買對不買貴 保單加減大作戰

這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。

原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。

再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。

他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」

「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」

業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」

挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？

▲點擊圖片放大

為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮

「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」

而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。

其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。

相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。

今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。

賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。

最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。

為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」

事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。

責任準備金
保險公司在向保戶收取保費後，為能在將來履行保險金給付的責任，會提撥一定的金額做責任準備金，主要是用來理賠。

生命表
是經由個別年齡的死亡資料，計算出「死亡率」、「生存機率」及「平均餘命」等生命相關的統計表；經驗生命表今年7月開始實施第5回，平均每10年更新一次，每一次更新會影響壽險、醫療險的費率；年金生命表則用來計算年金險的費率，每一回更新會影響即期年金、利變年金等險種。

▲點擊圖片放大

抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去

不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。

「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」

邱正宏的說法，不乏真實案例。「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。

現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。

「我爸媽離開後，好心的親戚為了幫我守住遺產，這三年來陸續建議我買了超過十張的還本型儲蓄險、躉繳養老險、複利增額終身壽險等保單，說以後可以靠保單養我。」其中，包括儲蓄險、養老險，都是典型的「生存險」，而複利增額終身壽險，則可歸類為「儲蓄型的壽險」。

陳俊廷說，因為保費直接從銀行帳戶扣款，剛開始沒什麼感覺，直到去年他想要買車，也想投資股票和基金，才驚覺不對勁，「我發現原本一千萬元的銀行存款，在短短三年已剩下不到一百萬元。」他仔細拿存摺對帳，這才發現，「我一年要繳二百萬元的保費，我一個月才賺五萬元，眼看存款已不夠繳來年的保單，更遑論是買車、投資，甚至連生活也要有問題了。」陳俊廷說。

逼不得已，他只好找上當保險業務員的朋友幫他檢視保單，「我親戚沒騙我，那些保單在我繳費期滿後真的能養我，但我現在已經快過不下去了，哪能撐到那時候。」陳俊廷無奈地說。

在朋友的建議下，他將一張十年期、一張十五年期的複利增額壽險保單做減額繳清（不用繼續繳款，將保額降低，保障期間不變），儲蓄險保單解約，才紓解了自己財務上的困境，「但我三年來繳了快三百萬元的保費，只拿回五成，大概一五○萬元，我想，就算買股票遇上金融海嘯，也不會比這樣的結果更慘吧！」

為降低損失，他手上留下終身壽險，以及再撐三年就能還本的躉繳型養老險保單，雖然一年還是要繳三十六萬元的保費，但在如願買車之後，手頭上至少還有大約二百萬元的存款，「過去繳的保費一去不復返，當然會心痛，但總要設下止血點，不能讓爸媽留給我的遺產付諸流水吧。」

保險是存錢工具？首年解約僅拿回五成  資金完全被卡死

讓陳俊廷財務規畫一度陷入困境的儲蓄險、養老險，都是屬於「照顧生存需求」的險種，也就是極有可能在今年七月調漲價格、已成為目前壽險業務員強力「催促搶購」的險種。

必須注意的是，「終身壽險」雖然是「死後才賠」，本質上屬於「死亡險」，但因為國內許多終身壽險都在保單設計上加入了「還本」的功能，因此在本質上反倒更像是「生存險」，同樣會因為國人餘命延長而漲價，並且成為近期壽險業務員的促銷主力之一。

「那兩張還本型的終身壽險保單簡直就是我的惡夢！」現年三十七歲、在銀行擔任企畫工作的簡恩庭（化名）無奈地說，一九九三年從高職畢業的她就到銀行工作，○二年動了買房的念頭後，計算自己身上積蓄才驚覺：「身邊存款少得可憐，這幾年來賺得多也花得多，戶頭裡的存款三年來增加極少。」但她沒有想到，為了一個簡單的存錢念頭，讓她往後的生活陷入愁雲慘霧。

原來，簡恩庭為了能達到「強迫儲蓄」的效果，一口氣買下兩張還本型終身壽險，年繳將近十三萬元，「但當時我的年薪不過七十萬元，繳到第二年我就後悔了。」她說。

想在銀行升職，學歷是基本門檻，只有高職畢業的她，再怎麼努力都無法升官，她開始有了進修的念頭，「我好掙扎，高學費再加上十三萬元的保費，我該怎樣過日子？」回憶起當時擔憂的心情，簡恩庭再度用力地說：「這兩張保單真是我的惡夢。」

為了一圓讀書夢，她本想把兩張保單解約，但這才知道，此時解約只能拿回六成本金，約十五萬元，等於有一年的保費白白送給保險公司，「我捨不得，但又擠不出多餘的錢，從第三年開始，我用保單貸款繳保費，一拿到年終獎金立刻去還清。」簡恩庭說。

