在做保險規劃時，它最首要的應該是要滿足保障的需求，把個人與家庭的保障所需的保額與險種、額度都規劃好了之後，才來談其他的規劃，而且它是必須跟財務目標做結合的，可惜的是很多人在購買前可能都沒有經過這樣的程序，也許都是碰到業務員推銷或是碰到理專推薦就購買了，沒有事先仔細的評估，可能就造成以後的解約與無法續繳的情況發生。
一些人可能會對「如何投保比較適當？」感到困擾，因為保險商品繁多，每一個商品的給付條件、保單條款等都有蠻大的差異，對一個保險公司新進人員來說，搞懂自家的商品可能都是很大的挑戰了，更何況是一般的大眾！如果沒有接受過相關的保險知識訓練的話，光是要看得懂保單條款就是一個大問題了。 在我以前的文章〈運用定期壽險彈性補足人生保障缺口〉有談到如何利用幾個因素：給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等，來計算你所需要的保障額度。保險是整個個人與家庭財務規劃中的一環，它的功用是用來做為風險轉嫁的工具，當萬一有疾病、意外發生時，可以把風險轉移給保險公司承擔，讓個人與家庭的財務不致於受到嚴重影響。
因此在做保險規劃時，它最首要的應該是要滿足保障的需求，把個人與家庭的保障所需的保額與險種、額度都規劃好了之後，才來談其他的規劃，而且它是必須跟財務目標做結合的。當你清楚了個人與家庭的收入、支出狀況後，你會知道自己是有多少預算是可以使用的，而當你規劃好往後的財務目標（退休、子女教育、購屋…等）後，如果有部份目標是需要利用保險來做工具的，你會比較能夠合理的規劃保單。 因此在做保單規劃前，如果能夠先做完完整的財務規劃是比較理想的，但是很可惜的是很多人在購買前可能都沒有經過這樣的程序，也許都是碰到業務員推銷或是碰到理專推薦就購買了，
沒有事先仔細的評估，可能就造成以後的解約與無法續繳的情況發生。
保險公司本身在內部也都有進行保單需求分析的訓練，但是這樣的訓練前題也許都是以商品能夠順利銷售為前提，對於客戶本身的財務狀況也許無法做全盤性的了解。業務員也常常把替客戶做財務規劃當成一個免費服務提供給客戶，當然這無法等同於完整的財務規劃。財務規劃絕不是只有提供客戶一份報告而已，它包括了因應客戶不同的財務上的問題所做的建議、提供解決方案、協助執行、事後追蹤管理等，它也絕不會是免費的服務，而它本身的完整性、專業性是非常具有參考價值的，最重要的是它絕對不是用來做產品銷售的工具。
因為貨幣的價值是會隨著時間的過去，而降低它的真實價值的，在3%通貨膨脹率影響下，現在的100萬未來的價值，在50年後只有22萬的實際價值。你會選擇維持50年後22萬的保障，還是利用這中間保費的差額：22,290來多購買470萬的定期壽險保障，讓自己的保障一開始就是570萬，還是花同樣的錢，但是終身保障只有100萬而已？
即使不增加保額，如果把這保費差額拿來做投資，在不同報酬率下，可以累積的預期金額也蠻可觀的：
各種工具都有它的特性，要因應目標的需求來做選擇，例如說子女在2年後就需要出國唸書，那留學費用的準備，這時候就不適合再做投資，這時就把它放定存，以備二年後使用。但是如果是做退休金的準備，而且距離退休還有10年或是更長的時間，那就可以考慮基金、ETF等更多其他的投資工具了。
在保險在財務規劃上的用途，跟其他金融投資工具的特性是不一樣的，沒有其他工具可以像保險一樣發揮財務槓桿的作用。例如前面說的30年期的定期壽險100萬的保障，25歲男性保費一年是4,710元，如果是保障10年或20年的，年期愈短保費也相對比較便宜，而100萬的意外險保費一年也在1200左右，這樣的財務槓桿倍數就很高，真正可以發揮到保險真正的保障功能，因此在財務規劃上可以利用保險來做風險轉嫁的功能，這是其他金融工具所沒有的特性就應該善加利用它。但是利用保險做儲蓄或是投資，在財務規劃上它應該不是首選的工具，因為保險多了一項保障的成本，所以你的所有保單一定有保額的存在（除了部份變額年金沒有保額，可以純做投資以外），有保額就需要扣除保障的成本，因此你是不能要求你的儲蓄險，利率可以比照定存，而且是可以隨時解約提領，不會損失本金的。因此保險的規劃重點應該是善加利用它風險轉嫁的功能，當任何風險發生的時候，你可以從保險的給付裡面獲得理賠，避免你因為疾病或意外事故產生財務上的重大支出，面臨不可預知的風險，以致於影響到財務目標無法達成。
而當你完成了財務規劃，也把風險保障規劃好了，並不表示你從此就可以不用管它了。當你在個人或家庭發生重大事件時：小孩出生、購屋、離婚、失業、即將退休…等等狀況發生時，它都會影響到你的財務狀況：增加支出、風險增加…等等，這都是會對整體財務產生影響的，這個時候就需要尋求財務顧問的協助，重新檢視整體的財務目標是否有需要調整的，在保險規劃上可能也會有需要做因應的：例如子女出生，你的責任加大了，需要增加保額來因應等。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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