6省錢撇步，保險買對不買貴！

2013-10-30 11:47

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憲哥說...古早人在說：「天有不測之風雲，人有旦夕之禍福。」我們一般是生無撿時，死無張遲，所以一定要有保險的觀念，但是保險要聰明的買，而且要量力而為。雙十定律裡面教我們，用你的收入的十分之一去買保險。下面提到的三種保險，建議保戶量力而為，不要買太多，買太多就重疊了，這樣也是一種浪費。

一般建議以年收入的10% 來購買保險即可，但是根據瑞士保險公司統計，台灣平均年繳保費卻是收入的16%。這多出來的6% 到底買了些什麼呢？我們的保費是否花在刀口上？買保險容易犯的錯有哪些？一起來看看！

買保險，你也犯了這些錯嗎？！

其實許多人覺得保單變貴，保費之所以會漲是因為預定利率變低，所以需收更多錢，讓保戶未來可以藏富；現階段的投資環境不佳，不代表保單未來也一樣貴，未來還是有變便宜的可能！其實保單內容才是保障的關鍵，符合需求、解決問題，才是最好的保險。我們可以檢視一下，自己是買到適合的，還是為了想要而買？我們在買保險時，犯了哪些迷思呢？

迷思1 把保險當「存錢」工具！

不少人把保險當成存錢工具，因此愛買儲蓄險，另一個主要原因是因為「儲蓄險」是保險員主推的強力產品，當保險員把數字放得越來越大的時候，甚至告訴你20 年後可以領回多少錢的時候，那一筆不小的金額就會讓保戶產生錯覺，保戶的眼睛就會亮、心就會癢！但「儲蓄險」其實是保險員的搖錢樹，因為它的佣金很高，最高高達60% ！

迷思2 把保險當「賺錢」工具！
許多人選擇買「投資型保單」，是因為想要同時賺錢又能買到保障，但投資型保單必須兼顧「保險」與「投資」的雙重功能，因此，部分保費必須挪為投資之用，自然也就無法換得足夠的保障額度。換句話說，投資型保單的熱賣，也是台灣人保費高、保障低的元凶之一。

目前最普遍的保險是「變額萬能壽險」，以男性30 歲投保變額萬能壽險保額300 萬元，月繳3 千元為例，等於年繳3.6 萬元。但是從費用品項來看，真正的保費只有3,752 元，而契約附加費用、行政費用都是落入保險公司的口袋，保戶實際上獲得的保障極少，這讓許多購買投資型保單當退休金的上班族，在買保單兩、三年後，才發現前幾年所繳的保費幾乎大部分都貢獻給保險公司，而不是存在自己的帳戶裡，才感到懊惱不已、悔恨當初，因此，這是保戶在一開始投保前就必須弄清楚的事情。

迷思3 保險一定要買終身的！
壽險可分為定期壽險和終身壽險，一般來說，定期壽險便宜許多，建議可先規劃500 萬元一年期定期壽險，並且是保障續約的，保費可向各家壽險公司詢問比較。終身壽險真的是不便宜，以30 歲男性、保額100 萬元、20 年期的保單來說，一年保費超過3 萬元，重點是一般人不會只買一張終身壽險，肯定要搭配其他如醫療險等商品，因此一年4、5 萬元的保費跑不掉。

定期壽險就便宜多了，同樣30 歲男性、100 萬保額、二十年期的保單，一年保費僅4 千元左右，而且定期壽險有分吸菸或不吸菸、健康或不健康體，健康或不吸菸的人保費又更便宜。因此定期壽險有「小錢也可以買高保障」的特色，對於預算有限的保戶而言，這樣的商品相當切合需求，正符合「先求有，再求好」！

尤其對收入不高的家庭來說，先買意外險，以防意外發生時頓失財務依靠；再有預算時，先規劃重大疾病醫療險、防癌險，以防疾病發生時補足健保之缺口。

建議保戶選擇以小博大，採槓桿式投保方式，不用堅持非終身險不可。

買保單省錢大作戰

現在薪資負成長，物價猛上漲，薪水追不上物價上漲的速度，荷包越來越薄，連保單也變貴了！我們要如何在低利率的時代中，從這波漲潮中，買得值得又買到便宜，同時又能得到充分保障的保單？

省錢1 生日前半年投保，保費較便宜！
生日過半年加一歲，保費比較貴。依保險公司的計買對不買貴，保險密技大公開算方式，生日的前半年和後半年，算同一個歲數。也就是說，生日過半年就多一歲，如果沒算準投保時間，就會差上一年，可能就要多付出2% 至5% 的保費。

省錢2 年繳保費較划算！
保費的付款方式一般分為四種：月繳、季繳、半年繳及年繳，通常保險公司都是先算出年繳的費用，另外三種繳費方式再乘以保險算式的特定費率，像是半年繳保費是年繳保費乘以0.52，季繳則乘以0.262，月繳為乘以0.088。

假設年繳保費為10 萬元：

‧ 月繳
10 萬元 × 0.088 ＝ 8800，一年12 期共繳10 萬5600 元
‧ 季繳
10 萬元 × 0.262 ＝ 26200，一年4 期共繳10 萬4800 元
‧ 半年繳
10 萬元 × 0.52 ＝ 52000，一年2 期共繳10 萬4000 元

