中國人壽商品發展一部資深經理余政偉正是典型的「三明治族群」。30歲買房、結婚、生子，這些過程都在短短的幾年內發生，儘管他的工作穩定，發展順遂，薪資也隨著職務晉升增加。但是家庭支出因為兩個小孩先後出生、需要托育、教育，還有父母親的醫療照護費用也大量增加。
中國人壽商品發展一部資深經理余政偉正是典型的「三明治族群」。30歲買房、結婚、生子，這些過程都在短短的幾年內發生，儘管他的工作穩定，發展順遂，薪資也隨著職務晉升增加。但是家庭支出因為兩個小孩先後出生、需要托育、教育，還有父母親的醫療照護費用也大量增加。專長在壽險業務和商品精算的他，隨著邁入不同人生階段，快速調整家庭理財方式，才能夠因應三明治族群因為家庭責任伴隨的經濟問題。
婚後意識家庭責任加重
「過了30歲之後，我就知道自己沒有籌碼拿來賺投機錢了，」余政偉說，從學校畢業開始工作，就有儲蓄習慣，儘管當時薪水不多，但他會每月提撥幾千元定期定額購買基金作為基本儲蓄，其他的錢，除了用來支應生活開銷，還會存些錢拿去買股票。
2000年網路泡沫之前，余政偉買了不少電子股，很多股票都是幾十元買入，很快地漲到破百元，然後又快速下跌，變成雞蛋水餃股。那幾年，余政偉的股票資產幾乎是賺少賠多。「當時太年輕了，覺得股票虧錢沒關係，頂多晚幾年退休。」余政偉笑著說。
2002年余政偉準備買屋結婚，身為家中獨子的他，意識到婚後的家庭責任，同時也要肩負照顧原生家庭的責任。「從那時候開始，任何與財務有關的決定，都會量入為出，不想增加額外的經濟壓力。」儘管他在台北市工作，但是買屋的條件則是「離爸媽家近，以及房貸負擔不高」，因此決定就在新北市老家隔壁買中古屋。「當時房地產仍低迷，房子總價不高，單身時，存下的錢，再加上父母親的補貼，剛好可以支付頭期款。」余政偉的房貸僅占月收入兩成，其餘的可支配所得，則可以進行中長期的家庭理財規畫。
隨著家庭成員的增加，父母日益年邁，余政偉就和很多的「三明治族群」一樣，每月薪水支付房貸、子女教育費、固定的家庭日常開銷外，僅剩3成可運用。但是他仍擬定了一套「先求保障再投資」的理財規畫。
減壓對策1：提高人身保障
余政偉指出，從人生不同階段需要擔負的責任來看，30～45歲之間往往是「責任高峰期」。由於自己是家中重要的經濟來源，壽險保障一定要足夠。余政偉在第一個孩子剛出生時，就將壽險保障提高到1,000萬元。
多一個孩子，對一般家庭來說，往往會多一分開銷。余政偉透過投資型保單，月繳1萬2,000元，先將保障倍數拉高，同時還能進行長期的基金投資。預計過了50歲，小孩上大學能夠自立時，再將壽險保額倍數調低，將累積的帳戶價值轉到投資上，轉變為退休金帳戶。
「買長期壽險保障，一定要量力而為，確定自己可以長期負擔。」余政偉說，在第2個孩子出生後，余政偉並沒有立即購買第2張保單，因為當時余政偉的父親生病，讓他體認到醫療保障也很重要。
減壓對策2：規畫基本醫療保障
根據主計處的每年家庭消費支出調查統計，年齡介於30～44歲之間的戶長，每年醫療費用平均為12萬元，這群「上有高堂，下有子女」的三明治族群，照護全家人健康的經濟壓力最大。
余政偉的父母親做小生意，有些積蓄作為退休後的生活費用。但是他們年輕時保險觀念薄弱，幾乎都沒有替自己規畫醫療保險。一旦罹患重大疾病或是癌症，雖然健保能夠提供部分醫療費用，但是住院費用、看護費用都要自行負擔，有時候也是筆不小的開銷。
一般常談的退休金都以生活費用來計算，但余政偉在照顧父母卻感受到，父母親年紀愈長，食衣住行的生活開銷愈來愈少，但是醫療費用卻愈來愈多。如果有醫療險可以支付，享受的醫療品質也比較好。他建議，三明治族群一定要趁年輕替自己規畫醫療保障，如果預算有限，至少也要規畫癌症或重大疾病醫療險。
減壓對策3：儲蓄千萬別輸在起跑點
「現在回頭想想，不免覺得自己投資理財很保守，可能賺不了大錢，但是靠儲蓄和保險，卻得到很大的安定感。」余政偉說，人生進入中年階段，除了會有家庭經濟壓力，還有工作壓力，但是如果家庭理財規畫可以穩當進行，經濟壓力紓緩，也能有更多的餘力專注在工作上。
因此，余政偉建議，理財規畫要趁早，尤其三明治族群有些開銷是無法避免的，例如長輩的醫療費用、孩子學費等等，這時候「有存」和「沒存」就有差別，也不會因為「錢到用時方恨少」而產生莫大的財務焦慮。
余政偉的母親3年前開始需要定期洗腎，平均每個月都要住院治療，住院期間的看護費用，也是一筆不小開銷。再加上那時候孩子還小，原本都在上班的夫妻倆常常為了忙著接送母親去醫院、下班趕著接孩子，弄得疲於奔命。但是經過重新檢視家庭理財規畫後，余政偉覺得保障足夠，不論是透過保險或是基金定期定額投資，也累積了一些準備金，因此讓太太辭去工作，專心在家照顧母親與小孩，而他也能夠專注在工作上打拚。
減壓對策4：拿到獎金投入穩健投資
當雙薪家庭變成單薪家庭，余政偉肩負的經濟壓力更重大，但是他卻透過「存」的理財方式來因應。像是余政偉會將每年薪資增加的部份，購買外幣保單來當作子女準備金，如果還有多餘的獎金或結餘，則是會購買穩定配息的藍籌股，當作退休規畫的一部分。
余政偉由衷建議，三明治族群若要減輕沉重的經濟壓力，在理財規畫上，資金運用的順序是，優先幫家庭規畫足額保障，接著準備子女高等教育費用，還有夫妻倆人的退休規畫，最後才是實現「想要」的夢想支出。
「我太太一直很想去歐洲旅遊，全家人至今仍沒有一起出國旅遊，」余政偉說，他年輕時，喜歡爬大山、到處旅行，登幾座百岳一直是心中想做的事，但是婚後至今，還無法實現，也沒有帶孩子們坐飛機出國旅行，這些都是他的中年遺憾。但是他相信，現階段有穩當的理財規畫作為家庭的防護罩，能夠讓家人過得安適就是莫大的幸福。
Profile
余政偉
出生：1971年
現職：中國人壽商品發展一部資深經理
學歷：美國康乃狄克大學精算碩士、清華大學數學系
經歷：壽險業商品精算領域15年工作經驗
圖片來源：https://www.flickr.com/photos/nomadic_lass/6728580615/
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