三數字體檢你的保單

你手上保單及格嗎？宏觀財務顧問平台總經理邱正弘估算，多數人保單大有問題。過去，只有還本或終身型的保險才賣得動，但保戶常因此繳出高昂保費，而得不到該有的保障。

他觀察，這兩年的新保戶對保障型商品的接受度提高，開始能用低保費買高保障；但對已經買了保險的舊保戶來說，若平常沒有檢視保單習慣，就無從改正之前犯的錯誤。

其實，檢視保單並不難，只要花短短半小時，檢視三個關鍵數字，就能知道自己手上的保單是否買對。保險是家庭財務最基礎防護網，若檢視之後發現有風險缺口，應該盡快找業務員調整。

關鍵數字1：保額
及格保單：「保額」等於「你的家庭責任」

所謂保額，就是死亡後得到的保障，萬一身故或全殘可以拿到的理賠金額。尤其身為家庭財務支柱的人更不能輕忽，一定要想萬一發生事故時，留下來的保額是否足以讓家人度過難關。
 

保額究竟夠不夠？與自己的家庭責任有關。邱正弘建議，家庭責任不外乎以下幾件事。

你的房貸金額（以及其他負債）有多少？
 

你預計留給子女的教育金是多少？
 

你願意為另一半或父母負擔的生活費有多少？
 

最後是處理喪葬的費用。

房貸金額與負債很容易統計，數字一目了然。至於給子女教育金則沒有標準絕對數字，而是依個人期待而定。以最基本照顧子女讀完國內私立大學來說，四年教育準備金約一百萬元，若要讓子女到國外留學，則約略可用一年一百萬元計算。

另一半家庭生活費可用現有家庭支出扣除自己的開銷來模擬，至於期限就依個人的期待，要照顧另一半到退休，或者照顧到終老都可以。

將這三大項加總喪葬費用（約二十萬元至五十萬元），就是個人需要的家庭責任金額，可以藉此檢視手上保單的保額是不是足以支應你的家庭責任。

調整：多數人保額一定不足，面對這種情況，該如何調整？

邱正弘建議，用定期壽險來補足。目前定期壽險有一年、五年、十年等多種年期可以選擇。保戶可以根據自己每一項家庭責任的期限來購買。例如手上還有三百萬元房貸，預計在十年內還完，那就可以買一個十年期的定期壽險來彌補。

壽險是所有保險中成本最貴的險種，想要讓家庭責任完備，必然得花上一筆大錢。「定期壽險不僅保費比終身壽險便宜，而且也能因應家庭責任是有期限的狀況，是最適合的險種。」邱正弘說。

關鍵數字2：保費
及格保單：保費約等於年收入十分之一

保險專家建議，保費最好用年收入的十分之一來規畫，太低或太高都不恰當。

或許有人認為，只要經濟能力夠，多買保險有何不可？但邱正弘直言，若經濟無虞，這種人其實就不需買保險。保險是專門給經濟能力有限，害怕發生事故而導致重大財務損失的人。

即使經濟條件強，但別忘了家庭財務規畫不只有買保險一項，其他還有多重財務目標要達成。例如退休、子女教育、父母孝養等。如果保險買太多，即使現在沒有繳不出錢的問題，但有可能放在其他財務目標的錢太少，反而損及其他長期的財務目標。所以，無論經濟再好的人，也有控制保費的必要。

只不過，目前保險的商品有純保障與投資儲蓄的分別。在計算保費時，必須將純保障與投資理財的保單保費分別計算。「純保障型的保險費用以年收入的十分之一來規畫。其他儲蓄型或投資型的保費在理財規畫架構上，必須把它當投資儲蓄金。」邱正弘說。

在正常的家庭財務規畫裡，至少要留一成給保費，留二成給投資儲蓄準備，另外七成做日常消費。當然隨著家庭財務能力提升，日常消費的七成應該下降，將多餘出來的錢留給投資儲蓄，增加到三成、四成，甚至五成以上。

調整：當保費高於年收入的一成時，就要進行保單調整。調整的方式不外乎下降保額，或縮短年期。

減額繳清：若手上的保額已經過高，建議可以做減額繳清來降低保費。所謂減額繳清，比方說就是把原來五百萬保額往下調降到三百萬元之類。保險公司會根據這張保單已經累積的保單價值準備金來計算下降後需要繳交的保費，當然保額下降，保費一定也跟著下降。

展期定期保險：另一種下降保費的方式可能是維持保額不動，但是縮短保障期限，這就是所謂的展期定期保險。若手上有終身壽險的保戶就可以採取這方法來將終身險變成定期壽險。

關鍵數字3：ＲＢＣ（資本適足率）
及格保單：ＲＢＣ最好大於二○○％

過去，大家總認為保險公司不會倒，反正最後有政府在背後做保障，因此不太注意自己保單上的保險公司財務狀況。元大銀行資深副總經理吳鴻麟說：「現在情況已經不同。」

之前，國華人壽退場時，政府安定基金總共彌補八百多億元，保戶權益沒有受到太多影響。但這樣一來，保險公司劣幣驅逐良幣，有些公司會為了衝業績，賣出保費便宜，保障很多，但最終可能無力給付的保單。吳鴻麟認為，從金管會不斷釋出要保戶注意保險公司的財務狀況來看，未來政府應該不會再全然保障有問題的保險公司，保戶自己也要負擔部分責任。

關於保險公司最重要的財務指標有ＲＢＣ（資本適足率）與淨值。政府提醒保戶要特別注意ＲＢＣ小於二○○％的公司。目前，各壽險公司都必須在網站上公告它們的資本適足率與財務報表，保戶在下手買保單前最好事先查詢一下。

去年，總共有六家保險公司未達ＲＢＣ二○○％等級，分別是：國華、國寶、朝陽、遠雄、幸福與宏泰人壽，尤其國寶與幸福更須嚴加注意。

調整：買保單前最好能事先了解保險公司營運狀況，否則一旦買了後要中止，損失代價就不小。如果手上有這幾家財務狀況比較值得注意的保單，吳鴻麟建議，要仔細注意保險公司後續作為。政府會要求公司增資來改善財務結構。如果公司一直處在違規受罰，不肯改善，保戶最好就手上保單進行減額停繳的動作。

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