失業險不能真保失業無風險

全球性的大型企業紛紛傳出利空消息，就連花旗集團、ＡＩＧ、雷曼兄弟等富可敵國的金融業者，也出現經營危機。裁員風暴伴隨而來，廣大的上班族繼投資失利後，也陷入擔心飯碗不保的雙重危機。

當資遣聲浪席捲而來，部分產險業者所提供的失業險商品，近來成為保險市場詢問度快速升高的熱門商品之一。

所謂失業險，簡單解釋，是指民眾若有房貸、車貸、信貸等每月固定償債支出，為了避免失業期間產生貸款無法繳納的窘境，可在申購貸款時加保失業險，其保額計算多以每月須負擔的貸款金額或薪資為參考依據。

一旦不幸失業，理賠金會先清償貸款，減少被銀行催繳或面臨法拍的機率，提高民眾由於收入暫時中斷，導致信用破產的保障。
 

保費負擔不算輕鬆

乍聽之下，在景氣低迷，失業潮恐將大舉壓境的環境底下，失業險似乎確實能提供一定程度的保障。然而若細究坊間失業險的商品設計，卻會發現，或許是擔心理賠率過高，保險業者對失業險的保費、保障內容與理賠範圍等層面，都設下了「不算體貼」的條件與限制。從某些面向來分析，該不該保、要不要保，其實頗有思考空間。

富邦產險新種保險商品部資深協理林承斌表示，保費的部分來看。目前市面上的失業險商品，保費計算通常可分為以薪資收入為基礎，以及按貸款金額為基礎等兩種計算方式。

友邦產險個人保險部協理楊哲豪表示，若實際薪資為每月一萬元，年繳保費約需數千至一萬元。換言之，若月薪在五萬元水準，每年保費將有可能接近五萬元之多，每月保費也就差不多是三千元至四千元左右，負擔其實並不算輕。

某產險業者曾私下表示，失業險的保費偏高，而若不幸失業，其每個月的理賠金額多半只有薪資四成，理賠時間又僅有半年，單以金錢衡量，保費所能換來的保障其實極為有限。

「更重要的是，你不一定會失業，所以這些高額保費很有可能完全歸零。再說，如果你的失業風險極高，保險業者也不會賣你保單。」怎麼算，他都不認為失業險是有利於一般消費者的保險商品。

再就失業險的保障內容來看，如果單純從民眾角度而言，失業險所能提供的保障，僅在於「確保失業前半年的貸款償還」。換句話說，保戶可能無法藉由失業險而在失業期間「仍有現金可用」，雖然短時間內不必過度擔心貸款償還的問題，卻無助於正常生活開銷所需的資金調度。

產險業者再度試算，舉例來說，若民眾以每月自行存下四千元的「失業準備金」來取代每月保費四千元的失業險，十個月下來，也能存夠四萬元；一般來說，這四萬元應可支應兩個月以上的房貸支出，同時也保有一定程度的日常資金調度彈性。「相較之下，失業險的效果其實不比自行存款高出太多。」

保險範圍、理賠皆有限制

「某種程度而言，失業險比較像是為了保障銀行債權的商品，而不太像是從一般民眾的角度為出發點。」產險業者評論，失業險可以為銀行確保至少半年的債權，但不見得能夠真正減輕民眾的經濟負擔，他認為，除非自身在壽險、意外險、失能險等保障尚嫌不足，否則似乎不必多加考慮失業險的必要性。

此外，失業險的申請身分仍有限制，並非任何人都能投保；法國巴黎產險保障型業務部資深經理徐中達指出，包括軍公教人員、非固定雇主者（如水泥工、臨時攤販）、社會新鮮人，或從事臨時性、短期性、季節性工作者、工讀生等，都不在失業險的投保範圍內。

在理賠限制上，當然，在投保之前，已被告知即將遭到裁員者無法獲得理賠。但除此之外，限制仍然不少，舉例來說，

投保失業險後，在保單生效日六十日內若遭裁員，同樣無法獲得理賠。

另一方面，失業的原因也有規範，譬如因為參與罷工、暴動等造成失業，均不得理賠。「還有一個比較少見的，就是如果台灣發生戰爭造成失業，一樣不會理賠。」

整體而言，至少依目前的保費及保障內容相關條件，失業險似乎並不算是大失業潮底下一般民眾尋求自保的最佳助手；在面對景氣低迷的環境當中，思考如何更有效率地運用資金，充分節流，或許反倒更有助於安度接下來可能面臨的失業潮。

條件不少  保障不多 —— 各家保險公司的失業險內容

資料來源：法國巴黎產險、友邦產險、富邦產險

何謂失業險？
投保資格：年滿23歲、未滿60歲，投保勞保滿1年以上，且有貸款需求者，皆可投保失業險。但不包括軍公教人員、非固定雇主者（如水泥工、臨時攤販）、社會新鮮人，或從事臨時性、短期性、季節性工作者、工讀生等。

理賠條件：若接獲資遣通知，可向保險公司申請理賠，最長給付期間高達6個月，由於勞保局以投保薪資的6成作為失業給付，而失業險則以其餘4成作為理賠範圍。

申請文件：若因公司部門整併、裁撤而被資遣，可先向原工作單位申請資遣證明，以及失業給付申請書或其他相關證明文件，並攜帶理賠申請書，只要超過投保生效日60日投保失業險，即可向保險公司申請失業補助。