是否理賠，也就是被保險人行走、飲食、沐浴、穿衣、起床就寢、如廁等項目裡，至少有3項無法自行完成，或是有失智等器質性痴呆，一旦診斷確定就可理賠，不必看被保險人是否生病、住院、殘廢才理賠。但長看險的缺點是，狀況沒那麼嚴重的人就無法申請理賠了。

至於「類長看險」也稱為特定傷病險，其中的特定傷病型保單，則是以「疾病」及「狀態」來認定理賠，如腦中風、昏迷、嚴重頭部創傷、阿茲海默、帕金森氏症、類風溼性關節炎、主動脈外科置換術、癱瘓、運動神經元病、再生不良性貧血、多發性硬化症、肌肉營養不良症等，一旦確診就可理賠。由於認定標準相對明確，且保費相對便宜，近年較受歡迎，但缺點是，必須罹患保單上所約定的特定傷病，否則也是無法理賠。

而「殘扶險」，則是以殘廢等級（11級79項）來作理賠認定，缺點是若未達到殘廢等級，就不屬理賠範圍，例如失智症的人，外表雖無殘疾，但還是需要有人看護，但若是未達重度失智，殘扶險也無法理賠。

考量經濟能力 及早規畫防範

這3類險各有優缺點，無法相互取代，在投保時還是需要依據經濟狀況、家族病史、職業類別、是否想要還本、個人身體狀況等因素來綜合評估，從中挑選最適合的保單。

專家表示，如果是預算不足的人，應該優先選擇殘扶險，先建構基本防護網。若需要更完整的保障，可以加上特定傷病的類長看險。假設30歲男性、投保20年期的殘扶險，年繳保費約在1.5萬元左右，一旦因殘廢而需要長期照護時，每個月可領2萬元。

人生風險不外乎是走太早、走不了、活太久。因此不管身故保障的規畫，選擇殘扶險，還是長看險或是類長看險，都應視預算及經濟能力盡量提早規畫。

長看險挑選原則三大原則

1. 認定標準愈寬愈好︰關於「符合長期看護事實」的認定，各保險公司的規定不盡相同，包括「長期看護條件」、「認定的醫院及醫師」……等條件限制，保戶除了要了解各家保單的標準認定之外，最好是選擇「認定標準最寬鬆」的保單下手。

2. 免責期間愈短愈好。通常來說，免責期愈短，對保戶最為有利，可以縮短保戶請領保險金的時間。目前各家保險公司所銷售的長期看護險，免責期通常都落在「60天」與「90天」兩種。

3. 最好有豁免保費功能。具有豁免保費功能的保單，在保戶發生「長期看護狀態」，並且開始定期領取長期看護保險金之後，就不用繼續繳交保費。這樣對保戶來說，保障更周全。