年年都在談的銀髮族商機，終於因為長期照護保險即將於後年上路而發燒發熱。只不過，有心搶食這塊市場大餅的業者，還是得先徹底了解銀髮族，並且學會整合多種服務，同時懂得從細微處發現機會，才能真正抓住銀髮族商機。
隨著老年人口的增加及社會的開放，台灣銀髮族日益活躍，他們不僅要活得健康，也要活得精采。而這股龐大的消費力，也正逐步改變商業世界的面貌；例如，近年來包括江蕙、蔡琴、費玉清等老牌歌手的演唱會屢創佳績，靠的就是死忠的銀髮族支持者。
趨勢一 銀髮族人數激增，將成市場一大消費主流
台灣進入高齡化社會已有十多年，而銀髮族的成長速度更是超過一般人所想像。根據內政部統計，到二○○八年年底，台灣地區六十五歲以上人口數，也就是一般公認的「銀髮族」，人數已經高達兩百四十多萬人，占總人口比率約一○．四％。
如果把關注焦點轉到人口結構，更會發現在少子化的影響下，老年人口的扶養比將節節攀升。一九八九年時，台灣的老年人口扶養比例約為十一．二位壯年人口扶養一名老年人，但二十年後的今天，已經變成每七位壯年人口就要扶養一名老人。若再過二十年，現在的青年成為社會主力時，將是每三位壯年人就得扶養一名老人。
由此可見，不管各行各業，銀髮族都是不得不開發的市場。由外貿協會主辦、五月一日到五月四日的「台北國際銀髮族暨健康照護產業展」也即將進入第三年，然而，這個市場的特性是什麼？又該如何開發？卻始終沒有明確的方向。但從今年的銀髮展參展廠商中，依稀可以嗅出一絲絲不同的氣息。
首先，得導正傳統對銀髮族的刻板印象。「不要把老人家當作社會的負債！」年近七十歲、台灣銀髮族協會祕書長林茂雄，打開協會刊物，介紹最近所辦的活動，幾乎都是騎單車、爬山、園遊會等戶外活動。他分析，其實銀髮族的健康狀況、活動能力都還很好；而且最重要的，「他們要的是有生氣、有情趣的生活；沒有人喜歡整天關在室內打麻將殺時間。」
過去幾年一談到銀髮族商機，最常看到的就是應用各項技術發展的概念商品，如失智老人配帶的ＧＰＳ定位器，然而市場接受度卻一直不佳。「銀髮族不應該被當作弱勢」，林茂雄指出，技術先進與否不是重點，反而是商品本身能不能切中需求，才是打開銀髮族商機的關鍵。他舉例，銀髮族的手機不需要太多功能，「我只需要三、五個簡單的功能。」因為一直找不到合用的手機，他甚至有過聯合協會所有會員一起向廠商下訂單的念頭。
趨勢二 銀髮族的特殊產品需求，逐漸受到各界重視
「簡單」的意義，就是整合既有的產品或服務，用最簡單、最即時的方式提供給銀髮族。站在醫療第一線的馬偕醫院早就發現，銀髮族群需要的醫療服務與一般人不同。馬偕醫院內科部主任施壽光表示，去年下半年開始，只要醫院收受七十五歲以上的住院病患，主治醫師都會召集相關科別組成團隊一起診斷。「老年病人的器官退化快，施藥要特別小心。」他解釋，由於老年人多半都有數種慢性疾病，如果沿用傳統的會診制度很容易顧此失彼。
相反地，成立專屬團隊後，「各科醫師會一起查房，要用藥、開刀也一起開會決定，整合各自的專業。」不到一年的時間，馬偕已經累積了十幾個病例，未來將進一步把銀髮病患入院程序加以標準化，還有發展成專案研究的構想。
除了整合，如何從細小之處開發新商機也是關鍵。今年受邀參展的美德耐，是經營台灣醫院商場最具規模的業者。總經理賴調元分析，「會常上醫院的就是兩種人：老人跟小孩。現在大家都不生小孩了，我們當然得發展銀髮族的生意。」他估算，從二○○○年開始到今年，在美德耐旗下的維康醫療用品超市，銀髮族產品所占的營收比重就成長了一五％。
骨科手術後常用的支架，正是從細小處開發商機的典型例子。賴調元解釋，「最早的支架就只是把身體撐起來，很重；後來慢慢變輕、變小，有些老人家又嫌支架不好看，就乾脆用束腰，戴著還能減肥。」原本只是支撐身體用的支架，卻因為重量、美觀、塑身的需求，因此發展成各種不同的商品。
在他的哲學裡，把「簡單」的需求複雜化，藉此拉長產品線，正是開發銀髮族商機的好方法。「例如膝蓋痛，一般人可能隨便買個藥就算了，可是你要想，這個藥有沒有副作用？是走路上下樓的時候痛，還是運動的時候痛？有沒有開過刀或骨質疏鬆症？這些都是我們可以服務的範圍。」
這種把產品線挖深的功夫來自於對市場變化的敏銳度。維康超市全國的一百多位店長，每個月都要開會一次，檢討各項商品的銷售數字，每三個月也會固定請產品供應商來介紹各種醫療用品的最新趨勢，作為日後營運策略的參考依據。
趨勢三 長期照護保險將上路，帶來市場無限想像空間
另一個讓業者更積極投入銀髮族市場的原因，在於台灣的長期照護機制終於將全面落實。
根據行政院研擬的方案，民國一百年時，長期照護保險即將全面開辦。未來只要每個月繳納一定的保費，年老退休時就有一筆金額可供長期照護之用。
但也有人擔心，倉卒上路的照護機制連最基本的品質要求都達不到。曾經前往日本考察照護制度的施壽全舉例，日本有七十二項分類標準，把需要照護的銀髮族分成十幾種不同的類型，再安排到適當的照護中心，「像一天只需要幾個小時看護與全身無法動彈的人，需要的照護內容就不同；台灣還沒走到這一步。」
另一個問題是財務來源。雖說行政院已經編列了八百億元的長期照護保險預算，但這筆錢能「燒」多久仍然是個大問題。在日本，照護中心的費用除了用保費支付一部分外，進住的銀髮族每個月仍然得自行負擔一筆至少十萬日幣的金額。「要維持品質，光靠這點保費是不夠的。」施壽全指出，如果沒有健全的財務結構，這筆八百多億元的預算，恐怕不到兩年就用完了。
從業者的角度來看，規模是商機來源的關鍵。「老實說，我們也對照護市場有興趣，」賴調元分析，全台灣超過六○％醫院內的床單、手術服清潔服務都是由美德耐提供，「如果市場夠大，我們當然也願意提供相關的服務，可是如果一個照護中心只有十幾張床位，他們自己又不願意投資，我們也不可能進去（這個市場）」。
危機之所在也是商機之所在。雖然銀髮族人口年年增加，但在經濟不景氣之際，他們反而是財務狀況最良好的一群人；縱使照護機制仍有改善空間，但長遠來看，最先進入卡位的業者，未來的獲利也更有保障。
■人口結構老化下 扶養比的改變趨勢
在高齡化以及少子化的影響下，台灣老年人（65歲以上）與壯年人（15～64歲）的比例將大幅改變
1989 扶養比1／11
2009 扶養比1／7
2029 扶養比1／3
資料來源：內政部、經建會
