每月3000元買千萬保障

國寶級導演柯一正，最近為了九月下旬的舞台劇、「人間條件四——一樣的月光」排演，及「紙風車三一九鄉村兒童藝術工程」忙得不可開交。不過，雖然生活忙碌，人卻看起來格外神清氣爽。很難想像三年前，他因罹患大腸癌，接受了四個多月的化療。

柯一正每年都會和員工一起去做健康檢查，二○○五年，他的糞便檢驗出現潛血反應（大腸癌的初步篩檢，檢驗其中有無血紅蛋白），生性樂觀的他，不太理會這件事。隔年，又出現相同的問題，他才想，乾脆仔細做個檢查，好查明原因。

檢查結果，竟被醫生告知已罹患大腸癌。柯一正說，其實心裡多少能猜到結果。他坦言，一開始的想法是，「終於輪到我了」，因為這就是人生；但另一方面，他並不服氣，認為自己平常不菸不酒，生活習慣還算不錯，「為什麼會是我？」他說，當老友吳念真聽到這個消息時，都驚訝、難過地忍不住飆淚。
 

觀念一：掌握自己的保單 罹患大腸癌，保單停效卻不知道

罹癌消息令人難以承受，但柯一正住院接受治療時，卻發現另一個大烏龍。原來，柯一正先前買了人情保單，買了之後就放著，從來沒有檢視過，也沒有調整保單的習慣。直到自己生病，必須住院治療，才想到以前買過的保險。原本打算把保單翻出來，看能申請什麼理賠。沒想到，卻什麼賠償也沒有。

「原來，我的業務員早就離開那家公司，沒有人定期提醒我要繳交保費，所以自己也忘了。」這張癌症險因為柯一正忘記繳費的關係而停效，無奈真正需要用到保險的時候，卻派不上用場。整個癌症住院治療的過程，他只好自掏腰包，付了十萬元的醫療費。

健保沒有給付的部分，主要是病房升等。也就是一般住的是三人病房，如果想要住到兩人房或單人房，就必須自費。要是柯一正買的癌症險沒有停效，這部分金額就會由保險公司負擔。

他笑說，因為他的朋友比較吵，來探病的時候，怕會干擾到其他病人，所以自費住單人房是必要的。

療程結束後，柯一正恢復狀況良好，第一件事，就是趕緊找保險公司，把他積欠的保費全部繳清，辦理保單復效；再來，就是重新找一位業務員，讓他有疑問的時候，可以找得到人詢問。

由於柯一正本來就有癌症險，所以保單復效之後，未來癌症險部分還是照樣有效，但確定罹癌後，因屬於高危險群，所以除了既有保險外，已不能再額外加保其他醫療險。至於已罹患的大腸癌，也被排除在保障範圍之外。除了原有的癌症險外，因為拍片關係，柯一正長期在外奔走，所以他也特別重視意外險。

有一次，他在飛機上遇到亂流，機身晃動劇烈，好像就要出事了一樣。機上乘客緊張的情緒，全寫在臉上。但朋友卻發現，他的嘴角竟不自覺地往上揚、好像忍不住要笑出來，就問他：「你怎麼還在笑？」柯一正回答，因為想到我的小孩就要變成千萬富翁了。原來，平常就有買意外險的他，每次坐上飛機，一定會再額外加保意外險，保額一定買到千萬元。

從聽到醫生宣判罹癌時「倒抽一口氣」，到在飛機上遇到強大亂流，卻不自覺微笑，柯一正情緒變化的關鍵，就在事故發生時，自己是否「買夠保險」，做好風險規畫。

得知罹癌後，柯一正把過去已停效的保單又「救了回來」。（攝影/陳俊銘）
 

觀念二：了解個人的保額 五成的人不知道自己的保額有多少

《今周刊》與一○四市調中心合作，進行「上班族保險行為調查」，發現有超過九成二的上班族有買保險。但是，其中有六成以上的人，會因為「人情」而投保。至於保額部分，則有將近一半的人，不知道自己的保障有多少。知道自己保額的人當中，保障額度低於五百萬元的比率，高達八成左右。資深保險經紀人劉鳳和表示，整體來看，有超過八成五的人「靠人情」買保險，而這也是買錯保險的開始。

最大的錯誤，是在不完全了解保險商品的情況下，被業務員慫恿買了保費很高、保障卻很低的商品。以至於每年繳交高額保費，但事故發生時，才發現能理賠的部分實在少得可憐。另外，因為人情而投保的關係，也容易產生買過多或不必要的保險，而造成浪費的情況。

紐約人壽資深副總經理黃振國說，三個月前，台北縣新莊地區有一對夫妻騎機車去看電影，回家的路上，先生竟然被一顆流彈擊中身亡。這雖然是很離譜、極端的新聞案例，但卻真實地在日常生活中上演。當時，他的太太已懷有身孕，還有父母要奉養，先生又是家庭中重要的經濟支柱。如果沒有一筆足夠的保障做後盾，這天外飛來的橫禍，無疑將使這家人的生活，陷入嚴重困境。

