在少子化加上平均餘命增長的趨勢下，不少 人擔心年老後沒人照顧，加上政府近來推 動《長期照護保險法》，讓長期看護險（以下簡 稱「長看險」）再受關注；然而，目前各家長看 險的認定標準仍複雜不一，保費也不便宜，究竟 長看險要不要買？又該如何保才好呢？
保費偏高，是讓大多數人會覺得「這個保障很重要」，但還不到真正下決定去購買的主要因素 之一。另一方面，長看險的「認定標準」以及「理 賠給付方式」目前也有些模糊地帶，這是投保之 前需要釐清的。
認定複雜 各家保險公司標準不同
長看險的功能，主要在照顧失去自主生活能力 的人，而各家保險公司在認定「長期看護狀態」 的標準就各有不同。在失能定義上，多數保險公 司會以6項標準來評估，分別為：無法自行進食、 穿脫衣服、走動、自行起床、沐浴及如廁，有些 保單規定，在 6 項中必須至少符合 3 項，才符合 理賠標準；或是時常處於臥床狀態中，且 6 項中至少符合 2 項才達到理賠標準。
至於要如何判斷是否符合這6項標準，台灣 人壽理賠部經理林士聘表示，保險公司審核理賠 時，除了各大醫院專科醫師開立的診斷書、病歷 資料外，檢測生理障礙通常會以申請外籍看護標 準用的巴氏量表、柯氏量表等專業量表，來逐一 評估 6 大項，若為失智症，則以失智量表中度就 可認定為需要他人看護狀態。
以巴氏量表來看，有些保險公司在認定「保戶 能否自行進食」時，會認定 5 分就符合，有些則 是零分才符合（分數越低，情況愈嚴重）。言及 於此，我們不難發現，不僅各家保險公司在理賠 的認定上，存在著相當大的不同，要符合長期看 護的給付標準的難度也頗高。
就以最近由真人真事改編的電影《桃姐》劇中 狀況來舉例，桃姐在第一次中風後，日常起居、 行動都明顯不便，需他人看護，除了劉德華飾演 的Roger，桃姐並沒有其他親人可就近照料，Roger 才只好將她送到安養機構。
很顯然的，桃姐的身體狀況是需有人看護照顧 的，但以她的實際狀況來分析，進食、起身、沐 浴、如廁等，她都能自行完成。因此，即使桃姐 的處境堪憐，但若她有投保長看險，並想申請長 看險理賠給付，恐將失敗。
理賠給付前 有 3 個月觀察期
除了認定複雜困難，理賠給付也難申請。長看 險的給付，一般分為兩部分，一種為「一次金」， 另一種為「分次金」。一次金又稱為療養金，在 保戶被認定為長期看護狀態後，會先給付一筆金 額，作為初期緊急支付醫療或購買輪椅等器材之 用，但只限一次；而分次金則有分成每月、半年、 年度給付等不同方式。
然而，在給付前，保險公司都訂有「免責期 間」，一般為90天，也就是說，撐過了這段3 個月的「觀察期」仍維持在需長期看護狀態，才 能拿到給付。此外，患者還須每半年或每年回到 醫院診斷，若仍符合長期看護標準，才能繼續請 領給付。「長期下來，不管對患者或家人來說， 都是辛苦的考驗！」江凱偉認為。
利用殘扶金作為替代方案
保險暢銷書作家劉鳳和認為，「對大多數人而 言，買保險最重要的考量仍是『保費』。」若長 看險1個月理賠2萬元，10年頂多240萬元， 但是年繳保費就要 4 到 5 萬元，對一般家庭來說 負擔太大。他建議，殘廢扶助保險金其實就可以 用較便宜的保費達到類似的保障！
今年 32 歲的楊孝宇 ( 化名 )，因為外婆罹患失 智症，狀況時好時壞，無法符合申請外籍看護標 準，只好雇用本籍看護，每月費用約 7 萬元。
「因為看到外婆這樣的狀況，才想到萬一我發 生意外，不但沒收入，1,000 多萬元的房貸和看 護費用還會造成家人嚴重負擔。」一度，他的壽 險業務員建議他投保長看險，但即使楊孝宇的職 業是醫生，收入不低，仍不敢確定自己能長期負 擔高額的保費。
所幸，在詢問專家友人之後，他找到了適當的 替代方案。在預算有限的狀況下，原先已有 800 萬元壽險保障的楊孝宇，改以 10 年期的定期壽 險 300 萬元，並含有殘廢扶助金的保障，來補足 風險和資金缺口，年繳保費約 1 萬元。
江凱偉分析，一般終身壽險或定期壽險中，有 些會包含殘廢扶助保險金的條款，若因疾病或意 外發生1至3級或1至6級殘廢，保險公司將 會依照殘廢等級表給付保險金額，或依約定比率 每年給付殘廢生活扶助金，其平均保費也較長看險便宜。
雖然殘廢扶助和長看險定義領域不同，但對多 數人「可能面對的風險」而言，殘廢等級表的涵 蓋範圍仍較長看險廣泛，定義也較明確。
若仔細比較長看險和殘廢扶助金的保障範圍， 仍互有補足之處。林士聘建議，兩種險種仍可作 為互補，「但無論如何，看待長看險，都應該把 它當作人生保險配置的『最後一個環節』，要在 財務無虞的前提下，才該思考是否透過長看險， 將個人的長壽風險再進一步降低。」