她花了六十萬元學費，才拿到大學及ＥＭＢＡ的文憑，「那幾年我根本不敢花錢，有時午餐一個麵包就打發了，能走路決不坐車，要花錢的社交活動也不敢參加，時時刻刻都想著要把錢省下繳保費。」

直到○八年，她和男友結婚、買新房子，頭期款、裝潢讓她完全軋不過來，「我忍痛把保單解約，六年繳了七十六萬元保費，解約拿回四十六萬元，要不是中間有還本十二萬元，損失更大。」

「我老公後來知道我買保險買到賠錢，不知罵了我多少次。」簡恩庭苦笑著說，面對這次儲蓄險的漲價潮，「我絕對不會心動，一點都不會心動！」

這次要大漲價的險種，對要養家、收入不多的年輕人來說，確實負擔很沉重，「剛出社會的年輕人，最需要照顧的對象應該是『父母』，要擔心的應該是『一旦自己出了意外，父母的未來怎麼辦』，至於存錢，很重要，但在財務基礎還不穩健的前提下，應該用門檻更低、變現性更靈活，也更有效率的儲蓄方式。」

邱正弘說，把保險當作存錢工具，對多數年輕人來說都是大忌，「翻開所有儲蓄、還本型的保單條款，在第一年解約，只能拿回本金的五成，想要買房、深造，甚至結婚生子，資金很有可能都因此被卡得死死的。」邱正弘強調。

當然，只有「不適合」的保險，沒有「不好」的保險，雖然年輕人不適合搶買生存險，但對於部分族群來說，的確可以利用漲價前的最後階段，考慮適度增加一些即將漲價的險種。「如果你計畫在未來的五至十年退休，或者最近剛領一筆退休金，確實可以在衡量自己的財務狀況後，考慮增加一些年金險或養老險。」財金智慧教育推廣協會理事周杏娟說。

保險攸關個人一、二十年的財務布局，須謹慎購買。（攝影/聶世傑）

抗漲行動方案二：計畫退休、高資產族群可買年金險 

周杏娟表示，身邊若有領了一筆退休金的親戚來詢問她退休理財規畫，她通常都會建議買年金險，「剛領到一筆二三百萬元的退休金，總有親友來借，比起一點一滴被吞噬光，用年金險來照顧你晚年生活，至少是個保障。」周杏娟強調。

年金險通常屬於躉繳性質，一次繳清之後，能在不久的將來陸續領取年金。對於手中已有閒錢，且即將退休的族群來說，最大的好處就是「不用等太久就能開始領年金，而且不怕手中的錢在這幾年變不見」。

「退休後我媽媽靠著年金險照顧她，她去過的國家比我還多，今年還想招待我們三姊妹到歐洲。」磊山保經首席顧問李佳蓉提到自己媽媽的故事，臉上堆滿笑容。

李佳蓉的母親是聾啞人士，在聾啞學校教了三十九年的裁縫後，一九九二年退休，「那時銀行的利率有八％，很多人都選擇領一筆退休金，我媽也不例外，她好像領了二百多萬元吧。」李佳蓉說。

孝順的李佳蓉從媽媽退休後，每個月固定匯款三萬元作為媽媽的生活費，照理說，二百萬元的退休金加上每月三萬元的零用錢，李媽媽的退休生活應該相當優渥，但李佳蓉突然發現，媽媽的皮夾中往往只有不到兩百元，而且每次外出也不太敢花錢。

在追問下才知道，原來二百多萬元退休金在三年內被親友一點一滴借光，「至於我，因為太忙碌，有時沒注意到匯款時間，有時早匯、有時晚匯，讓她充滿不安全感。」李佳蓉本想一次給媽媽大筆存款，讓她隨時自由領取，但害怕媽媽的存款再次被人借光。

九六年，李佳蓉決定一次解決問題，方法是利用「即期年金險」，一次繳清四百多萬元，就能每個月固定領取三萬元年金，直到往生。「我想辦法湊了四百多萬元去買，受益人填媽媽，過了半年，她看到錢都定期匯入，才開始會用錢，享受她的退休生活。」

直到現在，李佳蓉的母親已經八十二歲，十六年來總共領了五百多萬元的年金，早就超過了當初所繳的四百多萬元保費。李媽媽每個月都將年金存下一半，累積到一定金額後再出國旅遊，「打拚一輩子，臉上不該有擔心錢的憂慮、驚恐表情，對於害怕錢不見、即將退休的族群來說，年金險真的能照顧你的退休生活。」李佳蓉以自己的經驗如此表示。

整體來說，對於即將調漲的「生存險」，如果你還在「奠定財務基礎」的階段，面對業務員的促銷話術必須hold住，避免未來的人生財務規畫被一張保單卡死；而若你手中有足夠的閒錢，也準備在未來五到十年退休，那麼，就可考慮趁此時機購買養老險、年金險。

抗漲行動方案三：可解約終身壽險  買較便宜定期壽險