「聽起來很扯，但它就是發生了。」黃振國說，那對夫妻就像一般人一樣，看完電影後還提了兩個便當準備回家。沒有人會料到，馬路上不知道哪裡冒出來的一顆子彈，竟可能摧毀一個家。

試想，如果遭遇同樣的情況，自己的保額要多少才夠？如果只有一百萬元，扣掉喪葬費用後，可能只剩下幾十萬元。面對即將出世的小孩、年邁的父母及另一半，保險理賠費用頂多只能支應這個家基本開銷一到兩年。每年繳了高額的保費，最後能照顧家人的部分卻非常有限，是一般人買保險最常犯的錯誤。

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觀念三：保費不代表保障 保費貴得嚇人，但保障額度卻偏低

三十一歲的陳佳吟，因為從事金融保險業的關係，在朋友眼中是保險「小魔女」（很會推銷）。她除了熟悉各種商品外，也樂於提供朋友保險建議，自己也買了不少。「一般人喜歡的保險，都是能保障終身兼還本，可把錢拿回來的商品。如果再加一點錢，還能兼顧醫療保障，又有增值的功能，這種保險人氣最高。」她說。

陳佳吟雖然單身、但有養家的責任，所以她特別害怕自己在生病的時候，會連累到家人。舉凡住院日額、實支實付、癌症險、重大疾病險、手術險乃至門診，都在她的保險範圍內。另外，她也擔心意外發生時，自己無法工作，所以意外險理賠部分，也幾乎做到滴水不漏。「大意外」，像是死殘有賠；「中意外」包括骨折、腦或內臟損傷也有賠，就連「小意外」，如一般跌打損傷也統統可以賠。

完整的醫療、意外保險之餘，她還利用保險規畫自己的老年退休生活。例如，外幣保單及還本型壽險。不過，像陳佳吟這樣買了很多保險，年繳保費約十四萬元、等於一個月要繳一萬多元。如此高額的保費，身故保障卻只有三百五十萬元。

師大副教授朱文增認為，陳佳吟的保費偏高，但保障不足，不符雙十原則（保障是年收入的十倍，保費不超過年收入的十分之一）。陳佳吟是單身，家庭負擔或許還好，但未來要是結婚生子、甚至買房，保額可能就要再提高才行。若還要奉養父母，基本保障可能就要一千萬元才夠。

另一個例子，是一起交通意外事故。友邦產險個人保險部協理楊哲豪說，去年友邦產車險理賠，最高金額達一二五○萬元。與壽險不同的是，車險理賠對象不是駕駛本人，而是因車禍事故，造成對方、或第三人生命財產受損時所理賠的險種。如果沒有保險，因個人的疏失行為，而粉碎了一個幸福家庭，不但自己沒有經濟能力去承擔後果，還會遭到良心的譴責。

陳佳吟的醫療、意外險做到滴水不漏，保費不低，但身故保障仍須調整保單結構補足。

（攝影/劉咸昌）

觀念四：投保足夠的額度 發生交通意外，對方家屬求償吃不消

去年那起意外的情況是，車禍肇事人除了有保強制汽車責任險、汽車任意第三人責任險外，還加保了超額責任保險。以理賠上限來看，強制險死亡理賠一五○萬元，汽車任意第三人可理賠三百萬元，而超額責任保險最高則是一千萬元。由於這幾年受害家屬求償意識提高，所以車險理賠的金額，也不斷攀升。

以前述案例來說，家屬強調受害人是電子公司的工程師，原本年收入就不低。再來，他還必須奉養父母，照料基本生活所需，又是家庭經濟的惟一來源。更令人遺憾的是，受害人留有一名兩歲大的小孩，太太的肚子裡，還有一個新生命即將誕生。

楊哲豪說，公司為了這個理賠案例，開了幾次會，最後判定理賠一二五○萬元。而肇事的車主，不過是一位業務經理，試想，如果沒有投保適當的車險，同樣是受薪階級，發生類似的交通意外，等於毀掉兩個家庭。

因此，撐起家庭經濟支柱的上班族，除了檢視自己的保額在事故發生時，能否提供家人完善的照顧外，也要設想當車禍意外發生，自己的疏失造成他人家庭的不幸時，所投保的車險部分是否足夠。

那麼保額應該有多少才叫「夠」？黃振國說，最簡單的方式，是將自己的年收入所得乘上十倍。當事故發生時，年收入的十倍保額，對家庭經濟的維持才有保障效果。例如，王先生年收入一百萬元，身故保障就要一千萬元才算及格。一旦遭遇不測，家庭至少還可以維持同樣的生活水準達十年。

不過，為了達到千萬元保障，每年投入驚人的保費也是個問題。師大副教授朱文增認為，買保險和買房子一樣，一開始做錯決定，終身都會後悔。
 

觀念五：保險並非儲蓄工具 想把錢拿回來，是買錯保險的根源

由於買了保險必須繳交二十年的保費，跟繳交房屋貸款一樣。很多人投保時，沒有考量到保費負擔是要繳二十年，會買保險的原因，只是因為業務員介紹，剛好手邊有閒錢就投保。根本沒想過未來要是失業、減薪繳不出錢來時，保險該怎麼辦。

