人生4階段 聰明規劃醫療險

靠開計程車把2個兒子拉拔長大的林先生，在大兒子、小兒子相繼畢業、就業後，開心著終於能卸下多年來的重擔。雖然不奢望兒子每個月能拿孝養金回家，但至少他們都有照顧自己的能力，就算今天自己退休了，銀行存款的積蓄，也足夠夫妻倆過著無憂無慮的晚年生活。

沒想到，某天下班時間，正準備騎車回家的小兒子，被一輛違規左轉的機車撞上，由於衝撞力量過大，兒子整個飛出去摔落地，雖然手術救回一條命，但從此四肢癱瘓。

現在，林先生一周有3天要載著兒子到醫院做復健，太太也只能辭去工作專心照顧他。

年輕單身族：意外、定期壽險、醫療險優先購買

 「這2年來，我付出了200、300萬元的醫療、看護費，要不是還有點存款，加上大兒子賺錢補貼家用，早就撐不下去了。」林先生無奈地說，而肇事的對方卻不斷和自己打官司，到現在還沒個結果，一毛理賠金都還沒拿，「我們真的不知道還能撐多久。」

意外險呢？林先生說，兒子剛工作時也提過要買保險，卻始終沒有付諸行動，身上1張保單都沒有，任職的公司也沒有幫員工保團保，「現在已經四肢癱瘓，有哪家保險公司願意收？現在說這些，一切都來不及了。」

失業率攀升，就算找到工作，剛畢業的新鮮人1個月起薪不過2萬4,000元，扣掉每個月的生活開銷，根本所剩無幾，哪來的錢再繳保費？但台灣人壽駐會董事林文英卻持不同的看法，「不管再怎麼辛苦，剛工作的年輕人一定要有保單，而且意外險要優先投保。」他堅定地說。

林文英提到，保險不是只給有家庭責任的人買，年輕單身族群雖然不需要負擔家計，但要考量到自己萬一發生任何意外、疾病，會不會拖累家人？意外險、定期壽險都是該優先投保的項目。

此外，雖然年輕罹患癌症、重大傷病的機率低，但仍不無可能；只是這類保單偏貴，年輕族群該如何投保？

保險暢銷書作者劉鳳和表示，社會新鮮人先買1年期的定期壽險做頂替，因為定期壽險中除了死亡保障外，萬一因意外或疾病變成植物人、四肢癱瘓等也能理賠，具有類重大傷病險的功能。

新婚族或有小孩的家庭

責任加重 該有癌症、重大傷病險

「我和先生兩人年收入超過150萬元，每年花27萬元繳保費，原以為自己都已買足保險了，前一陣子，有位做保險的朋友幫我們看保單，仔細一翻，才知道我們在醫療上的保障根本不足，要是我們當中一人得了重大疾病，家裡的經濟有可能入不敷出。」今年35歲、在國中教書的林老師認真地說。

一直很有風險意識的林老師，從年輕到結婚陸續買了許多保單，尤其是在住院醫療險的部分，光是林老師住院1天能得到的病房理賠金，就高達6,600元。

而癌症險的部分，夫妻倆看現在罹癌的人數激增，特別偏重癌症險保障。如果是因為癌症住院，1天更有將近1萬3,000元的保險理賠，看似完美無瑕的保障，卻隱含著自己不知道的風險。

仔細檢視過保單後，林老師才發現，家庭保障還是有重大缺口，「我們只保了癌症，但如果是其他重大傷病呢？像腦中風、四肢癱瘓等，都不是癌症，萬一發生這些病，只能靠住院醫療險理賠，但出院後還能靠什麼？」

由於太迷信終身險，林老師之前的保單大多以終身險來打造，尤其買某張終身醫療險，住院1天理賠1,000元，但1年保費就要2.2萬元，保障少、保費又貴；但定期100萬元保額的重大傷病險，1年保費不到1萬元。