從上述算法便可知，保費採取年繳的方式，一定會比其他三種繳費方式來得便宜，但是必須一次拿出較大筆的款項，平時必須預先存下保費的預算，才能在繳費時間繳得輕鬆又省錢！

省錢3 「自動轉帳」省保費！
自動轉帳繳保費，好處可分為兩種：
一、保費省1% 至1.5%。客戶選擇由金融機構自動轉帳，那麼保險公司就可以省去收費成本，保險公司為吸引客戶選擇自動轉帳，也提供保費優惠，以便吸引更多保戶使用自動轉帳的方式。目前市場上大多給予總保險費1% 的折扣，以每年繳10 萬元保費為例，1% 為1,000 元，如果是二十年期的保單，不考慮利息因素，就可以節省2 萬元。值得注意的是，如果保費扣款失敗，就沒有辦法享有1% 的折扣，如果存款不足、扣款不成時，有些公司會在扣款失敗兩～三次後，寄書面通知客戶繳費，在這種情況下的繳費，等於不是自動扣款，就沒辦法享有1% 的優惠。

二、信用卡紅利倍增，加贈點數。持有信用卡者亦可利用銀行轉帳或信用卡繳費，除可享有保費約1% 的續期保費折扣，有些銀行還會針對卡友推出紅利倍增的方法加贈點數優惠。

省錢4 「集體彙繳」可享3% 優惠！
乍聽之下像是越多人一起繳越划算，其實這個是以「公司行號」為單位的繳款方式，例如，五人以上都是同樣的收費地址，就能申請集體彙繳，可讓保戶省下1%至2% 的保費，而人數若達20 人以上，更有高達3% 的優惠。申請時，必須先辦理銀行轉帳繳費功能，並提出一個月內的公司在職證明，再填寫申請書。所以如像是一些小資男女，就可以考慮以「集體彙繳」的方式繳納，長期下來也可以省下一筆錢！

省錢5 「意外險」產險公司比壽險公司便宜！
有些產險公司有提供「自動續保」的服務，以100 萬元保額的意外險來看，有「自動續保」的產險公司，保費比壽險公司便宜800 元至1,000 元。但要特別注意，若是發生意外，產險公司可選擇不再提供續保！

一般來說，壽險公司的意外險保費比產險公司貴很多，但保障內容卻不如產險公司豐富，許多人在得知此差異後，急忙地把壽險公司的意外險取消而改買產險公司的意外險，就怕自己保錯而吃大虧。其實產險公司的意外險之所以便宜是有原因的：一，標準體（非常健康）才可以買。在被保人健康告知的部分如果有病史，核保是不會過的；二，每年續保條件相對嚴格。一旦商品停賣、被保人身體變差或理賠過多，就可能導致隔年無法續保。所以建議保戶可以擷取兩種保險的優點，將壽險公司的意外險當成是「基本的保障」，大約買個200 至300 萬保障就可了。另外，再將產險公司的意外險當成是「額外的高保障」，依家庭責任不同加買100 至500 萬保障即可，如此不但可以節省保費，也可以在意外發生時，讓保險發揮最大功效。

省錢6 一人保，全家飽！
許多保險公司推出家庭式保單優惠專案，因為主約通常保費較貴，因此可以夫妻其中一人投保主約（且女性保費較男性便宜），家庭成員都可以附加在其主約，但由於這項產品的佣金不高，所以保險員都不太推，所以很多人都不曉得。假設以現年30 歲妻子為投保人，保額30 萬元，年繳保費大約7,380 元（如果30 歲男性、30 萬元保額年繳保費約8,640 元），妻子運用保險公司的家庭保單規劃，小孩和老公皆可附加在妻子的主約保單，取得相同保障，就不需額外單獨購買一張主約保單。（本文選自第五章，陳若雲整理）

作者︰東森綜合台 32頻道　　

東森綜合台成立於1997年9月，以「娛樂、生活、資訊」為節目核心，打造一系列強檔卡通、國內外熱門偶像劇與華人戲劇以及娛樂綜藝等資訊節目，內容多元貼近生活且豐富的節目類型，成為觀眾喜愛的娛樂節目頻道。東森綜合台更以成為國際性的優質綜合頻道為期許目標，帶領觀眾進入更豐富的娛樂數位媒體新視界。

文字整理│禹鐘月　　

國立台灣藝術大學電影學系畢業。編過幾本書，寫過幾個字，曾任編輯、編劇工作。現為出版社編輯，兼職自由撰稿者。著有作品：《每個孩子都是資優生》。

審訂者簡介賴憲政　　

國家考試合格的證券分析師，現職為財經電視節目名嘴、財經暢銷書作家、證券分析師。早年擺地攤創業，自學考上證券分析師，投資經歷豐富，民國66年開始接觸股市，曾經賠到破產，現在卻是成功的財經名嘴，活躍於各大媒體、受邀出席各類財經類演講。

出版：高寶書版（2013年6月）

書名：現在才知道