五大方案 助體弱壽險保戶自救

七月三十一日下午，某壽險公司的服務中心裡，王先生正在填寫保險解約書表格，四年來，王先生每年繳一百萬元保費，合計繳四百萬元，但此時他選擇把保單解約，而拿回來的錢大概只等於合計所繳保費，這四年的利息，付諸東流。為何解約？因為他買的正好是金管會緊盯的體弱壽險公司保單。

先買新再解舊 保障不中斷

過去買保單，業務員常會說，「壽險公司不重要，購併或是公司消失，保單內容都不會改變。」但當國華人壽成為首家遭接管而退場的壽險公司，而處理國華人壽，保險安定基金補助八八三．六八億元，這讓政府已經無力再接管任何一家壽險公司。

因此金管會除了限期五家體弱壽險公司：幸福人壽、國寶人壽、宏泰人壽、遠雄人壽、朝陽人壽，提出改善保險業資本適足率（ＲＢＣ）至二○○％以上的計畫外，更擬建立保險業退場標準，有意仿照美國，ＲＢＣ低於七○％就強制接管；且未來對被接管的壽險公司保單不全額理賠，可調漲保費或理賠打折。

如此看來，一旦保險公司因體質不佳而退場，保戶權益必受衝擊。目前五家壽險公司不願透露保戶數量，但金融業人士分析，百萬保戶絕對跑不掉，近期傳出金管會有意整頓體弱壽險公司消息後，已經出現小規模解約潮。

壽險公司主管直說，體弱壽險公司的保單，儘管白紙黑字，承諾你長長久久，但卻常是「力不從心」。那麼，若買到體弱壽險公司保單，不處理不行，那要怎麼做呢？

解約是很多人的第一念頭，但實際上，體弱壽險公司仍尚未被接管，若能持續改善體質，就必須按照當時的承諾理賠，完全不用擔心，且體弱壽險公司的保費，過往都較低；再以日本為例，保單可以打折的部分，大概是九折到九二折，影響有限，因此若買到體弱壽險公司的保單，解約是下下策，也是最後選擇。

不過，一位不願透露姓名的銀行主管分析，解約並不是不行，尤其是沒有保單價值準備金（保價金）或是低保價金的意外險、醫療險、防癌險、重大疾病險，轉換到新保單，反而更有保障。

五大方案 保有基本保障

只是要解約轉換保單，前提是身體狀況須與舊保單當時一樣，中間無重大理賠，且最好是五年內的保單，因為相關保險會依照年齡調漲保費。

若符合以上條件，可以採取先買新保單，疾病等待期過後，再把舊保單解約的策略，避免銜接的空檔期，讓自己反而陷入無保障的風險，藉此，也可將保單順利轉換過來。至於有保價金的保單，繳了五、六年後，即使解約也沒有影響本金的保單，重買過也無妨。
 

第一金人壽總經理林元輝表示，大部分保單都是長期契約，若短期解約，通常只能拿回部分解約金；且萬一在此保障空窗期發生任何狀況，就無法得到應有的保障。因此建議從以下五種方案著手：

一、降低保額：例如將保額從五百萬元，降低為兩百萬元，就可減少保費支出。

二、保費墊繳：用累積的保單價值準備金先墊繳保費，不影響保額，但要注意若保價金扣繳不足，可能會讓保單停效，且日後清償保單墊繳時需要支付利息。

三、減額繳清：以當時的保價金扣除相關費用後的餘額為準，用此金額換算能購買到多少的保障，之後不用再繳交保費，保障期間不變，只是降低原有的保障額度。

四、展期定期：以當時累積的保價金扣除相關費用的餘額為準，換算原保障可展延的年限期間，之後也不用再繳費。例如，原本是三百萬元的保障為終身，一旦申請展期定期，保額不變，但保障期間會縮短。

五、保單借款：保單貸款利率主要是各業者依保單成本、產品特性、資金運用及市場狀況等因素訂定，不同險種可貸的成數也不同，若借款未償還，保險公司於給付各項保險金、年金、解約金或返還保單價值準備金時，都會先扣除未清償的借款本息。

林元輝說明，以上五種方案是針對有保價金的保單，像是壽險、儲蓄險等，但意外險與醫療險並無保價金，因此無法辦理。此外，一旦申請減額繳清及展期定期，日後無法恢復，而進入保費自動墊繳的保單，也無法辦理保單借款。

兩項指標 評估保險公司

當然未來選新保單時，民眾得張大眼睛選到對的保險公司，怎麼選？林元輝說明，因為保險商品的特殊性，主管機關對保險公司設立了嚴格的規範為消費大眾把關，像業務指標就可以看出保戶對於保險公司的滿意程度，也間接可看出保險公司商品力及服務品質，而財務指標則是可了解公司財務狀況是否穩健。

其中，保險業公開資訊觀測站（http://ins-info.ib.gov.tw）都有定時公布各業者資料，包括財務指標及業務指標等，但這些指標數據都不是絕對判斷，必須做綜合考量。

除了這些數字外，富士達保險經紀人公司董事長廖學茂分析，民眾也可以從社會風評、公司形象等方面來看，業務員也要把關。另外，客觀數字上，除了ＲＢＣ、每年獲利的情形外，公司財報也要留意，也就是買保險不是保費便宜或預定利率高就好，公司信譽、經營狀況、服務口碑、服務據點多寡也相當重要。

指標上，也可參考資產總額，若公司經濟規模大、資產總額高、商品有競爭力，就是比較好的公司。其中，有金控資源的壽險公司，因為金控的資產規模通常較高，且多是長期在地經營，比較不用擔心外商壽險退出台灣市場的問題。

小公司無特色終將淘汰

若以三大指標篩選：第一是非體弱公司；第二是金控旗下或上市櫃；第三是資產總額大於五千億元，且負債占資產比率低於九七％，選出幾家兼具規模大，且有雄厚資源的公司，則為國泰人壽、中國人壽、新光人壽、富邦人壽、三商美邦人壽。

壽險公司主管分析，未來將是大者恆大、小者若無特色將消失的時代，體弱公司保單暫時不要買進，先觀察一陣子，慎選壽險公司，才能無後顧之憂。