重大傷病險最大特色，就在於一次性給付，只要保戶確定罹患重大傷病險理賠的病症，就能依據保額做一次理賠。例如投保額度是100萬元，確定罹患重大傷病後，保險公司就直接給付100萬元，隨保戶自由運用，但該保單也宣告結束。

在朋友建議下，林老師將手上終身壽險、終身醫療險解約，轉買以定期為主的重大傷病及意外險，補足夫妻倆在傷殘、重病部分的風險缺口，發現每年繳的保費大幅降低，從27萬元降為10萬6,000元，足足省了17萬元。

隨著自己的人生走入成家立業的第2階段之後，在醫療上的規畫也要跟著調整。政大商學院副院長、風險管理與保險系系主任王儷玲表示，有家庭責任後要考慮到：如果我不在了、或者生病、短時間不能再工作了，家庭的積蓄足夠因應嗎？

特別是要考慮到萬一罹患重大傷病及癌症所帶來的醫療風險，「因為一旦發生，將是財力很難因應的大筆支出。」

醫學進步，現在罹患重大傷病或癌症，治癒的可能性逐漸提高，後續的醫療治療費用，如果沒有強而有力的後盾支援，很容易拖垮一個家庭。若是家中唯一的經濟支柱生病，原本孩子及太太安穩的生活，都可能因此而改寫。

頂客族與單身銀髮族

醫療保障、年金可互相搭配

在生育率逐漸下降的台灣，頂客族（夫妻皆有收入、沒有小孩）及打算單身一輩子的族群也愈來愈多。對頂客族來說，多了另一半的甜蜜負擔，該考慮的不只是自己，必須要開始思考：如果我病了、我離開了，另一半還能在經濟無虞的狀態下生活嗎？

對計畫單身一輩子的人而言，則要思考萬一自己病了，是不是會拖累家人？如無意外，父母總有一天會比自己先離開人世，兄弟姊妹可能也有自己的家庭需要照顧。沒人照顧自己的時候，靠什麼讓自己病得有尊嚴？

劉鳳和表示，為了不拖累家人，這兩大族群除該投保癌症及重大傷病險外，也要多想一層：如果另一半離開了、如果自己退休沒收入了，定期醫療險也到期不續保了，那時該怎麼辦？

劉鳳和指出，每年固定領回的年金險，就能在此時派上用場。雖然年金險不是醫療險的一種，但靠定期險打造的醫療防護網，終有一天會消失，保險並非萬能，如果疾病是出現在75歲、許多醫療險都不再接受續保後，就只能靠自己的儲蓄因應，再者，就是靠年金給付。

劉鳳和也建議，對於這類最後只能靠自己的族群，能在財力允許下，在壯年時期多配置年金險。

不論你現在屬於哪一種族群，永遠都要記得：保險的真意是以小搏大，花少少的錢能得到大保障才是保險。買任何一種險不能有「沒用到、要把保費領回」的想法；因為一有這個念頭，你所購買的任何險種，不僅沒辦法發揮極大效益，更有可能壓垮你財務。

註：專家名單包括宏觀財務總經理邱正弘、台灣人壽常駐董事林文英、保險暢銷書作者劉鳳和、政大風險管理與保險系助理教授彭金隆、政大商學院副院長、風險管理與保險系主任王儷玲。

規劃醫療險 應該先保大人、再保小孩

許多新手父母在孩子還在娘胎裡，就開始幫孩子買保險，甚至在出生後，也幫孩子利用保險規畫了教育基金、醫療險等等。但政大風險管理與保險系系主任王儷玲就表示，除非家中有遺傳病史，或者可能罹患罕見疾病，不太需要幫未成年的孩子買太多保險。

保險暢銷書作者劉鳳和表示，父母對孩子的愛出於天性，幫孩子買了許多保險，有時1年要繳３、４萬元的保費，自己的保障卻規畫不周全，甚至還因為買太多保險，而造成財務上的問題，這實在是大錯特錯。

劉鳳和指出，父母親才是一家的支柱，先幫自己的保險都買對、買齊了之後，再去規畫孩子的保單，這才是正確的投保之道。