台灣平均每人有340萬元壽險缺口

據瑞士再保公司sigma統計資料顯示，二○○九年台灣壽險業保險密度（每人平均保費支出）世界排名第十二，每人平均壽險保費支出約二二五七美元（約新台幣六萬七七一○元），而投保率更達到二○四．八四％，也就是平均每人有兩張以上保單，是歷年來最高，不過國人的平均壽險保額，卻沒隨著投保率上升而增加。

金管會公布去年一至十月國人新契約平均保額只有六十五．二七萬元，以每人有兩張保單計算，每人壽險保額大約也只有一百三十萬元左右。壽險公會指出，歐美及日本等國家平均壽險保額約在三百到五百萬元起跳，台灣人每年付出的保費不輸歐美，但保額卻差人家一大截，問題到底出在哪？

政治大學保險學系教授彭金隆說，這與台灣的民情有很大關係，台灣人喜歡繳出去的保費可以再拿回來，買了太多儲蓄險，卻忽略保險是為了讓生活更有保障的真義。

在壽險保障不足的情況下，是否還要繼續買儲蓄險，值得三思。

台灣民眾熱愛購買儲蓄險

以今年三月的壽險公司保費收入狀況為例，業者指出，今年三月保費全體收入有六九％來自於銀行通路，而銀行銷售最多的保單就是儲蓄險，幾乎可以說，壽險公司近七成保費是靠儲蓄險賺來的，可見台灣人對儲蓄險的熱愛程度。

「儲蓄險不是不能買，而是要看以什麼目的去買，如果大部分保障已規畫足夠，手上多一筆錢，本來就是要做定存，當然就可以考慮買儲蓄險。」彭金隆表示。

台灣人普遍的問題，就是保障規畫還不足，只想著要把買保險的錢賺回來，拚命買儲蓄險，這樣的觀念不正確，一旦自己發生意外事故，家人根本拿不到什麼保障，花了這麼多錢買保險，卻忽略真正的保障需求，這是不容忽視的問題。

「我們常說保險雙十原則，壽險保額應是年薪的十倍，保費則是年薪的十分之一，這是最基本的條件，但卻有許多人達不到，等到發生事故，想依靠保險理賠金，才發現自己保了一堆對自己及家人沒保障的保險。」彭金隆擔憂地說。

富邦人壽則指出，以○九年台灣平均國民所得約新台幣四十七．七萬元計算，每人購買的壽險平均保額建議至少要有四七七萬元才足夠，但以目前每人平均壽險保額只有一百三十萬元來看，等於還有三四七萬元的保險缺口需要補足。

在這樣的保險結構之下，顯然許多民眾的保單必須重新檢視，淘汰高保費、低保額的保單，讓自己的保險配置更有「效率」。

不過，民眾應該如何配套，汰弱換強呢？紐約人壽商品開發協理譚光榮說，第一個必須把握的原則，是確保自己「拿得到錢」，他強調：「先求有、再求好，死亡不外乎疾病、意外兩種，因此，『不管怎麼走（死亡），都拿得到保險理賠金』，這是保險組合的第一任務。」

依階段需求補足保險缺口

「曾有過一個案例，這位保戶買了高額醫療險、意外險、防癌險、重大疾病險，卻認為自己仍身強體健不買壽險；但某天突然發生心肌梗塞，病發後一小時內死亡，他買的每個保險都無法理賠，且送到醫院前便已死亡，連醫療險都用不上，最後是靠公司團保才給家人一些補助。」壽險公司說，這樣的案例層出不窮。

譚光榮指出，保險規畫應以人生階段劃分，包含剛出社會、結婚、買房子、有小孩、退休等五大階段，依每個階段的需求不同，去補足保險缺口。

缺口怎樣算？舉例來說，剛出社會工作，每月要給家裡三千元生活費，一年就是三萬六千元，連續給三十年，就是一○八萬元，壽險保額至少要保到一百萬元。

市面上保險種類眾多，該如何投保？法國巴黎人壽說，按照保險重要性依序為壽險、醫療險、意外險、防癌險以及重大疾病險，其中壽險有分定期及終身兩種形態，若依照雙十法則計算而發現自己預算較低者，可以先從定期壽險保起，等預算夠之後，再加買終身壽險。

至於醫療險，以日額型來說，也要買到日額給付一千元以上，雖然現在住院都有健保給付，但考慮到住院期間沒有工作收入，日額給付可以補貼收入上不足。以二十五歲剛出社會的男性為例，如果投保四百萬元的二十年定期壽險、三百萬元的意外險、醫療日額給付二千元，年繳保費約一萬七千多元，要符合雙十法則並不困難，等自己收入增加，則可以提高壽險保障，多增加終身壽險部分。

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