單身族 更要注意長壽風險

「出社會以後，對家人有了責任，就應該為他們買一張保險。」過去這是保險業務員最常用來說服客戶的話術，尤其是上班族多半為家中的經濟支柱，用薪水幫自己買終身壽險，讓家人在自己發生意外時，還能有財務上的補償。

現在，這樣的說詞也需要調整了。
 

單身保險須著眼「自利型」

實踐大學風險管理系主任彭金隆分析，單身族群少了家庭的責任，購買「他利型」保險，如終身壽險的意願會大幅下降；但相對地，也因為少了家庭的支持，對於「自利型」保險，如醫療險、年金險等商品的需求卻大幅增加。

值得注意的是，雖然單身族沒有家庭負擔，財務運用應該更加自由，彭金隆卻提醒，少了家人也代表醫療照護、退休規畫統統都得自己想辦法，反而得比成家的人花更多心思。

首當其衝的，就是年紀四十歲以上的單身族群。彭金隆分析，來到這個年紀還是孤家寡人時，就得有一個人過完一輩子的準備；但這並不表示，單身族群只要關心自己就好。

根據經建會估計，由於生育率下降，以及人口的老年化速度加快，到二○三一年時，台灣的○至十四歲人口扶養比（註：依賴人口對有工作能力人口的比率）將下降四個百分點，來到一七％，但六十五歲以上人口的扶養比，卻會由現在的一四％，暴增到將近四○％。亦即，有工作能力者，扶養小孩的比率減少，但是扶養老年人口比率卻急速增加。

「單身可以不養小孩，可是不能不養父母。」彭金隆分析，對於即將退休的單身族來說，未來面臨的最大難題，就是自己與上一代的預期壽命延長後，造成的「雙重長壽風險」。

換句話說，未來，除了要準備自己的退休花費之外，也得另外為父母的花用預作打算。若是把退休後的醫療費用、生活支出算進去，絕對會是一筆不小的負擔。

相較於熟年單身族的沉重負擔，對於年輕單身族來說，壓力也許沒那麼大。

保德信國際人壽首席壽險顧問黃美齡認為，由於學歷提高，現在的年輕人普遍比較晚出社會工作，而且父母往往也還在工作，不需要倚賴子女奉養，「他不是那個bread earner（家中經濟支柱），壽險的需求反而不太大。」
 

單身族保險規畫三要件

彭金隆認為，對年輕單身族來說，醫療險、意外險將更為重要。倘若因為疾病或是意外喪失了工作能力，不但無法自立，甚至還需要家人朋友放下工作照護，付出的成本其實相當高昂。

如此看來，單身一族到底需要怎樣的保險規畫呢？

１先檢視既有保障內容

不管是哪個年齡的單身族，往往都已有一些保障在身，只是很容易被忽略。

黃美齡分析，一九九七年開始，主管機關開放十四歲以下的人口投保，讓整個保險產業一下子多了將近四百萬人口的可開發市場。「當時也許是出於節稅考量，很多父母都會幫小孩子購買醫療險或意外險；算算時間，這些人現在也差不多進入職場了。」

她建議年輕單身族，早期父母買的保險也許保額不高，但也有一定保障，做保險規畫時應該一併加入考量，讓自己有限的財力發揮最大功能。

而對於熟年單身族來說，公司的團體保險具有保費低、保額高的特性，但卻常常被排除在保險規畫之外，也很值得多加利用。若公司有團保，個人也可運用這個管道加保，保費較一般保險便宜許多。

２退休後醫療照護 越早安排越好

退休規畫已然成為社會上每個人都必須關注的議題；但究竟該什麼時候開始準備自己的退休金？

針對單身族，黃美齡的建議是，「只要有能力，越早開始越好！」不過，值得注意的是，退休生活除了日常生活支出，醫療費用也相當可觀，尤其是老年後獨自生活的單身族。黃美齡建議，除了基本的手術、住院醫療險，包括防癌、重大疾病，甚至是長期照護險，都得預作規畫，才能讓自己的醫療保障更完整。

３壽險可轉化為年金險

黃美齡提醒，年輕單身族彈性很大，未來還是有結婚生子可能，不用太早就抱定單身主義；因此，用保費便宜、又有轉換成終身險條款的定期險來加強人身保障，不失為進可攻退可守的方法。