戒掉呆保單是為了不要平白繳了高保 費，保障卻少得可憐。只是保險，買還是要買，但如何知道我買的不是呆保單？又要怎麼買，才能買對和買夠保障呢？常接到行銷人員的電話，把保單說得不買可惜，但買了又覺得對不起自己的荷包！還有業務員說要幫我保單健診，但健診的項目又多又繁瑣，不管是哪一個業務員來，每次健診分析結果總是要再買保險，但每個人標準不一樣，到底要聽誰的呢？
以上的問題，如果你曾經想過，恭喜你，沒有太異類或無感。因為根據統計，7 成以上的消費者，買了保險後，仍存有許多問題，而一個人一生中花在保險的錢，以 1 年 4 萬計算，到終老至少會花上百萬（不含勞、健保等社會保險保費）。這筆金額為數不小，在買保險之前，做好規劃，也是為自己荷包
省錢的重要功課。
我為什麼要買保險？
保險，幾乎每個人都有，但為什麼要買保險？簡單的說，保險是為了預防風險，可以轉嫁風險所造成的經濟損失。單就人身保險來看，就有活得太短、活得太長、疾病醫療、殘廢失能等 4 個風險。
如果把這 4 個風險延伸擴大來看，在我們生活中，可以歸納出3項經濟風險，分析後，其風險因子有13項，因此要做好保險規劃，就是要預先做好準備，防範這 13 項風險。
其中，有 9 項風險可以透過保險商品來處理，而另外 4 項風險，則要提早規畫，透過良好的理財習慣累積資產來防範（詳表 1）。
了解我們會面對的風險，就知道要買什麼保險了，但是每個人因為年齡、生命階段、健康情況、工作內容、生涯規劃、資產狀況等有所不同，風險發生的頻率和影響的程度也有不同，因此買保險前要評估這2個條件，把錢花在必要性高的保險上。
按照表 1 和表 2 可以評估要買什麼保險，就可以買對保險，避免買到不需要、不重要的呆保單，接下來，我們來看看，保險要買多少才足夠？
保險要買多少才足夠？
想要 DIY 做好保額評估或保單健診其實並不難，透過以下的表格填寫計算，30分鐘內，就能輕鬆算好要買多少保險；接下來，只要請業務員規畫產品，或自己上網查詢相關產品，就能幫自己買好保險。
1 壽險
壽險是死亡險，也就是被保險人往生後，受益人才能領到的保險金。評估的方向，是以目前自身 背負的家庭責任來決定需要多少保額。評估的項目有7點（如下表）計算出總支出後，再扣除目前 已有的社會保險保障（勞保／公教人員保險／軍保等視不同身分而定），以及目前的資產現值， 最後就是應該投保的壽險保額了。
壽險需求保額公式
（家人生活費＋教育費＋房屋貸款＋孝養金＋遺產稅＋個人負債＋生命禮 儀）－（社會保險保額＋資產現值）＝需要的壽險保額
2重大疾病險 & 失能險
由於重大疾病在近10幾年來的罹患率有增無減。衛生署統計10大死因中，甚至有50%以上，都和 重大疾病有關，因此重大疾病險也成為必備的保險項目。 而失能險顧名思義是失去工作能力給付的保險，正確名稱是「殘廢給付保險」，由於失能的機率 比不上重大疾病或住院醫療，但造成的收入中斷和支出增加的問題卻更嚴重，在做保險規劃時， 一定要把它考量進來。至於這兩個險種的保額評估方式如下：
重大疾病險 & 失能險需求保額公式
（收入中斷後生活所需金額＋治療費用準備金）－（資產現值）＝需要的重疾險 & 失能險保額
3醫療險
醫療險一般分成3大類：日額型、實支實付和手術險。 日額型醫療險指的是，依照住院日數，不論是否有自費 額或自費額多少，都要按照所投保的日額理賠；而實支 實付醫療險，則是針對住院期間的必要醫療支出，在投 保額度內，按實際支出理賠。手術險最重要的是住院手 術，但常引起糾紛的是門診手術，因為早期的保單多是 理賠住院手術，但現在醫療進步部分，手術會在一般門 診進行，以至於門診手術與住院手術定義不同，理賠申 請不易，如果遇到這樣問題，可以和保險公司溝通協議 爭取理賠。
住院醫療險需求保額公式
（期望醫院的病房等級差額＋可能的看護 費＋無薪病假的收入中斷補償）＋實支實 付醫療險＋手術險＝需要的醫療險保額
4其他險種規畫
另外，防癌險和意外險沒有特別提出來，並不代表不重要。主要是這兩個險種有替代性的保險， 癌症可以歸在重大疾病險，意外死亡在壽險有了，殘廢理賠在失能險也有了，因此，可以列為二 線保單，就是前者投保足額了，再來考慮後者。但防癌險有一點要提醒：由於近年來癌症的標靶 藥物治療技術進步，大大縮短了住院日數，但自費的醫療費用卻是節節高升，因此，在考慮防癌 險時，除了套餐式的防癌險，也要加保高額單筆理賠的防癌保險，當作未來罹癌時有備無患的後 盾。