衡量自己能否長期負擔保費的標準，一般以年繳保費不超過年收入所得的十分之一為準。所以上班族檢視自己的保額是否足夠，保費是否太高，只要記住簡單的雙十原則就好。如果年收入五十萬元，那麼保額就要有五百萬元、且年繳保費應低於五萬元，才算是合理。

但是，大部分的人卻總是買到高額的保費，低額的保障，重複錯誤的保險行為。資深保險經紀人、著有《聰明買保險》一書的劉鳳和說，多數人會買錯保險，主要原因，就是想將所繳的保費拿回來。而這個想將保險費「拿回來」的念頭，其實就已經搞錯保險的目的，也就是將儲蓄與保險混為一談。

所以，買對保險的第一步，必須先釐清保險是保險，而不是儲蓄的工具。這樣才不會繳了高額的保費，結果保障卻只有一點點。

再來，要避免自己在保險動機不明的情況下，購買人情保單。像很多業務員會找機會幫客戶做保單檢視，然後建議客戶加保。如果不清楚自己為何要買保險，就不應該投保，否則保單不適合自己、保費負擔又加重，就划不來。

一般人買保險，還容易出現一個盲點，就是幫小孩買的保額比自己還高。在財務顧問公司上班的王澤仁，是家中獨生子，父母親都是收入穩定、理財行為保守的公務員。

在他還小的時候，父母就設想以後可能都要靠他奉養，為分攤兒子的經濟壓力，於是就幫他買了很多保險。光是儲蓄險的部分，就有六、七張。

王澤仁自己就是財務顧問，也知道父母當初買保險的盲點。他說，家庭經濟支柱是父母，保障額度理應要比小孩高，當事故發生時，家庭經濟才有靠山。

但一般人會想，在相同的保費下，小孩的保額比較高、比較划算，所以就產生寧願幫小孩多買，也不願幫自己買的奇特現象，這是錯誤的作法。

將保險與儲蓄混為一談，常是買錯保險的第一步。（攝影/聶世傑）

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掌握三原則 花費不多，上班族也能擁有千萬保障

其實，只要回歸保險本質，以購買保障為目的，不要想將保險費拿回來，上班族一個月花不到三千元，就可以買到千萬元保障。劉鳳和建議，想用有限的薪資，買到高額保障，關鍵就在掌握三大原則。

第一、產險公司的意外險，保費便宜三分之一。

意外無所不在，所以保費較低、保額卻可以衝很高的意外險一定要保，而且保額至少要先買到五百萬元。

值得注意的是，一般市面上賣的意外險，又可分為兩種，一是「壽險」公司所銷售的、另一是「產險」公司。兩者保單條款幾乎一樣，但產險保費卻是壽險的三分之一。

例如，陳小姐向壽險公司買一百萬元的意外險，年繳保費一千七百元。同樣的保費向產險公司購買，卻可買到三百萬元的意外保障。因此，對薪資有限的上班族來說，投保產險公司所銷售的意外險，可先將保障部分拉高至五百萬元、甚至一千萬元。

第二、定期險保費低廉，保障高。

一般人買終身壽險，是繳費二十年後，可享終身保障。如果滿額還有年金可領回，因此保費會比較高。

便宜又能買到高額保障的作法，是投保定期險。也就是保戶與保險公司約定一段期間，可能是一年、十年或二十年，在這段期間身故，就能領到高額的理賠。

但是，若過了約定期間，保險公司就不予理賠。以四十歲男性為例，投保一年期定期險，年繳保費不到三萬八千元，平均一個月只要三千多元，就能享有一千萬元的保障。

如果有意外險加上定期險，每月三千多元，就可買到千萬元保障。保費不高，但不論是遇到天災、意外、Ｈ１Ｎ１大流行，或是癌症死亡，都可以得到理賠。對上班族而言，非常實用。

第三、善用團保，增加保障。

利用公司團體保險，向保險公司洽談專案險種。道理其實就和辦公室常有團購活動一樣，只要有團體名稱，像行銷企畫部、人力資源部，不用公司出面當要保人，同事私下就可找保險公司，洽談團體保險專案。

保障內容部分，一般包括身故保險、一般住院、癌症醫療及門診手術等。價格相對便宜許多，又能享有基本保障，年繳保費也不過幾千元就能辦到。

至於上班族每日通勤，交通意外事故也層出不窮。劉鳳和也建議，除了政府規定的強制責任險外，最好也能投保「第三人責任險」，年繳三千元卻有將近千萬元的保障。將錢花在刀口上，為家人及個人疏失都買到足夠的保障，才是一份真正好的保險。

人生風險無所不在，意外或疾病隨時都有可能降臨，但是，只要認清自己的需求，做好規畫，並買對保單，相信可以將風險的影響降至最低，為人生增加一張安全的保護網。

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